ביטוח

כתב שירות (ריידר) – מה זה, האם הוא ביטוח ואיך רוכשים?

בעת רכישת פוליסת ביטוח, חברת הביטוח או סוכן הביטוח יכולים לצרף גם ביטוח עבור שירותים נוספים, או בשם האחר – כתב שירות (ריידר). ליתר דיוק, מדובר על כיסוי ביטוחי נוסף שניתן להכניס במסגרת פוליסת הביטוח וכדאי להבין את הקשר בינו לבין פוליסת הביטוח.

כל מה שחשוב לדעת בנושא.

מה זה כתב שירות (ריידר)?

כתב שירות (או בשם אחר: ריידר) הוא מוצר המאפשר רכישה של שירות או כמה שירותים בנוסף לפוליסת הביטוח הרגילה, והוא ניתן על ידי ספק או כמה ספקים, בהתאם לסוג הכתב. כתב שירות לפי הוראות חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים בעניין ביטוח מוגדר בתור "מסמך נלווה לפוליסת ביטוח הכולל תנאים למתן שירות למבוטח על ידי ספק שירות".

במילים אחרות, מדובר על הרחבה של פוליסת הביטוח אותה רוכש המבוטח עם שירות או כמה שירותים שמסופקים על ידי ספק השירות – כאשר הם משפרים את המצב של המבוטח. כמו למשל, רכישה של שירות תיקון שמשות או רכב חלופי בעת רכישת פוליסת ביטוח רכב, כאשר השירות ניתן על ידי ספק שירות שאיתה עובדת חברת הביטוח.

מבוטח יכול לרכוש כמה כתבי שירות במקביל באותה פוליסת ביטוח, לפי הצורך שלו, והכל אם יש קשר בין כתב השירות לבין פוליסת הביטוח. חברת הביטוח או סוכן ביטוח לא יכול להציע כתב שירות שאין קשר בינו לסוג הביטוח הנרכש.

בהתאם לנתוני משרד האוצר, שוק כתבי השירות (או ריידרים בשפה המקצועית) נאמד בכ-1 מיליארד ₪ בשנה. הסיבה לרכישתם על ידי מבוטחים, הוא מענה על מקרים בהם נגרם נזק או יש צורך בקבלת שירות, מבלי הצורך להפעיל את הפוליסה ולתבוע את הביטוח – מה שעלול לגרום לפרמיית הפוליסה (מחיר הביטוח) להתייקר בעת החידוש. סיבה נוספת הוא בתור שירות משלים לפוליסת הביטוח.

אוכלוסיית יעד – למי זה מתאים?

כתב שירות ככתוב מקודם, הוא מסמך שמאפשר למבוטח לקבל שירות או כמה שירותים הקשורים באופן ישיר לביטוח הנרכש.

כתב השירות מתאים למי שמעוניין להרחיב את תנאי הפוליסה שלו כך שתחול על מקרים נוספים, אך אלו יינתנו על ידי ספק שירות. כמו כן, הדבר מתאים גם למי שאינו מעוניין להפעיל את פוליסת הביטוח אם מדובר על נזק קטן יחסית להשתתפות עצמית בפוליסת הביטוח ו/או כדי למנוע עלייה של פרמיית הביטוח בנזק קטן.

האם כתב שירות הוא ביטוח?

לא! כתב שירות אינו ביטוח, במסגרת חוזרים שפרסמה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון ב-2015 ו-2018, נקבעו בין היתר הוראות בעניין הנהגה ושיווק של כתבי שירות למבוטחים. ההוראות קובעות בין היתר כי כתב שירות הוא אינו ביטוח.

עוד נקבע כי בין השירות הניתן במסגרת כתב השירות לבין תכנית הביטוח, חייב להיות קשר ישיר. המשמעות היא שלא ניתן לרכוש כתב שירות המספק שירות או שירותים שלא שייכים לפוליסת הביטוח. כמו כן, כתב השירות לא יכול להעניק שירות תחזוקה, שירות תקופתי, טיפול מניעה או תיקון מוצרים.

פרט נוסף שחשוב לציין הוא שחברת הביטוח לא יכולה להתנות רכישת פוליסת ביטוח ברכישת כתב שירות – לרבות ביטול הנחה על פוליסת הביטוח או אי מתן אפשרות לרכוש ביטוח ללא כתבי שירות. דהיינו, חברת ביטוח (מבטח) אשר מחייבת את המבוטח לרכוש כתב שירות בעת רכישת תכנית ביטוח – עוברת על החוק.

סוגי כתבי שירות (ריידרים) – תחומים של שירותים

יש כמה סוגים של כתבי שירות (ריידרים) לפי סוג תכנית הביטוח הנרכשת על ידי המבוטח. ניתן לרכוש כתבי שירות בכל ענפי הביטוח למעט תאונות אישיות או מחלות ואשפוז. סוגים אלו, בין היתר שמות של שירותים בנושא:

  • כתבי שירות ביטוח רכב – שירותי דרך לרכב (לרבות גרירה, החלפת גלגל), שירות רכב חלופי, תיקון שמשות ופנסים.
  • כתבי שירות ביטוח בריאות – ייעוץ וליווי רפואי במקרים של: אבחון מצב רפואי, גילוי מחלה קשה, קביעת צורך בניתוח, אשפוז. כמו גם, גמילה מעישון, טיפולים ובדיקות, רפואה משלימה ועוד.
  • כתבי שירות ביטוח דירה – שירותי אינסטלציה וצנרת, טיפול נזקי מים, החלפת דודי שמש וחשמל, תיקון מכשירי חשמל.

