ביטוח

ביטוח מקיף לרכב – מדריך איך לבחור ביטוח רכב מקיף ומה שחשוב לדעת

בשונה מביטוח חובה וביטוח צד ג', ביטוח מקיף לרכב מכסה נזקים שנגרמו לרכב ולרכוש שלכם וגם לרכוש של צד שלישי שפגעתם בו בעת שימוש ברכב.

ביטוח מקיף לרכב הוא שונה משמעותית מביטוח חובה ומביטוח צד ג' ובעזרתו אפשר בהחלט להגן גם על הרכוש שלכם. כמו כן, ביטוח מקיף לא מהווה אלטרנטיבה לביטוח חובה מכיוון ששתי הביטוחים הללו מספקים הגנה שונה עבור המבוטח (אתם במקרה הזה). ]

בכתבה הזו אנחנו נסביר לכם על הביטוח המקיף לרכב, מושגים בנושא (ירידת ערך וכד'), איך לבחור ביטוח זה, איך הוא מחושב ואילו תוספות אפשר להוסיף לצורך הגנה מקיפה יותר. כמו כן, חשוב לזכור אם יש לכם מספר ביטוחים או שאולי שכחתם לבטל ביטוח, אתם יכולים לבדוק במערכת הר הביטוח כדי לאתר פוליסות עם כפל ביטוחי, כלומר כיסוי דומה בשתי פוליסות שונות.

 

מהו ביטוח מקיף לרכב?

ראשית כל, חשוב לציין כי אתם לא חייבים לבטח את הרכב שלכם על ידי ביטוח מקיף (למעט סייגים) והוא ביטוח רשות לכל דבר. בגלל שזהו ביטוח יקר יחסית, רוכשים אותו בעיקר עבור רכבים חדשים ויקרים או רכבים פופולאריים לגניבה, וזאת כדי להיות בטוחים מבחינה כלכלית.

ביטוח מקיף לרכב מספק כיסוי עבור נזקים שנגרמו לרכב עקב תאונה, התהפכות, גניבה, אירועי טבע שונים כגון רעידת אדמה ונזקי אש. כמו כן, ביטוח מקיף כולל כיסוי ביטוחי עבור צד שלישי (ביטוח צד ג') בגלל שימוש ברכב המבוטח. ביטוח מקיף אינו מספק כיסוי לנזקי גוף ובשביל זה יש ביטוח חובה.

במקרה שקרה נזק לרכב שלכם או לרכוש צד שלישי אחר, חברת הביטוח תדאג לפצות אתכם בהתאם לגבול האחריות של חברת הביטוח ובכפוף לתשלום דמי השתתפות שלכם.

ביטוח מקיף יכול לכלול כיסויים נוספים והרחבות בהתאם לדרישות שלכם לכיסוי מקיף יותר.

חשוב לציין, אם אתם רוכשים רכב חדש מהחברה או מסוכנות רכבים ומקבלים מימון חלקי או מלא על ידי הבנק או על ידי חברות מימון שונות, חברות אלו ידרשו מכם לבטח ביטוח מקיף לרכב וכן להוסיף הערת שיעבוד בפוליסת הביטוח לטובת חברת המימון/הבנק.

 

לא עשיתי ביטוח מקיף לרכב, מה יקרה?

כפי שכתבנו לפני מכן, ביטוח מקיף אינו חובה, אתם לא חייבים לבטח את עצמכם בביטוח זה, אך הוא מומלץ מאוד אם אתם רוצים לבטח את הרכב והרכוש שלכם, כמו כן הוא מספק כיסוי ביטוחי עבור נזקים שנגרמו לצד שלישי.

