צרכנות פיננסית

משכנתא לכל מטרה – מהי והאם זה כדאי בכלל?

בעת רכישה נכס, לעיתים נדרש לבצע גם שיפוץ מקיף או רכישת ציוד כמו רהיטים ומוצרי חשמל שמחירם אינו נמוך והפיתרון לכך היא משכנתא לכל מטרה. ליתר דיוק, יש כמה פתרונות אך זהו פתרון יעיל לעומת אחרים.

מטרת הכתבה היא להסביר את הנושא, איך זה עובד והאם זה באמת כדאי.

מהי משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה (או בשם נוסף: הלוואה לדיור לכל מטרה) היא סוג של הלוואה ללא תכלית מוגדרת ופירוט מהו היעד שלשמו היא נוטלת. בדומה מאוד להלוואה בנקאית או חוץ בנקאית כמו הלוואה לכל מטרה ששם אין מגבלות למעט גובה ההלוואה וגם אין ערבים, גם אשראי מסוג משכנתא לכל מטרה הוא ללא מגבלות או ערבים.

אך בשונה מכך, משכנתה לכל מטרה מוגבלת עד שיעור מסויים המבוסס שווי הנכס והלוואה או משכנתא נוכחית על הנכס וכמובן… יש שיעבוד על הנכס כמו משכנתא רגילה.

תאגידים פיננסיים כמו בנקים, חברות ביטוח ואחרים, ישמחו לספק משכנתה כזו ללווה – משום שהיא כוללת שעבוד על הנכס והריבית שלה גבוהה יותר לעומת משכנתא רגילה. מנגד זאת, לווים, ישמחו לקבל הלוואה כזו שכן מדובר על גובה הלוואה גבוהה יותר מאשר המשכנתא ולמרות שהריבית יקרה יותר, היא עדיין זולה יותר מריביות של הלוואות רגילות. בנוסף, ניתן לפרוס את התשלומים לטווח ארוך יותר מאשר הלוואה רגילה.

הגופים הפיננסיים לא בהכרח משתמשים במילה משכנתא לכל מטרה, מה שאומר כי הלוואה כזו יכולה להיקרא בשמות אחרים פחות או יותר שיווקיים, לרבות תוך כדי ציון המטרה שאליה היא מיועדת.

משכנתא לכל מטרה – מי זכאי?

למרות כל התיאור הנפלא על סוג ההלוואה הזו, היא לא מתאימה לכולם. קודם כל, משכנתא לכל מטרה מיועדת רק למי שיש נכס משלו, בין אם יש משכנתא פעילה אצל הלווה ובין אם אין. הסיבה לכך היא כי ההלוואה הזו ניתנת כנגד שיעבוד של נכס קיים.

בנוסף, התאגיד הפיננסי יכול להעדיף לקוחות / לווים שכבר נטלו משכנתא אצלו, שכן אין לו אינטרס להציע את ההלוואה הזו ללקוחות אחרים שאינם לקוחות הבנק, הוא יכול להציע להם הלוואה לכל מטרה שהיא לטווח קצר יותר ובעלת ריבית גבוהה יותר.

יחד עם זאת, התחרות בין הגופים הפיננסיים ובינהם פתיחת מערכת נתוני אשראי, משנה את החשיבה של אותם גופים וחלקם יכולים להציע במקרים נוספים.

משכנתא לכל מטרה – עבור אילו מטרות?

אם בכל זאת, חשוב לדעת עבור אילו מטרות ניתן להשתמש בסוג הלוואה כזו, הנה כמה מהם:

  • שיפוצים – עבור ביצוע של שיפוץ בדירה קיימת או אחרת, במיוחד אם זהו שיפוץ רחב ומקיף.
  • ציוד או רכוש – עבור רכישת מוצרי ריהוט או מוצרי חשמל שונים לבית.
  • מימון רפואי / בריאותי – עבור טיפולים, ניתוחים והליך רפואי אחר מעבר לכיסוי של ביטוח בריאות.
  • לימודים והשכלה – עבור מימון של קורסים, הכשרות או תארים.
  • הוצאות בנוסף למשכנתא – כאשר יש צורך לממן הוצאות נוספות בעת רכישת נכס עם משכנתא רגילה כגון שכר טרחת עורך דין, שכ"ט שמאי מקרקעין, שכ"ט מתווך במקרקעין ועוד.
  • מימון נסיעות וטיסות – עבור תשלום של הוצאות שונות הנוגעות לנסיעות וטיסות.
  • השקעה בנכסים – אפשר להשתמש בכספי ההלוואה עבור השקעה בנכס אחר בין אם הוא נדל"ן, שוק ההון או עסק.
  • מטרה אחרת – משכנתא לכל מטרה, לא? אז יש עוד מטרות לפי הדרישה של הלווה.

