עסקים סטארטאפ ויזמות

הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים – כך תוכלו לקבל כסף לעסק שלכם

הלוואה בערבות מדינה היא אחת הדרכים לקבל הלוואה להקמת עסק או לפיתוח והשקעה בעסק בנוסף לאפשרויות אחרות לקבלת מימון לעסק שלכם. הלוואה זו מכונה גם הקרן להלוואות בערבות מדינה של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים שבמשרד הכלכלה.

קרן הלוואה לעסקים קטנים בערבות המדינה הוקמה בתחילת העשור הקודם ובשנת 2016 החלה לפעול קרן חדשה אשר החליפה את פעילות הקרן הקודמת והיא מתופעלת על ידי החשב הכללי. בשונה ממקודם, מקורות המימון של הקרן החדשה הם בנקים וגופים מוסדיים (חברות ביטוח ופנסיה) וזאת כדי את היקף ההיצע האשראי לעסקים.

מטרת הכתבה הזו היא לספק לכם מידע אודות הלוואה זו, מהם המסלולים שלה, איך זה עובד, כמה כסף ניתן לקבל, אילו גופים מספקים אשראי ומימון ומה צריך לעשות על מנת לכסף את ההלוואה הזו. בואו נתחיל:

מהם תנאי הזכאות לקבלת הלוואה בערבות מדינה?

על מנת שתוכלו לקבל את ההלוואה, עליכם לעמוד למספר דרישות סף (תנאי זכאות):

  1. מחזור הכנסות שנתי עד 100,000 שקל.
  2. לעסק אין חובות שלא הוסדרו לרשויות המס בישראל.
  3. העסק לא נמצא תחת כינוס נכסים, הקפאת הליכים, פירוק חברה או הסדר נושים.
  4. לא מתנהלים כלפי העסק הליכי הוצאה לפועל.
  5. חשבון הבנק של העסק ו/או של בעלי העסק לא מעוקל או מוגבל.
  6. לעסק אין חובות אשר סוגוו כבעיתיים בחשבונות הבנק.
  7. לעסק אין הלוואה במסגרת קרן העולה העצמאי או קרן ליצואנים.
  8. דרישות נוספות בהתאם למסלול ועלויות.

מי יכול להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה?

עסקים קטנים ובינוניים שיש להם הצדקה כלכלית לפעילות העסק. ממגוון תחומי פעילות שונים: תעשייה, מסחר, שירותים, סטארטאפ, חקלאות, יצוא ועוד.

הלוואה עשוייה להתאים הן לצרכי הקמת עסק, לניהול עסק ולצורך השקעה בעסק והכל תלוי בדרישות ובתנאים שיש לעמוד בהם.

מסלולי הלוואה בערבות מדינה

ישנם מספר מסלולים במסגרת הקרן להוואות בערבות המדינה, עליכם לדעת מה המסלול המתאים ביותר עבורכם והאם העסק שלכם עומד במסלול.

1. מסלול הקמת עסק

מטרת ההלוואה היא לספק מימון לצורך הקמת העסק, המימון מיועד בעיקר לצורך רכישת ציוד, סחורה והשקעה במשאבים נוספים.

מי זכאי?

  • עסקים שטרם התחילו לפעול.
  • עסקים שעוברים מעוסק פטור לעוסק מורשה/חברה בע"מ במסגרת השקעה.
  • עסק שפעל מהבית ומעוניין למיקום ייעודי ובתנאי שההכנסות מיום הקמתו מתחלת ל-500,000 ₪.
  • עסק שלא השתמש במסגרת אשראי כלל ובתנאי שההכנסות מיום הקמתו מתחלת ל-500,000 ₪.

סכום ההלוואה המקסימלי במסגרת המסלול הזה הוא 500,000 ₪.

בטחונות:

  • עד 300,000 ₪ (הראשונים) – יש לספק 10% בטחונות מגובה ההלוואה.
  • 300,000 ₪ עד 500,000 ₪ (היתרה) – יש לספק 25% בטחונות מגובה ההלוואה.\

המדינה מעמידה ערבות לבנק בגובה 60-85% מגובה ההלוואה.

תקופת האשראי:

בין שנה אחת לבין 5 שנים וניתן לקבל דחייה של 6 חודשים של תשלום הקרן (גרייס).

2. מסלול הון חוזר

מסלול זה נועד לצורך מימון הפעילות השוטפת של עסקים כגון: עלויות אשראי, כח אדם, מלאי, יבוא וכד'.

מי זכאי וכמה אפשר לקבל הלוואה?

  • עסק קטן עם מחזור עד 6.25 מיליון ₪ – יכול לקבל הלוואה עד 500,000 ₪.
  • עסק קטן עם מחזור מעל 6.25 מיליון ₪ – יכול לקבל הלוואה עד 8% ממחזור המכירות.
  • עסק בינוני עם מחזור מכירות 25-10 מיליון ₪ – יכול לקבל הלוואה עד 8% ממחזור המכירות.
  • עסק יצואן (קטן או בינוני אשר היקף היצוא השנתי מעל 250,000$) – יכול לקבל הלוואה עד 8% ממחזור המכירות.

