כסף

ניכיון צ'קים – מה ואיך זה עובד והאם הדבר כדאי בכלל?

אירעו לכם מקרים שקיבלתם צ'קים דחויים מהלקוחות, מהמעסיק או ממקומות אחרים עבור ביצוע עבודה מסויימת? פיתרון ניכיון צ'קים מאפשר לפדות אותם במזומן. למרות שהמילה הזו מתקשרת מיד לשוק האפור והלוואות מפוקפקות, חשוב לציין כי לא כל מי שמספק את השירות ניכיון שיקים היא חברה מהעולם הזה.

בכתבה הזו אנחנו נסביר מה זה אומר, איך לבצע זאת למי שרוצה, ומה אפשר לעשות במקום למי שאינו מעוניין בכך.

מה זה ניכיון צ'קים?

המילה ניכיון היא מילה נרדפת להפחתה או הנחה. צ'ק הוא שטר החוב שאתם מכירים בוודאי, והוא למעשה כסף שמזכה את חשבון הבנק של המוטב ומחייב את בעל הצ'ק עצמו.

ניכיון צ'קים היא פעולה בה הופכים צ'ק דחוי למזומן, תמורת עמלה / ריבית כלשהי כנגד הצ'ק. דהיינו, אדם שיש לו צ'ק דחוי לזכותו, מפקיד את הצ'ק בבנק למשל, הבנק מזכה את החשבון שלו במוזמן באופן מיידי, אך גובה על כך עמלה בעד השירות הזה.

בדרך כלל מקובל לגבות עמלה באחוזים, או במילים אחרות, ריבית כנגד ניכיון צ'ק ולעיתים יש עמלת מינימום שהמוסד הפיננסי לוקח בחשבון כסיכון שהצ'ק יחזור.

הרעיון הוא שכאשר ניתן צ'ק דחוי, הרי אי אפשר למשוך הסכום שמופיע עליו באופן מיידי (ובמקרים מסויימים גם בצ'ק מזומן הדבר לא מתאפשר). כאשר אנשים אלו מחוייבים לממן הוצאה מסויימת כבר במועד קבלת הצ'ק ואינם מעוניינים להמתין עד שייפרע הצ'ק סופית, יכולים לבקש לקבל מזומן עכשיו כנגד הפקדת הצ'ק.

ניכיון צ'קים – למי זה מתאים?

שירות ניכיון צ'קים מתאים לאוכלוסיה הבאה בדרך כלל, אך אינה מחייבת:

  • בעלי עסקים קטנים – שמקבלים צ'ק דחוי מהלקוח כדוגמת "שוטף פלוס" בסיום העבודה, בזמן שהם צריכים לממן את ההוצאות בזמן ביצוע העבודה.
  • אנשים פרטיים – שמקבלים משכורת או כסף ממקור אחר ולא מעוניינים להמתין 3 ימים לזיכוי סופי של החשבון.

כמובן, קיימים עוד סוגים של יישויות, אך לא נפרט נקודות ספציפיות כדי לא להיכנס לדקויות מיותרות.

יתרונות ניכיון צ'קים

ניכיון צ'קים הוא לא דבר שלילי ובלתי מוסרי, בנוסף אין זה אומר כי מדובר על שוק אפור. אלו הם היתרונות של השירות:

  • מימון הוצאות שוטפות – בעלי עסקים שמקבלים צ'ק שוטף+ צריכים עדיין לממן את ההוצאה עד קבלת הכסף בחשבון. לדוגמה עבור תשלום משכורות לעובדים. אך גם אצל אנשים פרטיים הדבר עובד, כאשר הם מקבלים צ'ק שהוא ייפרע תוך 3 ימים ובזמן הזה יורדת להם שכירות / ארנונה והוצאות אחרות.
  • שיפור תזרים מזומנים – ניכיון צ'קים דחויים עשוי להיות פתרון אלטרנטיבי לקבלת הלוואה, אך לא מועדף. במקרה וצריך לתקן את העובר ושב בבנק או להפקיד / להשקיע את הכספים במקום אחר, הדבר יכול להיות מתאים. מדובר על יתרון שונה מהנקודה הקודמת.
  • גבייה – גופים פיננסיים אחרים שמציעים שירות ניכיון צ'קים (מבלי לפרט אותם), מציעים לעיתים גם שירותי גבייה וכל הנגזר מכך על מנת לגבות את הכסף. כך זה מבטיח כי העסק / האדם הפרטי יקבל את הכסף שלו בוודאות.
  • הנחת מזומן מספקים – אם הכסף משמש רכישה של ציוד או חומרים, ייתכן כי יינתן לאדם זה הנחת מזומן. במקרה זה יהיה עדיף לשלם עמלה כנגד מזומן עבור הצ'ק בזמן שאדם זה מקבל הנחה מפני שהוא רכש את הסחורה במזומן. בכך העלות עשויה להתקזז.