מי שעונה על תנאי הזכאות וזקוק להלוואה למטרה הכתובה לעיל או מטרה אחרת, יכול לבקש מהתאגיד הפיננסי ליטול אחת כזו.

מאפיינים של משכנתא לכל מטרה

משכנתה עבור כל מטרה בעלת יתרונות וחסרונות שונים, לכן חשוב לדעת מהם המאפיינים שלה:

  • שיעבוד הנכס – משכנתא לכל מטרה מוגבלת (על ידי התאגיד הפיננסי) עד לכ-50% משווי הנכס הכולל. במידה וקיימת משכנתא, אזי משווי הנכס בניכוי יתרת המשכנתא.
  • תקופת ההלוואה – תקופת מכנתא לכל מטרה עשויה להיות בדומה למשכנתא רגילה של עד 30 שנים. חשוב לשים לב כי ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית גובהה יותר בגלל מנגנון ריבית דריבית.
  • ריבית – הריבית היא גבוהה יותר מאשר ריבית משכנתא אך נמוכה יותר מאשר ריבית על הלוואה רגילה.
  • מסלולי הלוואה – כמו משכנתא, יש מסלולים שונים של ריביות כמו ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן, צמודה לריבית בנק ישראל / ריבית פריים וכד'.
  • ביטוח משכנתא – לרוב, אין צורך ברכישת כיסוי יעודי עבור מבנה או חיים, שכן כבר ישנו במשכנתא רגילה.
  • הערכת שמאי מקרקעין – כמו משכנתא רגילה, גם בהלוואה כזו, שהשיעבוד מבוסס על הערך של הנכס, מצריך ביצוע של הליך שמאות והערכת נכס.
  • עמלות – הלוואה היא הלוואה, התאגיד הפיננסי יכול לדרוש עמלות שונות בגין פתיחת תיק, פירעון מוקדם וכד'.

ריבית משכנתא לכל מטרה

כפי שכתב צויין מקודם לכן, הריבית על משכנתה לכל מטרה היא גבוהה יותר מאשר ריבית על משכנתא רגילה. בין הסיבות לכך שמתן החופש ללווה לבחור את המטרה אליה סכום הכסף מיועד, יוצר אצל התאגיד הפיננסי אי וודאות מסויימת ולכן גם הסיכון גבוהה יותר. בגדול, מדובר על הפרש של 0.5% ועד כ-2.0% לשנה בין ההלוואות הללו.

יחד עם זאת, כאשר משווים את סוג ההלוואה הזו לעומת הלוואות אחרות כמו הלוואה לכל מטרה, אפשר לראות כי ההפרש הוא של החל מ-1.5% לשנה ואילך. מה שמורה על חיסכון משמעותי עבור לווה שמתלבט בין הסוגים השונים.

איך לוקחים משכנתא לכל מטרה?

נטילת הלוואה זו דומה לתהליך לקיחת משכנתא רגילה, אפשר לפנות ישירות לתאגידים הפיננסיים המציעים הלוואה לדיור או שאפשר גם לפנות אל יועץ משכנתא מקצועי שיכול לסייע בנושא. לאחר הפניה לגוף הפיננסי, מקבלים אישור עקרוני, מבצעים השוואת מחירים (לא חובה לפנות לאותו גוף פיננסי), עוברים הליך מסויים של בדיקה והערכת שווי הנכס, פותחים תיק ומשלימים מסמכים רלוונטיים.

חשוב לשים לב, במידה ונוטלים משכנתא רגילה, כדאי מאוד לחשב את העלויות הנוספות כמו שיפוצים, שכ"ט מקצוענים ועוד – למעשה כך תהיה הלוואה אחת בלבד וכמובן אפשר לחסוך ולנצל את הריבית הנמוכה יותר על הלוואה שהיא משכנתא רגילה.

מעל 1,200 עוקבים בערוץ טלגרם: בואו להיות חברים שלנו. חפשו 'פרוטוקול' או היכנסו t.me/protocolil


תגיות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Back to top button
שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close