צרכנות פיננסית

6 הדברים החשובים שאתם חייבים לבדוק בדוחות הפנסיוניים שלכם

בימים אלו נשלחים הדוחות הכספיים של קרן הפנסיה, קופת גמל, ביטוח חיים, קרן השתלמות ואחרים אליכם אליכם באמצעות מסרון (SMS) לטלפון הנייד או הדואר האלקטרוני שלכם וזה הזמן לדעת כמה נקודות חשובות לבדיקה בדוחות אלו.

בחודש דצמבר 2017 הודיעה הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, דורית סלינגר, כי מעתה ברירת המחדל לשליחת הדוחות השנתיים יהיו דרך SMS או דרך אימייל. אם טרם קיבלתם הודעה לדואר האלקטרוני שלכם או לטלפון הנייד שלכם, וודאו אם קיבלתם את הדוח השנתי המקוצר בדואר, אחרת פנו אל הגוף המנהל את החסכונות הפנסיוניים שלכם.

אמנם כבר רשמנו מספר מדריכים איך לקרוא את הדוחות השנתיים/רבעוניים של קרנות הפנסיה, השתלמות, גמל וכד' – הכתבה הזו תסביר לכם את הנקודות שעליכם לבדוק בדוחות אלו. בסוף הכתבה נמצאים קישורים למדריכים אלו.

בואו נתחיל, אלו הדברים החשובים שאתם חייבים לבדוק בדוחות הפנסיוניים שלכם:

1. קצבה חודשית

זהו סכום הכסף שתקבלו בכל חודש לאחר הפרישה שלכם לפנסיה ואותו ניתן למצוא בחלק א' בדו"ח קרן הפנסיה שלכם. הסכום עשוי להיות נמוך אך הוא מחושב בהתאם ליתרת הכספים שלכם בקרן הפנסיה. הקצבה החודשית תשרת אתכם יחד עם קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי, אך זה הכסף שאתם תצטרכו להסתדר למחייתכם ולכן עליכם להיערך בהתאם לכך.

מה אפשר לעשות?

  1. בדקו האם יש לכם עוד קרן פנסיה של מעסיק קודם ונסו לנייד את החיסכון הפנסיוני שלכם.
  2. בדקו האם יש לכם קופת גמל נוספת – זהו סוג נוסף של חיסכון שאותו ניתן להמיר בגיל הפרישה לקצבה חודשית.
  3. בדקו האם כדאי לשנות את הרכב קרן הפנסיה שלכם ולהגדיל את הרכב קצבת הפנסיה על חשבון קצבת נכות או קצבת שארים.
  4. בדקו בתלוש השכר שלכם האם אתם יכולים להגדיל את ההפרשות על ידי הכנסת רכיבי שכר נוספים.

2. דמי ניהול

דמי ניהול הם החלק הכי קשה של החוסכים לקרן פנסיה, גמל והשתלמות. דמי ניהול מחולקים ל-2: דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה. ישנו סעיף שלם בדוחות הכספיים המדבר על דמי הניהול הנגבים על ידי הגוף המוסדי ולכן כדאי מאוד לבדוק אותו.

ככל שתשלמו פחות דמי ניהול, כך כמות הכסף בחיסכון הפנסיוני שלכם תהיה גדולה יותר, משמע שיהיה לכם יותר כסף הן לפנסיה והן לחיסכון עתידי. על פי נתוני רשות שוק ההון, דמי הניהול הממוצעים הנגבים הם 2.54% מההפקדות ו-0.2% מהצבירה.

מה אפשר לעשות?

  1. יצירת קשר עם הגוף המוסדי ובקשה להורדת דמי הניהול המשולמים.
  2. מעבר אל קרן פנסיה ברירת מחדל שמציעה דמי ניהול נמוכים משמעותית.

3. השקעות ותשואה

מסלול השקעות הוא תכנית שבה יושקעו הכספים שלכם על ידי הגוף המוסדי. התכנית מבטאת את התשואה שתקבלו על החיסכון שלכם וכן גם הסיכון לכך. ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך הסיכון גדל ולכן כדאי להתאים את התכנית בהתאם לגיל שלכם ולהעדפות שלכם.

בגיל צעיר יחסית, מעדיפים סיכון מוגבר שכן היא תביא לתשואה גבוהה יותר ולקראת הפרישה מקטינים את הסיכון תוך כדי בחירת מסלול סולידי יותר.

מה אפשר לעשות?

  1. בדיקה של מסלול ההשקעות שלכם בכל תקופה של כמה חודשים/שנים כך שתתאים לדרישות שלכם.
  2. השוואת קרנות פנסיה בפנסיה.נט כדי לראות אילו גופים ביצעו תשואה עודפת על פני האחרים לתקופה ארוכה.

4. הפקדות

הפקדות הם כספים שנכנסו לקופה או לקרן שלכם במהלך שנת הדו"ח. כספים אלו מועברים על ידי המעסיק שלכם אל הגוף המוסדי או על ידכם אם אתם עצמאים. בשנים האחרונות, אחוז ההפרשות לחסכון הפנסיוני עלה, כך למשל, החל משנת 2017 העובד מפריש 6% מהשכר הברוטו (ללא תוספות) והמעסיק משלם 6.5% שמצטרפים להפרשות של 6% נוספים עבור הפיצויים.

מה אפשר לעשות?

  • בדקו האם ההפקדות בדוח הפנסיה זהים להפקדות בתלוש השכר שלכם.
  • בדקו אילו רכיבי שכר משפיעים על סכום ההפקדה שלכם ושל המעסיק.
  • בדקו האם אחוזי ההפרשה של המעסיק תואמים לחוק.

5. תנועות כספים

תנועות הכספים מגלמים את סך הכספים שעברו בקופה/קרן שלכם במהלך שנת הדו"ח הכוללת בין היתר את ההפקדות, ההכנסות (תשואה), ההוצאות (דמי ניהול) ועלויות הביטוח שלכם. וודאו האם כל סעיף וסעיף תואם ומחושב נכון.

לדוגמה, וודאו כי יתרת הכספים לתחילת שנת הדו"ח תואמת ליתרת הכספים בסוף שנת הדו"ח הקודמת. וודאו כי יצרת הפתיחה תואמת לכספים שהופקדו בתוספת רווחים ובניכוי דמי ניהול ועלויות ביטוח, בעדכון איזון אקטוארי שווים ליתר הכספים בסוף השנה.

6. סעיפי ביטוח

כזכור, קרן פנסיה מורכבת מ-3 מרכיבים והם: קצבת פנסיה, קצבת נכות וקצבת שארים. למעט קצבת הפנסיה, שאר הקצבות הם קצבות בתנאי למקרה של אירוע ביטוחי. כלומר, אם קרה משהו עבורכם אז מה התשלום שאתם תקבלו ומה המשפחה שלכם תקבל.

בדקו האם סעיפי הביטוח מתאימים לכם ובדקו האם אין לכם כפל ביטוחי כלשהו, כלומר מקרה בו ישנם 2 ביטוחים בעלי כיסוי ביטוחי זהה.

עוד בנושא:

 

בואו להיות חברים שלנו בערוץ הטלגרם - t.me/protocolil


תגיות

אלברט שובייב

מייסד מגזין פרוטוקול ועורך ראשי. בוגר תואר ראשון בכלכלה ובניהול. יזם ושותף במיזמים שונים. מייל פניות באתר: albert@protocol.co.il

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close