לדוגמה: במקרה של תאונה בה אתם אשמים וגרמתם נזק 5000 ₪ לרכב וגם נזק 5000 ₪ לרכב שלכם. אתם תצטרכו לשלם את ה-5000 ₪ לרכב שעשיתם לו נזק, כמובן, תצטרכו לטפל ברכב שלכם (אלא אם אתם רוצים לוותר). סך הכל הנזק שנגרם בתאונה זו הוא 10,000 ₪. סכום זה, חברת הביטוח תפצה אתכם בכפוף להשתתפות עצמית שלכם.

במידה ואתם לא אשמים בתאונה, אין צורך להפעיל את הביטוח בכלל! הצד שפגע בכם צריך להפעיל את הביטוח שלו (ככל שיש אחד כזה) על מנת לכסות את הנזק שנגרם לכם.

 

מה ההבדל בין ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף לרכב?

כדי לעשות סדר ולמנוע בלבול מיותר, אנחנו נסביר לכם כאן. ביטוח רכב מורכב מאחד הביטוחים הבאים או יותר: ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף. ובתנאי שאתם חייבים לבצע ביטוח חובה לרכב. ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף אינו חובה, אבל מומלץ מאוד.

במילים אחרות, ביטוח רכב הוא אחד מהבאים:

  1. ביטוח חובה בלבד.
  2. ביטוח חובה + ביטוח צד ג'.
  3. ביטוח חובה + ביטוח מקיף.

ביטוח רכב חובה

זהו ביטוח חובה. כפי שהבנו ביטוח חובה מכסה עבור נזקי גוף של הנהג, הנוסעים עמו או הולכי הרגל. נציין שוב, רק נזקי גוף.

ביטוח רכב צד ג'

זהו ביטוח רשות. ביטוח צד ג' מכסה עבור נזקים אשר קרו לרכוש של צד ג'. כלומר בעת תאונה, הביטוח מכסה נזקים עבור רכב אחר שפגעתם בו או רכוש כלשהו אחר שפגעתם בו.

ביטוח רכב מקיף

גם זהו ביטוח רשות. ביטוח מקיף כולל בתוכו גם את ביטוח צד ג', כלומר כיסוי ביטוחי עבור נזקים שגרמתם לרכוש של צד ג' וגם עבור נזק שנגרם לרכוש שלכם, לדוגמה הרכב שלכם.

שימו לב: לא חובה לבטח אתכם ואת הרכב שלכם בחברת ביטוח אחת. אפשר לרכוש ביטוח חובה בחברת ביטוח אחת וביטוח צד ג' / מקיף בחברת ביטוח אחרת. אבל השוו מחירים ובדקו את הפוליסה, לפעמים משתלם לעשות הכל בחברה אחת.

 

איך נקבע מחיר ביטוח מקיף לרכב?

ביטוח מקיף לרכב הוא מורכב יותר מביטוח חובה או ביטוח צד ג', כמו כן הוא כולל תוספות שונות לביטוח שהופכים אותו להיות יקר יותר. להלן הפרמטרים בהם חברות הביטוח מתמחרות את המחיר של ביטוח מקיף:

  • סוג הרכב: האם מדובר על רכב פרטי או רכב מסחרי.
  • שווי הרכב: ככל שהרכב יקר יותר כך המחיר של הפוליסה תהיה יקרה יותר, בעיקר בגלל חלקים לרכב.
  • גיל הרכב: המחיר של רכב ישן, 10 שנים ומעלה יקר יותר מאשר רכבים חדשים, וזאת גם בגלל חלקים לרכב, קשה יותר למצוא חלקים מקוריים לרכבים ישנים.
  • גיל הנהג: נהגים צעירים נחשבים בדרך כלל לנהגים מסוכנים יותר ולכן המחיר עבורם גבוה יותר.
  • עבר ביטוח / היסטוריית תאונות: כלל היסטוריית התאונות של הנהגים ברכב. ככל שהנהגים זהירים יותר, הם ישלמו פחות פרמיה (אתם יכולים לקרוא לזה הנחה). בדרך כלל חברת הביטוח תבקש מכם טופס היעד תביעות ב-3 השנים האחרונות.
  • מספר הנהגים: ככל שיש יותר נהגים ברכב, הרי שהפוליסה צריכה לכסות עליהם גם, במקרים אלו המחיר יגדל.
  • שנות וותק: ככל שאתם נוהגים יותר זמן ואתם זהירים יותר, כך תוכלו לקבל מחיר נמוך יותר.
  • מנגנוני בטיחות: האם ברכב מותקנות מערכות בטיחות כמו: ABS/ESP/LDW/FCW וכד'. ככל שיש יותר מערכות בטיחות, המחיר יהיה זול יותר.
  • פופולאריות גניבת הרכב: חברות הביטוח מנהלות מידע של רכבים פופולאריים לגניבה על ידי גנבים. רכב עם פוטנציאל גבוה לגניבה בעל מחיר ביטוח יקר יותר.

