ביטוח

תביעת ביטוח: שיפוי או פיצוי – מה ההבדל בינהם?

בעולם הביטוח והפיננסיים קיימים מושגים וערכים שונים שלעיתים לא ברורים מספיק למבוטח ולחוסך הסביר, כמו למשל שיפוי או פיצוי. מושגים אלו מתקשרים ביחד או לחוד בעת רכישת פוליסה מסויימת בחברת ביטוח.

הבנת המושגים הללו חשובה מאוד והיא תקבע, בין היתר, עד כמה הביטוח משתלם עבורכם ומה המטרה שאתם מעוניינים להשיג בעת רכישה ביטוח.

מה זה שיפוי?

שיפוי הוא תגמול כספי הניתן למבוטח עבור החזרת המצב לקדמותו. כלומר, מבוטח שרוכש ביטוח שמקנה לו תגמול כספי מסוג שיפוי, הוא עושה זאת כדי לא לשאת בנזק כספי אם חלילה יחול מקרה ביטוחי. במקרה זה, חברת הביטוח תשפה את המבוטח בכל הנזק שנוצר במקרה ביטוחי וזאת על מנת להביא את המצב לקדמותו. למעשה, זהו תגמול כספי ישיר על ההוצאות ועד לגבול הסכום שנקבע בפוליסה.

דוגמה לכך היא ביטוח רכב, בין אם מדובר על ביטוח נזקי גוף (חובה) או ביטוח נזקי רכוש (צד ג' או מקיף) – המבוטח מעוניין לקבל שיפוי אם חלילה תהיה תאונת דרכים, אזי חברת הביטוח תדאג לכיסוי כל ההוצאות (תיקון הנזק של הרכב, רכוש צד שלישי או נזקי גוף – לפי סוג הביטוח).

התגמול הכספי לא ניתן ישירות, אלא רק לאחר תשלום עבור הנזק והצגת קבלות עבור התשלום. לאחר מכן, חברת הביטוח תחזיר למבוטח את סכום הכסף.

מה זה פיצוי?

פיצוי הוא תגמול כספי הניתן למבוטח בהתאם לסכום שנקבע בתנאי הפוליסה. מבוטח שרוכש ביטוח שמקנה לו תגמול כספי מסוג פיצוי, הוא עושה זאת כדי לקבל תשלום כלשהו אם יחול אירוע ביטוחי מסויים.

במקרה זה, חברת הביטוח תפצה את המבוטח בסכום שנקבע בפוליסה וזאת כמובן ללא קשר להוצאה ישירה שחלה בגלל האירוע הביטוחי. כלומר, המבוטח יכול לקבל תשלום פיצוי גם אם לא הוציא שקל מכיסו.

דוגמה לכך הוא ביטוח חיים, המבוטח מעוניין שהמוטבים יקבלו פיצוי אם חלילה יקרה אירוע ביטוחי מסוג מוות, שאין דרך להחזיר חזרה את המצב, אזי המוטבים (או היורשים) יקבלו תשלום בגלל האירוע הביטוחי.

התגמול הכספי לא ניתן ישירות, אלא לאחר הגשת תביעה לחברת הביטוח ואישור חברת הביטוח.

מה קורה במקרה של ביטוח כפול?

ביטוחים כפולים הם ביטוחים בעלי אותו כיסוי ביטוחי. כאשר אדם רוכש ביטוח מסויים, ואז חברת ביטוח אחרת, או מעסיק או גורם אחר מציע לו ביטוח נוסף עם אותו כיסוי ביטוחי – נוצר מצב בו למבוטח יש 2 מוצרי ביטוח שמגינים עליו מאותו מקרה ביטוח.

ברוב המקרים ביטוח כפול, הוא בזבוז מיותר של כסף ולעיתים, אם דואגים, עדיף לרכוש כיסוי ביטוחי גדול יותר שמסייע הגנה מלאה.

במקרה של תגמול כספי מסוג שיפוי:

ביטוח כפול הוא בעייתי למדי. מצד אחד חשוב לדעת מהו בדיוק הכיסוי הביטוחי שניתן, כדי לבדוק האם 2 הביטוחים מציעים בדיוק אותו כיסוי, או שמא ביטוח אחד כולל את מה שמציע ביטוח שני ומוסיף עוד על.

מצד שני, במקרה של אירוע ביטוחי, חברת הביטוח תפצה על הנזק שנגרם באופן ישיר למבוטח ורק על ההוצאות שהוצאו. לכן, אם רכשתם 2 ביטוחי רכב מקיף על אותו רכב, לא ניתן לקבל פעמיים שיפוי.

במקרה של תגמול כספי מסוג פיצוי:

ביטוח כפול הוא תשלום כפול על אותו כיסוי ביטוחי. אולם, בניגוד לשיפוי, בעת הגשת תביעה לכל חברות הביטוח של הפוליסות, המבוטח כן יכול לקבל תשלום מכל חברות הביטוח עבור הכיסוי הביטוחי, בהתאם לגובה שנקבע בפוליסה.

אגב, ניתן לבדוק אם קיימים ביטוחים כפולים במערכת הר הביטוח של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.

סוגי ביטוח והאם הם שיפוי או פיצוי

סוג הביטוחפיצוי או שיפוי
ביטוח רכב (חובה, צד ג', מקיף)שיפוי
ביטוח דירה (מבנה או תחולה)שיפוי
ביטוח חיים למקרה מוותפיצוי
ביטוח משכנתא (חיים, מבנה)ביטוח חיים – פיצוי
ביטוח מבנה – שיפוי
ביטוח בריאות (סל בריאות, שב"ן, פרטי)שיפוי
ביטוח עסקשיפוי
ביטוח סיעודיפיצוי
ביטוח אובדן כושר עבודהפיצוי

איך לדעת האם הביטוח הוא פיצוי או שיפוי?

צריכים לדעת האם הביטוח מקנה תגמול כספי מסוג פיצוי או שיפוי? אין בעיה.

רשאית, עליכם להבין לצורך מה אתם רוכשים את מוצר הביטוח הזה. בהמשך, מהו האירוע הביטוחי – כלומר, מתי אפשר להפעיל את הביטוח. לבסוף, מה חברת הביטוח מקנה לכם אם וכאשר תפעילו את הביטוח.

אם התשלום הוא עבור הוצאות ישירות שעליכם להוציא – מדובר על שיפוי. אם התשלום הוא לא כתוצאה מהוצאה ישירה – אז מדובר על פיצוי.

מעל 1,100 עוקבים בערוץ טלגרם: בואו להיות חברים שלנו. חפשו 'פרוטוקול' או היכנסו t.me/protocolil


תגיות

מערכת האתר

פרוטוקול מגזין עסקים הוא פורטל חדשות כלכלה, שוק ההון, נדל"ן, דין ומשפט, כסף, ביטוח, צרכנות פיננסית, עסקים ויזמות, סטארטאפ, אנרגיה, שיווק, טכנולוגיה ועוד.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Back to top button
שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close