צרכנות פיננסית

8 הדרכים החשובות להגדלת קצבת הפנסיה שלכם

בעולם שבו אתם יודעים כי סיכוי גבוה מאוד שהפנסיה שלכם לא תספיק למחיתכם, אתם עשויים לחשוב שאין מה לעשות ומה שיהיה יהיה – אך זה לא נכון, עליכם לדאוג לפנסיה שלכם – כי אף אחד אחר לא יעשה זאת עבורכם.

אז, אתם יכולים להגיד שפנסיה זה למבוגרים, יש לכם זמן, אתם רוצים לפתוח עסק, סטארטאפ ועוד דברים נוספים. זה בסדר, לא חייבים להיות שכירים ולחלקכם יש את הרצון הזה להיות עצמאיים ובעלי עסק.

עם זאת, פנסיה זה לא רק לצעירים אתם חייבים לתכנן את הפרישה שלכם בצורה שתוכלו לחיות ולשמוח עם המשפחה שלכם, הילדים, הנכדים וכו'. כדי לשמור על צורה תקינה, יש כמה דרכים שיכולים לעזור לכם להגדיל את הפנסיה שלכם בגיל הפרישה.

1. הגדלת התשואה

קרן הפנסיה היא חיסכון כמו החיסכון בבנק ולכן היא צוברת ריבית. התשואה היא למעשה הרווח שעשתה קופת הגמל או קרן הפנסיה שלכם. תשואה נמדדת בעיקר במונחי אחוזים כך שניתן להשוות אותה בין הגופים המוסדיים השונים ולאורך תקופות.

ככל שהתשואה גבוהה יותר – קרן הפנסיה שלכם מרוויחה יותר – אתם מרוויחים יותר על ידי כך שהפנסיה שלכם גדלה. בנוסף לכך, חברות שמרוויחות תשואות גבוהות יותר, מגדילות את הפער בין המתחרים בצורה מעריכית (ריבית דריבית) ולא בצורה ישירה.

כך למשל אם קרן הפנסיה שלכם הרוויחה 8% בשנה ראשונה ו- 10% בשנה שניה, התשואה הכוללת לשנתיים אלו 18.8%.

מה לעשות כדי להגדיל את התשואה?

השוו את תשואות קרן הפנסיה או קופת הגמל שלכם וגלו אילו חברות מובילות על פני שנים. כמו כן, תוכלו לעבור בין הגופים הפנסיוניים ככל שתרצו. בשביל זה יש כלים שונים כמו פנסיה נט, גמל נט וגם ביטוח נט.

2. הקטנת דמי ניהול

האפשרות השניה להגדלת הפנסיה שלכם היא הקטנת דמי ניהול, שזהו המחיר שאתם משלמים לגוף המוסדי על מנת שינהל את החיסכון הפנסיוני שלכם. הנוסחה היא כזו: ככל שדמי הניהול גבוהים יותר – הגוף המוסדי גובה מכם יותר כסף – הפנסיה שלכם קטנה יותר.

דמי ניהול נגבים מכם פעמיים:

  1. דמי ניהול מהפקדה – סכום שאתם משלמים עבור כל הפקדה שלכם ושל המעסיק.
  2. דמי ניהול מצבירה – סכום שאתם משלמים עבור יתרת הכספים שלכם והתשלום נגבה כל שנה.

חשוב לציין כי דמי ניהול אמורים לשקף את איכות הניהול של הקופה / הקרן. זה לא בעיה לשלם יותר דמי ניהול אם התשואה בגוף הזה גבוהה משמעותית מאשר גופים אחרים.

בכל זאת, מה לעשות כדי להקטין את דמי הניהול?

  • ניתן לפנות אל הגוף המוסדי שמנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם ולבקש מהם להקטין את התשלום. זהו שוק כמו כל שוק אחר, התמקחו על המחיר שאתם משלמים.
  • אתם יכולים גם לראות אילו דמי ניהול גובים הגופים האחרון באמצעות מחשבון דמי ניהול.
  • אם מדובר על קרן פנסיה, אתם יכולים להעביר את החיסכון הפנסיוני שלכם אל קרן פנסיה ברירת מחדל שמציעה דמי ניהול נמוכים מאוד בשוק.

3. הגדלת רכיב הפנסיה על חשבון הביטוח

קרן הפנסיה שלכם מורכבת מחיסכון ומביטוח, כאשר הביטוח מחולק ל-2 וכך בעצמם קרן הפנסיה שלכם מורכבת מ-3 חלקים.

  1. קצבת פנסיה – הקצבה החודשית שלכם בעת פרישה לפנסיה.
  2. קצבת נכות – קצבה חודשית שתשולם לכם במקרה של נכות.
  3. קצבת שארים – קצבה חודשית שתשולם למשפחה במקרה של מות.

עם זאת, רק הרכיב הראשון (החיסכון) יישאר איתכם כאשר תצאו לפרישה לפנסיה. 2 רכיבי הביטוח האחרים יופעלו רק במידה ויקרה לכם אירוע ביטוחי לפני הפרישה ולכן ייתכן מאוד שלא תשתמו בהם.

ככל שרכיב הפנסיה מהצבירה שלכם גדול יותר – כך ישאר לכם יותר כסף.