בטחונות:

גובה הבטחונות במסגרת מסלול הון חוזר הוא 25% מגובה ההלוואה. המדינה מעמידה ערבות לבנק בגובה 60-85% מגובה ההלוואה.

תקופת האשראי:

בין שנה אחת לבין 5 שנים וניתן לקבל דחייה של 6 חודשים של תשלום הקרן (גרייס).

3. מסלול השקעות

מסלול זה נועד לצורך מימון רכישה של ציוד או השקעה אחרת בעסק. בעלי העסק מחויבים להשקיע לפחות 20% מסך ההשקעה הנדרשת ובכל מקרה שסכום ההלוואה לא תעלה על 80% מסכום ההשקעה הנדרשת.

מי זכאי וכמה אפשר לקבל הלוואה?

  • עסק קטן עם מחזור עד 6.25 מיליון ₪ – יכול לקבל הלוואה עד 500,000 ₪.
  • עסק קטן עם מחזור מעל 6.25 מיליון ₪ – יכול לקבל הלוואה עד 8% ממחזור המכירות.
  • עסק בינוני עם מחזור מכירות 25-10 מיליון ₪ – יכול לקבל הלוואה עד 8% ממחזור המכירות.
  • עסק יצואן (קטן או בינוני אשר היקף היצוא השנתי מעל 250,000$) – יכול לקבל הלוואה עד 8% ממחזור המכירות.

בטחונות:

גובה הבטחונות במסגרת מסלול הון חוזר הוא 25% מגובה ההלוואה. המדינה מעמידה ערבות לבנק בגובה 60-85% מגובה ההלוואה.

תקופת האשראי:

בין שנה אחת לבין 5 שנים וניתן לקבל דחייה של 6 חודשים של תשלום הקרן (גרייס).

4. מסלול השקעות בתעשייה

מסלול הלוואה המיועד לרכישת ציוד יצרני , השקעה במחקר ופיתוח תעשייתי, הוספת פעילות חדשה או העסקת עובדים חדשים.

מי זכאי וסכום הלוואה?

עסק בינוני (מחזור מכירות 25-10 מיליון ₪) בעל וותק פעילות של 3 שנים לפחות. סכום ההלוואה המקסימלי שהעסק יכול לקבל במסגרת מסלול זה הוא 90% מסכום ההשקעה הנדרש או 15% ממחזור המכירות של העסק (הנמוך מבינהם).

בטחונות:

  • הלוואה לא למטרת רכישת נכס – בטחונות של 30%.
  • הלוואה למטרת רכישת נכס – שעבוד ספציפי על הנכס לטובת הבנק ללא בטחונות נוספים.

תקופת האשראי:

עד 12 שנים וניתן לקבל דחייה של 6 חודשים של תשלום הקרן (גרייס).

הגופים אשר מעמידים אשראי ומימון

ישנם 4 קבוצות אשר פועלים בקרן זו ומעמידים אשראי לעסקים קטנים בערבות מדינה:

  1. לאומי ומנורה – בנק לאומי לישראל בע"מ, מנורה מבטחים והסתדרות בע"מ, מנורה מבטחים ביטוח בע"מ, מנורה מבטחים פנסיה בע"מ.
  2. אוצר החייל ומיטב דש – בנק אוצר החייל בע"מ ומיטב דש גמל ופנסיה בע"מ.
  3. מרכנתיל ועמיתים – בנק מרכנתיל דיסקונט בע"מ, מבטחים מוסד לביטוח סוציאלי של העובדים בע"מ, קרן מקפת מרכז לפנסיה ותגמולים אגודה שיתופית בע"מ.
  4. מזרחי, אלטשולר והפניקס – בנק מזרחי טפחות בע"מ, הפניקס חברה לביטוח בע"מ, הפניקס פנסיה וגמל בע"מ, הפניקס קרנות פנסיה מאוזנות וותיקות בע"מ ואלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ.

חשוב לציין, בנק לאומי החליף את בנק הפועלים שהיה בעבר אחד הבנקים שסיפקו הלוואה בערבות מדינה.

מהם המסמכים הדרושים לצורך קבלת הלוואה בערבות המדינה?

בין אם אתם עסק בהקמה ובין אם העסק כבר פעיל, יש לספק את כל המסמכים הרלוונטיים של העסק הן מסמכים משפטיים והן מסמכים חשבונאיים ובכלל:

  • מסמכי רשם החברות מלאים ונסח חברה.
  • תעודת זהות בעלי העסק.
  • דוחות מבוקרים של חברות פעילות.
  • מאזני בוחן.
  • דוחות מע"מ, מס הכנסה וביטוח לאומי.
  • עסקים קשורים במידה ויש ואם נדרש.
  • דו"ח ריכוז יתרות, עובר ושב 3 חודשים אחרונים של חשבון הבנק של העסק.
  • דו"חות חשבון בנק פרטיים של בעל עניין או עוסק עצמאי.
  • אישור תשלום עמלות החשב הכללי.
  • מסמכים נוספים רלוונטיים: חשבוניות על השקעה בעסק, הסכם עם לקוח פוטנציאלי ועוד.