כתבי השירות יכולים להשתנות מעת לעת בהתאם לחברת הביטוח או ספקי השירות השונים.

מחיר כתב שירות – כמה זה עולה?

מחיר / עלות של כתב שירות נקבע על ידי חברת הביטוח והוא חייב להיות נמוך יותר ממחיר השיווק של כתב השירות. המחיר משתנה בהתאם לסוג כתב השירות, מכיוון שיש מגוון רחב של כתבי שירות, קשה לאמוד את המחיר המדוייק שלהם.

בדרך כלל מדובר על כמה עשרות או מאות שקלים בשנה, שוב, בכפוף לסוג כתב השירות והשירותים הכלולים בו.

בכל מקרה, חברת הביטוח חייבת להציג מחיר כתב שירות בנפרד ממחיר פוליסת הביטוח. חברת הביטוח לא יכולה להציע את כתב השירות ללא תשלום ("0 ₪") ומנגד להציע מחיר פוליסה גבוה יותר – הדבר הזה עבירה על החוק והחוזרים של רשות שוק ההון.

איך לרכוש כתב שירות (ריידר)?

ניתן לרכוש כתב שירות (ריידר) על ידי פניה אל אחת חברות הביטוח בישראל בהתאם לסוג הביטוח הרצוי. הרכישה יכולה להיות במקביל לרכישת פוליסת הביטוח או במועד אחר.

גם סוכן ביטוח יכול למכור כתבי שירות ללא מעורבות של חברת הביטוח בתנאי שמחיר כתב השירות מופרד ממחיר הפוליסה ובתנאי נוסף שלא תותנה רכישת ביטוח ברכישת ריידר. גם תנאי כתב השירות חייבים להיות לא פחותים מתנאי כתב שירות המשווק על ידי סוכן ביטוח עם מעורבת חברת הביטוח.

זאת ועוד, מכירה ע"י סוכן ביטוח אפשרית אם לספק השירות של פוליסת ביטוח או פיקדון, כאשר גבול האחריות הוא 5% מההכנסה השנתית שלו – כדי להיות פיצוי במקרה שלא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו (למעט כתב שירות עם פרמיה חודשית).

בנוסף, סוכן ביטוח נדרש להציג את כתב השירות המשווק על ידי חברת הביטוח ממנה נרכשת פוליסת הביטוח, את ההבדלים בין כתבי השירות, לרבות תנאים ומחיר, כולל תיעוד.

ביטול כתב שירות

מבוטח יכול לבטל כתב שירות בכל עת וללא קנס, על ידי פניה אל חברת הביטוח בבקשה להסיר את "הביטוח" הניתן במסגרת כתב השירות.

ביטול כתב השירות נכנס באופן מיידי מרגע ההודעה על הביטול, והמבוטח (או ליתר דיוק במקרה זה: מקבל השירות) זכאי לקבל החזר יחסי ממחיר כתב השירות ששילם.

כך למשל, אם כתב השירות עלה 500 ₪ למשך שנה אחת, אם המבוטח יבטל לאחר 6 חודשים בדיוק, הוא זכאי להחזר 50%, קרי 250 ₪ שיוחזרו על ידי חברת הביטוח.

כתב השירות יכול להיות מבוטל גם על ידי חברת הביטוח לכללי המבוטחים (מקבלי השירות) במקרה של סיום התקשרוות עם ספק השירות, ואם לא הגיע להסדר עם ספק חלופי.

הגשת תביעה – קבלת שירות במסגרת כתב השירות

בשונה מביטוח, ששם המבוטח צריך להגיש תביעה כדי להפעיל את פוליסת הביטוח ולקבל שיפוי או פיצוי, בהתאם לסוג הביטוח, במקרה של כתב שירות, הדבר שונה מעט.

כתב השירות הוא לא ביטוח ולכן לא צריך להגיש תביעה, מדובר על שירות שמגיע למקבל השירות ("המבוטח") ולכן צריך לפנות אל ספק השירות ולהודיע על הצורך בקבלת השירות. חברת הביטוח נדרשת לאפשר למקבל השירות לבחור בין 2 ספקי שירות, לפחות, ספק אחד.

הפרטים של ספק השירות, כולל שם הספק ופרטי ההתקשרות עימו, ניתנים על ידי חברת הביטוח באמצעות דף פרטי הביטוח או כתב השירות. האחריות על השירות חלה על ספק השירות גם אם השירות בוצע בפועל על ידי ספק משנה.

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil


הירשמו לקבלת חדשות ומידע למייל

המשוב שלך חשוב לשיפור התוכן

האם העמוד הזה עזר לך? האם קיבלת תשובות לכל השאלות שלך? האם תמליץ/י עליו?

זהו משוב אנוניני והמידע נועד לשיפור התוכן. המשוב לא נועד לשאלות, ניתן להגיב לכתבה זו בהמשך.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close