צרכנות פיננסית

קופת גמל להשקעה – כך ניתן להשקיע ולחסוך הרבה כסף לעצמכם

אפיק החיסכון שמאיים על אפיקי השקעה אחרים (במיוחד הפיקדון בבנק שלכם), ללא קנסות, נזילות מלאה, הטבות מס, ועוד – הכירו את קופת גמל להשקעה.

קופת גמל להשקעה היא אפיק השקעה שנולד לקראת סוף 2016 ביחד עם השקת "חיסכון לכל ילד" שהוא מבוסס על 2 אפיקי השקעה והם: חיסכון אצל הבנק או קופת גמל להשקעה אצל הגופים המוסדיים. קופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה חשובה וכוללת בה יתרונות רבים, כמובן גם חסרונות – ועל כל זה אנחנו נדבר בכתבה הזו.

 

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת הגמל הושקה על ידי רשות שוק ההון ומשרד האוצר לקראת סוף 2016 והיא נכנסה לשוק במטרה להיות אלטרנטיבה לכספים שנמצאים בפיקדון (פק"מ) אצל הבנק שלכם או כאלטרנטיבה למוצרי חיסכון אחרים כמו פוליסת חיסכון.

באמצעות קופת גמל להשקעה החדשה ניתן להפקיד עד 70,000 ₪ עבור כל אדם למשך שנה קלנדרית (אם במשפחה שלכם 4 נפשות, ניתן להפקיד עד 280,000 ₪) וניתן להחזיק אותה למשך כל תקופה. היתרונות המרכזיים של קופת הגמל להשקעה היא פטור ממס בעת משיכת הכספים לאחר גיל 60 כקצבה חודשית או אם תרצו למשוך את הכספים לפני גיל 60, ניתן לעשות זאת ללא קנסות, אלא בתשלום מס על רווחי הון בגובה 25% על הרווח הריאלי.

ניתן להפקיד את הכספים באמצעות הוראת קבע בבנק או באמצעות אשראי או באמצעות הפקדה חד פעמית וכל זאת ללא מינימום.

 

קופת גמל להשקעה – יתרונות

קופת גמל להשקעה כוללת מספר מאפיינים שהופכים אותה לאטרקטיבית יותר לעומת מוצרי חיסכון אחרים. אלו הם היתרונות:

נזילות מלאה

היתרון המרכזי ביותר של קופת גמל להשקעה היא עניין הנזילות. הנזילות שלה היא מלאה, כלומר ניתן למשוך את הכספים בכל כרגע שתרצו.

זכרו כי לעומת הפיקדון בבנק שלכם, אתם רשאים למשוך את הכסף רק בתחנות היציאה. קופת גמל להשקעה מהווה יתרון בולט על כך.

ללא קנסות

לעומת קופות גמל אחרות, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה ניתנות למשיכה ללא קנסות. לא לשכוח שיש קנס של 35% על הרווחים של מוצרי פנסיה אחרים. לכן זהו יתרון חשוב.

הטבות מס

אם החלטתם להמתין עד גיל 60 ורק אז למשוך את הכספים בצורת קצבה, הרווחתם. לאחר גיל 60 אתם יכולים למשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית (כמו קצבת פנסיה) וגם להנות מפטור מלא על ממס רווחי הון על הרווח שקופת הגמל להשקעה עשתה עבורכם, כמו כן, גם הקצבה עצמה היא פטורה ממס הכנסה (בשונה לקצבת הפנסיה שמחוייבת במס הכנסה).

מתאימה לכולם

קופת גמל החדשה מתאימה לכולם. לא משנה אם אתם שכירים, עצמאיים או שאתם מובטלים. אין זה משנה מהו הגיל שלכם (כולל בני משפחה קטינים) והוא נוח ומתאים עבור מי שמעוניין לתכנן את העתיד שלו עם אפיק השקעה אחר.

הלוואה עד 80% מגובה הקופה

החלטתם לרכוש רכב או לממן חופשה? תוכלו לשוק אפשרות לקחת הלוואה מהגוף המוסדי שמנהל את קופת הגמל להשקעה שלכם וזאת במימון של עד 80% מגובה הסכום שנמצא בקופה וזאת למשך עד 7 שנים. כמו כן, הריבית היא נמוכה והרבה יותר אטרקטיבית לעומת הבנק.

אין אירוע מס בניוד

היתרון הנוסף של קופת גמל להשקעה היא אירוע המס במהלך הניוד, כלומר המעבר בין 2 קופות גמל להשקעה באותו גוף מוסדי או בגוף מוסדי אחר. כאשר אתם מניידים את קופת הגמל להשקעה שלכם, אינם מחוייבים במס וזה לא נחשב אירוע מס. זאת בשונה לאפיקי השקעה אחרים, כיוון שאתם יכולים לדחות את תשלום המס ככל שניתן.