חסרונות ניכיון צ'קים

אז יש גם את הצד הנגדי, השירות הזה כולל גם חסרונות:

  • עמלה גבוהה – העמלה / הריבית עבור השירות היא גבוהה למדי, יותר מריביות רגילות של הבנק. מה שהופך את השירות לפחות אטרקטיבי.
  • מימון החזר צ'ק – שיק שחזר לאחר שהופקד ונוכה לפני כן במזומן הוא דבר רע. גם אם לא נוכה וחזר, הדבר לא טוב. אך במקרה והוא נוכה על ידי מוסד פיננסי, הגוף יפנה קודם כל אליכם בדרישה לקבל את התשלום עבור הצ'ק ובתוספת עמלות החזרות צ'ק וריביות מאותו יום ועד לפידיון מלא.

כמה עולה ניכיון צ'קים?

כפי שאמרנו לעיל, עלות ניכיון צ'ק נגזרת מהסכום ומהתאריך הרשום על השיק. במקרים מסויימים המוסד הפיננסי יגבה עמלת מינימום כלשהי שאין עמלה מתחת לסכום זה.

באופן עקרוני, עמלת ניכיון צ'קים מורכבת מהאופן הבא:

  • סכום הצ'ק – ככל שסכום הצ'ק גדול יותר, כך העמלה תהיה גדולה יותר.
  • תאריך לפידיון – ככל שתאריך הפירעון רחוק יותר, כך העמלה תהיה גדולה יותר.

בנוסף לכך, המוסד הפיננסי יכול לבדוק את ההתנהלות הפיננסית של בעל החשבון שמעוניין לנכות את הצ'ק, דוחות כספיים אם מדובר על עסק ופרטים נוספים אודות בעל הצ'ק ועבור מה הוא ניתן.

כך למשל, אדם כלשהו שמסר צ'ק דחוי לגורם שני, ולאדם זה יש או היו לא בעיות כלכליות – צ'ק כזה עשוי להיות מסורב לביצוע ניכיון צ'קים על ידי המוסד הפיננסי, במקרים אחרים, המוסד יבקש עמלה גבוהה יותר מפני שהסיכון גבוה יותר.

איך זה עובד? (דוגמה)

  • נניח ובעל עסק ביצע עבודה מסויימת ללקוח ותמורת העבודה קיבל צ'ק דחוי ל-3 חודשים על סכום של 30,000 ₪.
  • בעל העסק פונה אל המוסד הפיננסי, לדוגמה הבנק ומבקש ניכיון צ'ק.
  • הבנק בודק את הצ'ק ומאשר ביצוע ניכיון (אם לא אישר, כאן הסתיים התהליך).
  • הבנק מציע עמלת ניכיון צ'קים (ריבית נומינלית) בסך 1.5% חודשי.
  • בעל העסק הסכים לכך.
  • הריבית האפקטיבית היא 3.375% (בגלל 3 חודשים לפירעון).
  • בעל העסק מקבל היום 28,987.50 ₪ במזומן, שילם עמלה בסך 1,012.50 ₪.
  • לאחר 3 חודשים נפרע הצ'ק וכאן מסתיים ההליך.

אם הצ'ק חוזר חלילה, אז הבנק יבקש תשלום מיידי מבעל העסק ובתוספת לכך, עמלת החזר צ'ק, ריביות עד לפידיון החוב המלא ועוד. במקרה זה, העסק חייב להחזיר לבנק את הכסף ואז יוכל גם לתבוע את הלקוח שלו.

אלטרנטיבות לשירות ניכיון צ'קים

מי שלא מעוניין לבצע ניכיון צ'קים דחויים, וצריך לממן את ההוצאה, יכול לעשות זאת באמצעות החלופות הבאות:

  • הלוואה רגילה בנקאית – פשוט מאוד ומבלי להסתבך. אפשר לבקש הלוואה מהבנק עד לפירעון הצ'ק סביר להניח כי הלוואה זו תהיה זולה יותר.
  • הלוואת בלון – הלוואה במהלך התקופה משולמת הריבית בלבד ללא הקרן ורק בסוף התקופה הקרן משולמת.
  • הלוואה דרך גוף מוסדי – יש לכם חיסכון בגוף מוסדי? אפשר לקבל תנאים אטרקטיביים יותר, בדרך כלל עוד יותר מהבנק.
  • הלוואה ללא ריבית – גופים מסויימים מספקים הלוואה ללא ריבית.

עוד בנושא

מעל 1,100 עוקבים בערוץ טלגרם: בואו להיות חברים שלנו. חפשו 'פרוטוקול' או היכנסו t.me/protocolil


תגיות

מערכת האתר

פרוטוקול מגזין עסקים הוא פורטל חדשות כלכלה, שוק ההון, נדל"ן, דין ומשפט, כסף, ביטוח, צרכנות פיננסית, עסקים ויזמות, סטארטאפ, אנרגיה, שיווק, טכנולוגיה ועוד.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Back to top button
שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close