 

מתי לא יחול ביטוח מקיף לרכב?

ישנם מקרים בהם ביטוח צד ג' לרכב לא יחול והם:

  1. אלכוהול/סמים – כאשר הנהג נסע תחת השפעת סמים או אלכוהול (שיכרות).
  2. שימוש – כאשר השימוש ברכב היה לא לפי מה שמוגרם בפוליסה.
  3. נהג – כאשר הפוליסה לא כיסתה את הנהג שנהג ברכב.
  4. מיגון – הרכב לא מוגן באחד האמצעים שנדרשו בפוליסה.
  5. מוסך לא מאושר – תיקון במוסך לא מאושר על ידי חברת הביטוח.

 

האם אפשר להרחיב את ביטוח מקיף לרכב?

כן, ביטוח מקיף לרכב ניתן להרחיב ולהוסיף כיסוי ביטוחי נוסף תמורת פרמיה (תשלום נוסף) והכל בכפוף לפוליסת הביטוח ולחברת הביטוח שלכם. בדומה לכיסויים נוספים שאפשר לרכוש על ידי ביטוח צד ג' ועוד. להלן ההרחבות:

שירותי דרך וגרירה

זהו שירות שמקנה מענה בעת תקלות שיכולות לקרות ברכב בנסיעה, לדוגמה בעיית הנעה של הרכב, חילוץ הרכב שלכם, גרירת הרכב למוסך או למקום אחר בהם המבוטח בחר. כלומר גם בעת תאונה, גם אם אתם אשמים, אתם יכולים לבקש גרירת הרכב למוסך.

ביטוח שמשות

שמשה היא לא דבר זול, בעת תאונה, סביר להניח שהשמשה שלכם תיפגע ותצטרכו להחליף אותה. הוספת כיסוי ביטוחי של שמשות יפתור את הבעיה ויספק הגנה בעת הצורך שהחלפת שמשות ברכב.

פנסים ומראות צד

אמנם מדובר על נזק קטן לעומת נזקים אחרים ברכב, אך כדאי לשקול הוספת כיסוי נגד הרס או שבר של פנסים או מראות צד.

כיסוי זמני לנהג צעיר

חברות ביטוח מסויימות מציעות גם כיסוי להוספת נהג צעיר או נהג חדש תחת הפוליסה שלכם וזאת לתקופה של מספר ימים.

סיוע משפטי / הגנה משפטית

חברות ביטוח מסויימות מציעות לכם גם ביטוח משפטי. כאשר מוגשים נגדכם הליכים משפטיים עקב תאונת דרכים בעת שימוש ברכב, חברת הביטוח יכולה לספק עורך דין מטעמה כדי להגן עליכם ותכסה את כל ההוצאות של עו"ד, שכר טרחה והגנה וזאת עד לסכום הביטוח הרשום בפוליסה.

כל נהג

הפוליסה של ביטוח הרכב מכסה בדרך כלל את הנהג, אם אתם רוצים להוסיף אפשרות שהפוליסה תכסה כל נהג שנוהג ברכב שלכם, אתם יכולים להוסיף את הסיכוי הזה.