 

קופת גמל להשקעה – חסרונות

כמו בכל נושא ודבר, גם קופת הגמל להשקעה היא לא המוצר המושלם ויש לה גם חסרונות:

עד 70,000 ₪ בשנה

לא ניתן להפקיד בקופת הגמל להשקעה מעל 70 אלף ש"ח וזהו חסרון גדול עבור חוסכים רבים. התקרה המקסימלית להפקדה הזו היא עבור כל אדם במשפחה ועבור שנה קלנדרית.

כלומר, אם יש לכם במשפחה 5 נפשות, ניתן להפקיד עד 350 אלף ₪ (70 אלף במכפלת 5) למשך כל שנה. עבור שנה קלנדרית נוספת, ניתן להפקיד עוד סכום כזה.

לקראת סוף שנה, אם עדיין לא הפקדתם, זה זמן טוב. מכיוון שבסוף דצמבר נגמרת השנה הקלנדרית ומתחילה חדשה. לכן אפשר לנצל את התקופה הזו.

אין הטבות מס בהפקדה

בשונה להפרשות לביטוח פנסיוני שלכם, כמו קופת גמל רגילה או קרן פנסיה המאפשרות הטבת מס של 35% כאשר אתם מפקידים כספים. קופת גמל להשקעה אינה מזכה אתכם בהטבות מס בזמן ההפקדה וזהו חיסרון.

לכן מומלץ ליצור תיק השקעות או תיק חיסכון שכולל בו מספר אפיקי השקעה וזאת כדי להנות מכמה שיותר הטבות.

הכספים מושקעים בשוק ההון

האמת, אנחנו לא יודעים אם זהו חיסרון או יתרון, אך העדפנו לשייך אותו לחיסרון. בקופת גמל להשקעה אין התחייבות של הקופה להפקיד לפחות 30% מהכספים באג"ח מיועדות המבטיחות תשואה מובטחת וכל הכספים יופקדו בשוק ההון.

שוק ההון מדובר על אג"ח, מניות וניירות ערך אחרות הנסחרות בבורסה ולא אג"ח של המדינה. לכן הן מסוכנות יותר. מצד השני, עם גידול בסיכון, גם התשואה גבוהה יותר בדרך כלל.

 

קופת גמל להשקעה – דמי ניהול

כמו בכל חיסכון פנסיוני, גם קופת הגמל החדשה כוללת דמי ניהול. דמי הניהול המרביים של קופת גמל להשקעה הם:

  • דמי ניהול מההפקדות – 4% מגובה ההפקדה של החוסך.
  • דמי ניהול מהצבירה – 1.05% מסכום הכסף שנצבר בקופת הגמל עד בכל שנה.

חשוב לציין כי דמי ניהול אלו הם דמי ניהול מרביים, כלומר הגוף המוסדי שמנהל את קופת הגמל להשקעה שלכם, אינו יכול לגבות גמי ניהול מעל התקרה. אך הגוף המוסדי רשאי לגבות את דמי הניהול המקסימליים מכם וכל זאת אם לא תתמקחו ותנסו להוזיל את דמי הניהול.

הגוף המוסדי רשאי לתת לכם הנחה על דמי הניהול ואם כך הוא אינו יכול להעלות אותם במשך שנתיים. אם תרצו למשוך את הכספים או להעביר את קופת הגמל להשקעה לאפיק אחר, הגוף רשאי להעלות את דמי הניהול.

בכל מקרה הגוף המוסדי חייב למסור לכם מסמך בו מפורטים התנאים להנחות והתנאים להעלאת דמי הניהול.

מומלץ מאוד לערוך השוואת דמי ניהול בין קופות גמל להשקעה כדי לבחור את הקופה שגובה דמי ניהול תחרותיים וסבירים יחסית.

 

קופת גמל להשקעה – השוואת תשואות

דמי ניהול הם מרכיב חשוב מאוד במהלך בחירת המוצר הפנסיוני שלכם, הם אלו שישפיעו על גובה החיסכון שתקבלו ברגע שתרצו למשוך את הכספים. ככל שדמי ניהול גבוהים יותר, כך יישאר לכם פחות כסף. אך דמי ניהול זה לא הכל, חשוב לבדוק תשואה ולהשוות תשואות.

תשואה היא מונח אשר מספק לכם מידע כמה כסף (באחוזים) עשה אפיק ההשקעה שבחרתם. ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך הקופה שלכם הרוויחה יותר כסף ויישאר לכם יותר כסף כשתרצו למשוך אותם.

לדוגמה: אם בתחילת השנה היו לכם 50,000 ₪ ובסוף השנה היו לכם 52,000 ₪ (אם להתעלם מדמי הניהול ואם להתעלם מההפקדות), אזי קופת הגמל שכם הרוויחה 2000 ₪ (52,000-50,000 ₪) ואם לחלק סכום זה בסכום בתחילת התקופה. 2,000/50,000 = 4%. כלומר קופת הגמל שלכם הרוויחה באותה שנה 4%.

