כסף

החוק להסדרת הלוואות P2P אושר לקריאה שנייה ושלישית

ועדת הרפורמות אישרה לקריאה שנייה ושלישית את הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) (תיקון – הפעלת מערכת לתיווך באשראי).

הצעת החוק מסדירה את פעילותן של פלטפורמות אינטרנטיות המתווכות בין אנשים ועסקים לשם הלוואות המונים במתכונת P2P (Peer to Peerׂ) ו-P2B (Peer to Business).

רקע

הלוואות המונים הן הלוואות המתבצעות בין יחידים המעוניינים להשקיע מכספם לבין יחידים או עסקים המעוניינים ללוות כספים, באמצעות גוף מקשר (מפעיל המערכת) שאינו נושא בעצמו בסיכון האשראי וללא תיווך של בנקים או חברות אשראי. פלטפורמות התיווך מבקשות לצמצם את עלויות התיווך שגובים הגופים הפיננסיים ופותחות אפשרויות השקעה מחד והלוואה מאידך, למי שאינם מקבלים מענה במסגרת המערכת הפיננסית הקיימת.

כיום פועלות בישראל מספר פלטפורמות אינטרנטיות מסוג זה. הן אינן נתונות לאסדרה או פיקוח רגולטורי כלשהו והיקף פעילותן קטן ביחס לפלטפורמות מסוג זה בעולם המערבי שהופכות בשנים האחרונות לשחקן משמעותי. האסדרה שיזם משרד האוצר כחלק ממהלך רחב להגברת התחרות בתחום האשראי, תאפשר לציבור בישראל שימוש נרחב יותר בפלטפורמות אלה ותגביר את האמון בהן, וכך תגדל התחרות מול הבנקים.

צעדים קודמים במסגרת הצעת החוק

במהלך החודשיים האחרונים קיימה הוועדה הדיונים מעמיקים בנושא וקידמה מספר צעדים במסגרת הצעת החוק ומחוצה לה. ראשית, קידמה הוועדה ניסוחו של מסמך הבנות בין הפיקוח על הבנקים ורשות הון ההון, אשר מסדיר את היחסים בין הבנקים לחברות המפעילות פלטפורמות מקוונות למתן הלוואות P2P. הוועדה יזמה את ניסוח המסמך לאחר שבדיונים על הצעת החוק עלה כי קיימים קשיים בממשק בין הבנקים לחברות ה-P2P, המקשים מאוד על פעילותן של החברות.

בין היתר קובע מסמך ההבנות כי "כל אחד מחמשת הבנקים הגדולים לא יסרב לפתוח חשבון בנק למערכות תיווך אשראי, גם בתקופה שלפני כניסת החוק לתוקף אלא מטעמים מיוחדים ולא יסרב לבצע פעולות בחשבון כאמור, אלא מטעמים סבירים".

מאידך, קובע המסמך כי לאחר שיותקן צו איסור הלבנת הון שיחול על פעילותן של מערכות לתיווך אשראי, תפעל המפקחת על הבנקים לבצע את ההקלות הנדרשות לבנקים בצו איסור הלבנת הון בכל הנוגע לחובת זיהוי, דיווח וניהול רישומים, זאת במטרה להסיר מהן את החשש הכרוך כיום בניהול החשבונות של חברות ה-P2P. בנוסף הוחלט להחיל את תוכן המסמך על כלל חברות הפינטק (טכנולוגיה פיננסית) הפועלות בישראל ולא רק על חברות ה-P2P.

צעד משמעותי נוסף שקידמה הוועדה הייתה מציאת פתרון המאפשר גם לעסקים קטנים לקבל הלוואות המונים תוך הפחתת הרגולציה ומניעת פיקוח כפול.

במסגרת הפתרון הוחלט שבגין הלוואות עד סכום של מיליון ₪ לעסק בכל רגע נתון לא יידרש פיקוח של הרשות לניירות ערך על הפלטפורמה המתווכת, אלא רק של רשות שוק ההון. עוד הוסכם כי הרשות לניירות ערך לא תגבה מפלטפורמות המפוקחות על ידה אגרה בגובה 2% מכל עסקה כפי שתוכנן במקור, כי אם רק אגרה שנתית קבועה על סך 50,000 ₪. כמו כן, דאגה הוועדה להכניס להצעת החוק סעיפים המאפשרים את פעילותן של פלטפורמות מקוונות למתן הלוואות חברתיות שלא למטרות רווח.

הדיון שהיה היום

בדיון היום הוסכם כי לפלטפורמות התיווך הפרטיות תוענק הגנת ינוקא, שתאסור על הבנקים ועל חברות האשראי הפועלות תחתם להיכנס לתחום ה-P2P למשך שלוש שנים מיום תחולת החוק. אם ייפרדו מהשליטה של הבנקים יוכלו חברות האשראי להיכנס לתחום. מטרת ההגנה היא למנוע מצב שבו הבנקים, כגופים חזקים ומבוססים בשוק האשראי, יכנסו לתחום תוך הצבת תחרות אגרסיבית ויביאו לסגירתן של הפלטפורמות הפרטיות ולמניעת התחרות בשוק.

יו"ר הועדה, ח"כ רחל עזריה אמרה בהתייחס להצעת החוק: "שוק האשראי בישראל יוצא היום לדרך חדשה. הכלכלה השיתופית היא העתיד של המשק הישראלי. הלוואות ההמונים שהסדרנו היום לאחר עבודה של חודשים רבים תגביר את התחרות בתחום ותאפשר אפיקים חדשים עבור מלווים ואשראי זול וזמין יותר עבור אזרחים ועסקים קטנים. זהו עוד שלב בפתיחת שוק הבנקאות לתחרות שיזם שר האוצר משה כחלון".

עו"ד לינור דויטש; לובי 99: "הבנקים לא בוחלים באמצעים ולא מתעייפים מניסיונותיהם לרמוס את התחרות בשוק האשראי. רצונם להיכנס לתחום ההלוואות החברתיות המתבסס במהותו על אשראי בין אנשים ובא לאתגר את המערכת הבנקאית, מוכיחה שהם מבקשים לחזק את שליטתם בשוק ולמנוע כל תחרות. אני שמחה שהצלחנו לשנות את הנוסח המקורי של הצעת החוק ולדאוג שהפלטפורמות הקיימות יוכלו להעניק אשראי לעסקים קטנים וכן יקבלו הגנת ינוקא למשך 3 שנים. החוק הזה הוא צעד חשוב נוסף במלחמה בריכוזיות הבנקים ובמלחמה ביוקר המחיה בישראל ואני מקווה שהפלטפורמות הקיימות תוכלנה להתבסס ולהוות אלטרנטיבה אמתית לאשראי הבנקאי למשקי בית ועסקים קטנים".

בכפוף לאישורו הסופי מליאת הכנסת, ייכנס החוק לתוקף בפברואר 2018.​

מעל 1,100 עוקבים בערוץ טלגרם: בואו להיות חברים שלנו. חפשו 'פרוטוקול' או היכנסו t.me/protocolil


תגיות

מערכת האתר

פרוטוקול מגזין עסקים הוא פורטל חדשות כלכלה, שוק ההון, נדל"ן, דין ומשפט, כסף, ביטוח, צרכנות פיננסית, עסקים ויזמות, סטארטאפ, אנרגיה, שיווק, טכנולוגיה ועוד.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

עשוי לעניין אתכם

Close
Back to top button
שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close