הלוואה לכל מטרה היא אחת מסוגי ההלוואות שבנקים וחברות חוץ בנקאיות אוהבות להציע אותם לכל לווה ויש לכך סיבה ברורה למדי. הלוואה לכל מטרה נראית כמצב של Win-Win – המלווה (התאגיד הפיננסי) מציע הלוואה רווחית עבורו ומנגד זאת הלווה מקבל הלוואה שיכול לעשות בה עבור כל שימוש.
למרות שמדובר בסך הכל על הלוואה, יש כמה דברים שאתם צריכים לדעת. מהי ההלוואה, למה היא משתמש, האם היא כדאית, איפה לוקחים ועוד.
מהי הלוואה לכל מטרה?
הלוואה לכל מטרה היא כשמה כן היא – הלוואה לכל מטרה. למעשה, לווה הנוטל הלוואה כזו יכול לעשות בסכום הכסף כל שימוש ללא מגבלות ובמקרים רבים גם ללא ערבים. בניגוד למשכנתא שהיא הלוואה לדיור, הלוואה לכל מטרה יכולה להיות שימוש ליעדים אחרים ולאו דווקא לצורך דיור או רכב.
בנקים, חברות אשראי וגופים חוץ בנקאיים אוהבים להציע לציבור הלקוחות את ההלוואה הזו וזאת משום שהיא הלוואה מאוד רווחית עבורם. כלומר, תאגידים פיננסיים אלו מציעים ללווה חופש פעולה מסויים שעליו אך מנגד גובים על כך ריבית גבוהה יחסית להלוואות אחרות. זאת ועוד, ברוב המקרים, התאגידים הללו לא יבקשו ערבים או שעבוד נוסף – מה שגם מסביר כי הסיכון גדל ועל סיכון מגיעה פרמיה גדולה יותר.
מצד הלווה, הלוואה לכל מטרה היא מאוד נוחה. ראשית, אין צורך להודיע לתאגיד הפיננסי לצורך מה ישמשו הכספים, שנית – על רכישת נכס מסויים כגון רכב או השקעה בציוד – אין צורך לבצע שיעבוד לטובת התאגיד. בנוסף, בדרך כלל הליך הזמן של לקיחת ההלוואה היא מהירה מאוד.
חשוב לציין כי הלוואה לכל מטרה היא רק שם שיווקי, תאגידים פיננסיים משווקים אותה לעיתים גם תחת שמות אחרים, כדוגמת: הלוואה מהירה, הלוואה מיידית או הלוואה ברגע.
הלוואה לכל מטרה – דוגמאות של מטרות
אם אתם בכל זאת מעוניינים לדעת אילו עבור אילו מטרות כן אפשר ליטול הלוואה מסוג זה, זה הנה רשימה:
- הלוואה למימון רכב – ניתן לבקש הלוואה כזו לצורך רכישת רכב חדש או יד שניה.
- שיפוצים – שימוש נוסף הוא בעת ביצוע עבודות שיפוצים ובנייה.
- ריהוט ומוצרי חשמל – צריכים לרכוש מכשיר חשמלי או ריהוט לבית? גם אפשרי.
- לימודים – הולכים ללמוד תואר, קורס או הכשרה וצריכים מימון? הלוואה זו יכולה להתאים לכם.
- מימון רפואה – הלוואה מתאימה, במידה ואתם צריכים כספים למימון הליך רפואי מסויים.
- נסיעות ונופש – ניתן להשתמש למימון נסיעות לחו"ל, חופשה, מלון, טיסה וכד'.
- שמחות במשפחה – מימון מסויים לאירוע משפחתי כמו חתונה, בר מצווה / בת מצווה, ברית / בריתה וכד'.
- מימון רכישת דירה – בעת רכישת דירה קיימים הוצאות נוספות כגון שכ"ט עו"ד, דמי תיווך, שעבודים וכד'.
- סגירת מינוס – תאגידים פיננסיים יציעו לכם הלוואה לכיסוי המינוס שלכם בבנק (לעיתים ההלוואה הזו כדאית על פני תשלום בגין מסגרת אשראי – אוברדראפט).
- אחר – ייתכן וקיימים עוד מטרות שפספסנו (מוזמנים להגיב למטה).
האם אתם צריכים הלוואה לכל מטרה?