אם קופת גמל אחרת עשתה באותה תקופה 8%, אז אם הייתם בוחרים בה, היו לכם 54,000 ₪ בסוף התקופה (בהתעלמות מדמי ניהול וההפקדות).

אז איפה בודקים השוואת תשואות? פשוט מאוד. נכנסים לאתר של גמל נט של רשות שוק ההון כאן: gemelnet.cma.gov.il, לוחצים על "כניסה למערכת", בטבלה בוחרים ב- "קופת גמל להשקעה" ולוחצים על החץ ">", בהמשך ניתן לבחור תקופת הדו"ח ואז לחצו על "הצג דוח".

כאן תקבלו את כל הגופים המוסדיים שיש להם קופות גמל להשקעה, כמה נכסים (כסף) הקופה מנהלת, כמה תשואה עשתה הקופה ועוד. כאשר תבחרו בגוף המוסדי, תוכלו לראות מהו תמהיל ההשקעות של הקופה ופרטי יצירת קשר איתה.

גמל נט השוואת קופות גמל להשקעה
גמל נט השוואת קופות גמל להשקעה

 

קופת גמל להשקעה – משיכת כספים

אם אתם רוצים למשוך את הכספים מקופת הגמל להשקעה שלכם, אפשר לעשות זאת באמצעות 2 הדרכים הבאות:

  1. סכום חד פעמי – ניתן למשוך סכום חד פעמי בכל רגע שתרצו. אך תצטרכו לשלם 25% מס רווח הון מהרווח הריאלי.
  2. קצבה חודשית – ניתן למשוך קצבה חודשית לאחר גיל 60, כמו קצבת הפנסיה שלכם. תקבלו פטור מלא ממס רווחי הון וממס הכנסה של הקצבה.

יש למלא את הטפסים הרלוונטיים שתקבלו מהחברה המנהלת, הכספים יופקדו בחשבון עובר ושב שלכם בבנק תוך 4 ימים (לא כולל 3 ימי עסקים ראשונים בכל תחילת חודש).

קופת הגמל לכשעצמה אינה משלמת קצבה, ויש להעביר את הכספים אל קרן הפנסיה או אל ביטוח המנהלים. אופן החישוב יהיה כמו החישוב של המוצר הפנסיוני שבחרתם.

 

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין קופת גמל לחיסכון?

קופת גמל רגילה היא חיסכון פנסיוני ארוך טווח המיועד להפרשות של העובד והמעסיק וניתן למשוך את הכספים בהגיעכם לגיל הפרישה כקצבה בכפוף לתשלומי מס הכנסה הנהוגים. ניתן לקבל הטבת מס על הפקדות.

לעומת זאת, קופת גמל להשקעה היא מוצר פנסיוני טווח קצר, בינוני או ארוך המאפשר לכם לחסוך את הכסף כאלטרנטיבה לפיקדון שלכם בבנק. לא ניתן לקבל הטבות מס על הפקדות.

כפי שאתם רואים, למרות ששניהם נקראים קופת גמל, התפקידים שלהם שונים לגמרי והם מיועדים למטרות שונות.

 

קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון

פוליסת חיסכון היא מוצר פנסיוני של חברות הביטוח שמנסה להילחם בפקדונות של הבנקים ומעניק תשואה טובה יותר מהבנקים, הפקדה במספר מסלולי השקעה, שמירה על נזילות מלאה של הכסף שלכם ומעבר בין מסלולי השקעה ללא חישוב כאירוע מס. הדבר היחיד הוא שדמי הניהול שם גבוהים יותר והם מוערכים עד 2% דמי ניהול מהצבירה בשנה.

קופת הגמל להשקעה דומה מאוד לפוליסת החיסכון אך היא כוללת יתרונות נוספים ואחת מהם היא דמי ניהול נמוכים הרבה יותר. הדבר השני הוא שאמצעות קופת הגמל להשקעה ניתן להמשך את הכספים לאחר גיל 60 גם כקצבה פטורה ממס על רווחי הון. הדבר השלישי הוא שאפשר לנייד את הכספים גם לחברות אחרות שמנהלות את קופת הגמל להשקעה.

 

קופת גמל לפי תיקון 190 או קופת גמל להשקעה?

קופת גמל לפי תיקון 190 וגם קופת גמל להשקעה כוללים בינהם דברים ומשותפים וגם הבדלים שונים. בגדול מדובר על 2 סוגי השקעה שונים והם לא בהכרח מתאימים לכל אחד.