בנוסף, יש לחתום על תצהירים שונים של העסק ובעליו חתומים על ידי רואה חשבון ועורך דין וכן יש למלא את השאלון של אחד הגופים המתאמים.

תהליך קבלת הלוואה בערבות מדינה

על מנת שתדעו איך לקבל את ההלוואה, עליכם ראשית לדעת כיצד היא פועלת ומהו התהליך הנדרש לכך. להלן התהליך:

  1. פניה אל אחד הגופים המתאמים של הקרן לעסקים קטנים (BDSK / GSE) המבצעים בדיקת יכולת כלכלית/החזר.
  2. מילוי שאלון ומסמכים נלווים של העסק ושליחתם אל הגוף המתאים.
  3. פגישה עם נציג מטעם הגופים המתאמים לצורך בדיקה כלכלית:
    • המלצה חיובית – המשך לסעיף 4.
    • המלצה שלישית – ניתן לערער לוועדת ערר. יש להגיש בקשה חדשה לאחר 6 חודשים.
  4. הבקשה שלכם מועברת לבנק כלשהו של הקרן שאתם בוחרים ושם מבוצעת בדיקה כלכלית.
  5. ועדת האשראי הכוללת נציג מטעם המדינה (משרד האוצר / הכלכלה), נציג מטעם הגוף המתאם ונציג הבנק מחליטים לגבי תנאי ההלוואה וגובהה.
    • הבקשה אושרה – המשך לסעיף 6.*
    • הבקשה סורבה – לא ניתן להגיש ערר. יש להגיש בקשה חדשה לאחר 6 חודשים.*
  6. ניתן לגשת לבנק לקבל את ההלוואה.

* גם אם הועדה אישרה או סירבה את הבקשה, ניתן להגיש בקשה נוספת לבנק אחר תוך 45 יום על ידי אותו גוף מתאם.

ניתן לפנות ראשית ליועץ עסקי בטרם פניה אל הגופים המתאמים לצורך בניית תכנית עסקית.

הלוואה בערבות מדינה – עלויות וריבית

ישנן מספר עלויות שחשוב שתדעו וכמובן לגבי אופן חישוב הריבית של הלוואה בערבות מדינה.

בדיקה כלכלית

עלות הגשת בקשה אל החשב הכללי שמשרד האוצר היא תנאי סף לצורך בדיקת הבקשה, הסכום הוא 250 ₪ וניתן לשלם אותו דרך שירות התשלומים של המדינה. את האישור יש לשמור ולהוסיף לשאלון של אחד הגופים המתאמים.

ועדת ערר

במידה והגוף המתאם סירב והגיש המלצה שלישית, ניתן לבקש מועדת ערר של הקרן לבדוק זאת שנית. עלות הבקשה היא 466 ₪ וניתן לשלם אותה ישירות דרך שירות התשלומים של המדינה.

עמלת קבלת הלוואה

ברגע שהוועדה אישרה את מתן האשראי, ונחתמה הוראת ביצוע ולאחר שהגעתם לסניף לקבלת ההלוואה, יש לשלם עמלה לבנק בכפוף לגודל העסק.

  • עסק קטן עם מחזור נמוך מ-25 מיליון ₪ – עמלה של 1% מקרן ההלוואה לעסקים.
  • עסק קטן-בינוני עם מחזור בין 25 מיליון ₪ ל-50 מיליון ₪ – עמלה של 1.5% מקרן ההלוואה לעסקים.
  • עסק בינוני עם מחזור בין 50 מיליון ₪ ל-100 מיליון ₪ – עמלה של 2% מקרן ההלוואה לעסקים.

ריבית

גובה הריבית משתנה בהתאם לסיכון העסק. ממוצע הריבית לפני נתוני החשב הכללי בשנים 2016-2017 עומד על פריים+3.14% אצל עסקים קטנים ופריים+2.46% אצל עסקים בינוניים. ישנן מספר סוגים של ריביות: שקלי צמוד מדד, שקלי לא צמוד מדד, צמוד דולר, ריבית משתנה, ריבית קבועה.

בדקו זכאות לקבלת הלוואה בערבות מדינה


* שליחת הטופס בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות



בואו להיות חברים שלנו בעמוד הטלגרם - t.me/protocolil

תגיות

אלברט שובייב

מייסד מגזין פרוטוקול ועורך ראשי. בוגר תואר ראשון בכלכלה ובניהול. יזם ושותף במיזמים שונים. מייל פניות באתר: albert@protocol.co.il

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close