מה לעשות כדי להגדיל את רכיב הפנסיה?

יש באשפרותכם להגדיל את רכיב הפנסיה על חשבון רכיבי הביטוח כך שבגיל הפרישה תוכלו להנות מקצבה גבוהה יותר. עם זאת, בתנאי אי וודאות, ייתכן ותרצו לשמר את סעיפי הביטוח.

4. התחלת חיסכון מוקדם ככל הניתן

אם אתם חושבים שפנסיה זה למבוגרים ויש לכם עוד מלא זמן עד הפרישה ולכן עד אז הכל יהיה בסדר, אתם טועים. ככל שתתחילו להפקיד מוקדם יותר לחיסכון פנסיוני, כך הפנסיה שלכם תהיה גדולה יותר.

זה בכלל לא משנה אם אתם שכירים, עצמאיים או בעלי חברה – מעבר לכך שזה חוק במדינת ישראל להפריש לפנסיה, זה יהווה לכם כרית לאחר שתפרשו.

מה לעשות במקרה זה?

להתחיל לדאוג לפנסיה שלכם מוקדם ככל שניתן.

5. הגדלת רכיבי השכר

הפרשות לפנסיה מחושבות לפי שכר הברוטו שלכם וללא שעות נוספות או לפי השכר הממוצע במשק ולפי הנמוך מבינהם. עבור שעות נוספות, ורכיבי שכר שונים, המעסיק לא מחויב להפקיד ולכן הם לא נכללים בשכר שלפיו מחושבים הפקדות לביטוח פנסיוני עבור העובדים.

מה אפשר לעשות?

תוכלו לפנות אל המעסיק שלכם ולשאול אם יש באפשרותכם לשנות את שיטת החישוב של השכר שלכם או על ידי הוספת רכיבי שכר נוספים.

6. הגדלת הפרשה מהשכר

במידה והמעסיק לא ירצה לשנות את שיטת החישוב, כי הוא יצטרך לשלם יותר עבורכם. אתם יכולים להגדיל מיוזמתכם את ההפרשה שלכם לביטוח פנסיוני. כלומר, שתפרישו יותר כסף מהשכר שלכם לחיסכון הפנסיוני.

כך למשל, החל משנת 2017, שיעורי ההפרשות הם: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לפיצויים. אתם יכולים להגדיל את שיעור ההפרשה שלכם מ-6% ל-7%.

איך לעשות זאת?

פנו אל המעסיק שלכם ובקשו ממנו, הוא יחויב לעשות זאת. אולם, הוא לא יחויב להגדיל את ההפרשות שלו.

7. שינוי מסלול

החיסכון הפנסיוני שלכם כולל מספר מסלולים המתאימים בין היתר לאופי החיסכון ולגיל שלכם. מסלולים סולידיים יותר הם מסלולים הכוללים שיעור מניות נמוך ושיעור אג"ח ומוצרי חיסכון אחרים בסיכון נמוך יותר.

מסלולים מסוכנים יותר הם מסלולים הכוללים שיעור השקעה במניות גדול יותר מהחיסכון הפנסיוני שלכם. עם זאת, על פני שנים, תשואה על מניות גבוהה יותר על פני תשואה של אג"ח, מק"מ ואחרים. אפילו אם מניות יורדות בצורה משמעותית בעת משבר או אחרים, הן נוטות לעלות יותר.

מה אפשר לעשות?

ניתן לפנות אל הגוף המוסדי שלכם ולשנות את המסלול. באפשרותכם לשנות את המסלול ללא בעיות או קנסות ואתם יכולים בגיל צעיר יותר ליצור תיק השקעות עם הרכב מניות גדול יותר ועם השנים להקטין את החשיפה למניות.

8. ניוד כספים

אם יש לכם מוצר חיסכון אחר כדוגמת קופת גמל רגילה, אתם יכולים לנייד אותה אל קרן הפנסיה שלכם בגיל הפרישה על מנת לקבל את הכספים כקצבה. כך למשל, כאשר אתם מפקידים כספים אל קופת גמל להשקעה, אתם תוכלו לנייד אותה ולא לשלם מס על רווחי הון אם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה.

כמובן, אם יש לכם מספר קרנות פנסיה או קופות גמל וחלקם אינן פעילות, אתם חייבים לנייד את החיסכון הפנסיוני שלכם אל תוך גוף אחד מוביל שהוא מוביל באיכות ניהול תוך כדי תשואה גבוהה יותר ועלויות נמוכות.

אם אתם לא בטוחים אם יש לכם חיסכון פנסיוני נשכח, אתם מוזמנים לבדוק באתר הר הכסף, כאשר תמצאו את הכספים תוכלו להעביר אותם. בנוסף, אם אתם סבורים שיש לכם חיסכון פנסיוני כזה או אחר שלא מופיע באתר הר הכסף, אתם יכולים לבדוק דרך המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר תמורת 20 שקלים בלבד.




בואו להיות חברים שלנו בעמוד הטלגרם - t.me/protocolil

תגיות

אלברט שובייב

מייסד מגזין פרוטוקול ועורך ראשי. בוגר תואר ראשון בכלכלה ובניהול. יזם ושותף במיזמים שונים. מייל פניות באתר: albert@protocol.co.il

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close