קופת גמל להשקעה נועדה כדי להיות אלטרנטיבה לפיקדון בבנק ולאפיקי השקעה אחרים המביאים תשואה נמוכה לכסף שלכם. ניתן להפקיד עד 70,000 ₪ בכל שנה עבור כל אזרח וליהנות מנזילות מלאה של הכספים בכל רגע, גם לפני גיל 60 וזאת תמורת תשלום מס רווח הון ריאלי של 25%, או לאחר גיל 60 בפטור מלא על ידי קצבה.

קופת גמל לפי תיקון 190 נועדה לאפשר לציבור המתקרב לגיל 60 להפקיד את הכספים שלהם לפי תיקון 190 בתנאי שיש להם קצבה מזערית ובכפוף להפקדה עד 5 פעמים מהשכר הממוצע במשק במכפלת המקדם. כספים ניתן למשוך רק לאחר גיל 60 על ידי פטור מלא במשיכה כקצבה או סכום הוני בתשלום מס רווח הון של 15%.

קופת גמל להשקעהקופת גמל לפי תיקון 190
הפקדהעד 70,000 ₪ בשנהעד 5 פעמים במכפלת השכר הממוצע במשק במקדם ההמרה
משיכהבכל רגערק לאחר גיל 60 בכפוף להוכחת קבלת קצבה מזערית. אחרת מס של 35%.
מס רווחי הן25% על הרווח הריאלי15% על הרווח הנומינלי
קצבה מוכרתישיש
הטבת מס בהפקדהאיןעד 33,408 ₪ בשנה
ניוד כספים בין מסלולים ובין חברותישיש
הלוואהישיש
פטור ממס על רווחי הוןרק כקצבהרק כקצבה

 

איך בוחרים קופת גמל להשקעה?

ראשית כל, אתם חייבים להבין את כל היתרונות והחסרונות של קופת גמל להשקעה. זה הדבר הבסיסי ביותר לפני שתתחילו לחפש קופת גמל להשקעה. אם אתם מצפים לשלם פחות מס בזמן ההפקדה, כנראה שזה לא בשבילכם.

לעומת זאת אם אתם מעוניינים להפקיד כספים כדי להרוויח יותר וכדי לקבל אלטרנטיבה טובה לפיקדון בבנק, ייתכן שזה בשבילכם.

שנית, עליכם לדעת מספר דברים חשובים שאותם אתם צריכים לקחת בחשבון כאשר אתם בוחרים קופה כזו והם: דמי ניהול, תשואות, אפיקי השקעה ועוד.

היכנסו לאתר גמלנט

היכנסו לאתר גמלנט של רשות שוק ההון כדי לבדוק את כל הגופים שמציעים שירותי קופת גמל להשקעה. שם ניתן גם לראות את כל האפיקי ההשקעה של כל גוף וניתן ליצור קשר עם הקופה שמעניינת אתכם.

דמי ניהול

ערכו השוואת עמלות דמי ניהול של הגופים המוסדיים. ככל שתשלמו דמי ניהול נמוכים יותר, יישאר לכם יותר כסף.

תשואה

ככל הגוף המנהל ירוויח יותר, יהיה יותר תשואה, וזה יגרום לקבל להיות עם יותר כסף בזמן שתרצו למשוך את הכספים. תשואה לא ניתן לבדוק על פני מספר ימים/חודשים. יש לבדוק תשואה על פני מס' שנים.

איכות ניהול

דבר נוסף שחשוב לדעת הוא מי מנהל את הכספים שלכם. זה ברור לכם שמנהלי תיקי השקעות עם רקורד ועם עבר שכולל ניהול מקצועי ואמין של כספים הוא הרבה יותר עדיף מאשר מנהל תיקי השקעות ללא ניסיון.

תהיו תמיד בעניינים

קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לעבור בין החברות ללא אירוע מס, נצלו זאת. תבדקו ותעקבו תמיד אחר תיק ההשקעות שלכם. במידה ואתם רואים שיש שינויים בחברה המנהלת שלכם, מנהל תיקי השקעות עזב, התשואות ירדו בפתאומיות, השקעות כושלות וכד'. עליכם לערוך בדיקה מחדש ולשקול לעבור לגוף אחר.

בדקו את הדוחות השנתיים

הכנו עבורכם מדריך כיצד יש לקרוא את הדוחות השנתיים והדוחות התקופתיים של קופת הגמל שלכם, למדו והבינו את הדוחות הללו בעל פה. זה חשוב והכרחי מאוד עבורכם.

קבלו הצעה לחיסכון דרך קופת גמל להשקעה


* שליחת הטופס בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות

עוד בנושא:




בואו להיות חברים שלנו בעמוד הטלגרם - t.me/protocolil

תגיות

אלברט שובייב

מייסד מגזין פרוטוקול ועורך ראשי. בוגר תואר ראשון בכלכלה ובניהול. יזם ושותף במיזמים שונים. מייל פניות באתר: albert@protocol.co.il

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close