רגע לפני שנציג לכם עוד פרטים על הלוואה זו, חשוב להיות בטוחים שאתם מבינים את ההשלכות של נטילת הלוואה. מיותר לציין כי הלוואות צריך להחזיר ולכן קחו אותם רק אם בדקתם את האפשרויות האחרות והן לא מתאימות לכם.
בעת נטילת הלוואה לכל מטרה, אתם צריכים לזכור כי אתם מבקשים מהתאגיד הפיננסי כסף שהוא לא שלכם לצורך מימון יעד שאין באפשרותכם לרכוש אותו כעת או כדי להחזיר חובות. למעשה, מדובר לא רק על לקיחת כסף שאין לכם אותו כרגע, אלא על כך שעליכם להחזיר אותו, ותמיד הסכום המוחזר יהיה גבוה יותר.
לעיתים, אפשר להסתפק במוצר או שירות אחר שהוא אף זול יותר וכזה שאינו מצריך מכם לקיחת אשראי גבוה עבורו. כך למשל, במקום לקנות מכשיר סלולארי בעלות של 5,000 ₪, אפשר גם להסתפק בסמארטפון בסכום של 1,000 ₪ – 1,500 ₪ (במקרים רבים הוא יהיה איכותי באותה מידה ולעיתים אף יותר).
הרעיון שעומד מאחורי הפסקאות בתת כותרת זו היא להסביר לכם כי אתם צריכים להימנע משימוש באשראי על מנת לתחזק את רמת החיים שלכם. לעיתים, עדיף לרדת ברמת החיים מסויימת על מנת לייצב את המצב הכלכלי שלכם ולאחר מכן להעלות שוב.
למה לשים לב בעת לקיחת הלוואה לכל מטרה?
אם כבר קיבלתם החלטה כן לקחת הלוואה לכל מטרה, יש כמה דברים שיש לשים אליהם לב בעת נטילתה. אלו הם הפרמטרים:
- גובה ההלוואה – חישבו את סכום ההלוואה המלא תוך כדי לקיחה בחשבון של כל ההוצאות של ההלוואה ושל המטרה. הימנעו מהלוואה גדולה יותר מדי.
- ריבית – בדקו מהי הריבית שהבנק מציע לכם, בדקו מה משפיע על הריבית? האם היא צמודה למדד המחירים לצרכן, צמודה לריבית בנק ישראל / ריבית פריים וכד'. כדאי להתמקח על הריבית ככל שניתן.
- גובה החזר חודשי – קחו בחשבון את גובה השכר שלכם ושל התא המשפחתי והשתדלו לבחון את ההחזר האופטימלי ביותר – לא יותר מידי כדי לא להיות חנוקים כלכלית.
- תקופת ההלוואה – ככל שמספר השנים / החודשים של ההלוואה גדול יותר, כך ההחזר החודשי נמוך יותר, אולם ההלוואה תימשך יותר זמן וסך ההחזר יהיה גדול יותר בשל השפעת ריבית דריבית.
- עמלות – בעת לקיחת ההלוואה לעיתים יש עמלת פתיחת תיק או בשמות דומים, כך גם בעת פידיון לפני המועד יש עמלת פירעון מוקדם. אלו הם עלויות שיש לשים אליהם לב ולבדוק האם אפשר לקבל זיכוי מלא / חלקי בגינם.
אז איפה לוקחים הלוואה לכל מטרה?
יש כמה גופים בהם ניתן ליטול הלוואה לכל מטרה והם:
- תאגידים בנקאיים – בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק מזרחי טפחות, הבנק הבינלאומי, בנק דיסקונט, בנק ירושלים, בנק אגוד, בנק מרכנתיל, בנק אוצר החייל, בנק יהב.
- חברות אשראי – ישראכרט, לאומי קארד, כאל.
- גופים חוץ בנקאיים – מימון ישיר ואחרים.
- גופים מוסדיים – קרנות פנסיה, קופות גמל, חברות ביטוח, בתי השקעות. – דרך כלל ביטוח, מגדל, הראל, מיטב דש, ביטוח ישיר, מנורה מבטחים, אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, אקסלנס.
- טכנולוגיות פינטק (חברתיות) – בלנדר, ביזלנד, Eloan וכד'.
- מעסיק – לעיתים ניתן לקבל הלוואה דרך המעסיק. עשויות לכך השלכות מס מסויימות.
- משפחה – גם זו דרך, אך לעיתים עשויה להשפיע על היחסים.
- גמ"ח או מועדוני לקוחות – קיימים גם גופים מסויימים שמציעים הלוואה ללא ריבית.