רכב חלופי

ישנן חברות ביטוח שמציעות גם רכב חלופי ברגע שהרכב שלכם הושבת במקרה תאונה, גניבת רכב או אובדן מוחלט ואתם צריכים רכב לצרכי עבודה או משפחה.

ביטול השתתפות עצמית

כפי שהבנתם, ברגע שאתם אשמים בתאונה ואתם רוצים להפעיל את הביטוח שלכם, אתם צריכים לשלם השתתפות עצמית כלשהי. הסעיף ביטול השתתפות עצמית הוא סעיף שנועד לספק לכם עוד בטחון כלכלי שלא תצטרכו לשלם את ההשתתפות העצמית הזו.

הגדלת גבול אחריות

חברות ביטוח מסויימות מציעות כיסוי שמגדיל את גבול האחריות של חברת הביטוח לנזקים שנגרמו לצד ג'.

מערכת שמע

אם מופיע ברכב מערכת רגילה, ניתן לבדוק אם אפשר להסתפק ברכישת כיסוי לרדיו חלופי. כדאי לבדוק כיסוי זה אם מערכת השמע היא חלק בלתי נפרד ברכב.

רעידת אדמה

כיסוי הניתן לרכב שהוא ניזוק עקב התרחשות של רעידת אדמה.

 

ביטוח מקיף לרכב – מושגים

הגיע אחד השלבים החשובים והוא סוף סוף, מה אומרים המושגים השונים, ירידת ערך, השתתפות עצמית, פוליסה.. בואו נסביר לכך את המושגים הללו כדי שתבינו.

אובדן להלכה

אובדן להלכה הוא מצב שהוא לרכב יש נזק מעל 50% אך לא יותר מ-60% (מצב של אובדן מוחלט). במצב זה הרכב אינו מגיע להגדרת טוטאלוס, חברת הביטוח מפצה את המבוטח במלוא שווי הרכב. הרכב עובר על שם חברת הביטוח ומשם היא מטפלת ומוכרת לסוחר רכבים.

דמי כינון

דמי כינון הם בעצם דמי השבת/החזרת הביטוח לקדמותו. כלומר ברגע שנגרמה ירידת ערך לרכב, מחושב שיעור זה במכפלת הפרמיה השנתית כדי להחזיר את הביטוח לכיסוי מלא. כלומר מפני שנגרמה ירידת ערך לרכב שלכם וקיבלתם את הכסף, האחוז הזה מסך הביטוח כבר מימשתם ולכן נותרה לכם שארית של הביטוח. במקרה זה צריך להשלים כדי לקבל כיסוי מלא חזרה.

לדוגמה: הרכב שלכם שווה 100,000 ₪ והפרמיה השנתית היא 5,000 ₪ ונגרם ירידת ערך של 20% לרכב שלכם, הרכב תוקן כעת ושווי הרכב הוא 80,000 ₪. כעת מפני שמימשתם 20% מהביטוח שלכם, עליכם להשיב את הביטוח לקדמותו. במקרה זה חברת הביטוח תדרוש מכם להוסיף עוד 1000 ₪ לפרמיה (20% במכפלת הפרמיה השנתית 5000 ₪).

ניתן לקבל דמי כינון בגובה 0% או במילים אחרות "ביטול דמי כינון רב פעמי", כלומר לא תוסיפו כלום לפרמיה בירידת ערך. מומלץ לרכוש ביטוח עם סעיף כזה.

השתתפות עצמית נקובה בסכום

זהו הסכום אותו המבוטח צריך לשלם לחברת הביטוח כאשר חברת הביטוח תשלם תגמולים/פיצויים למבוטח או לצד ג'. סכום זה מופיע בתנאי הפוליסה. ישנה השתתפות עצמית נפרדת למבוטח והשתתפות עצמית לצד ג', אך אם נגרם נזק גם למבוטח וגם לצד ג', אתם תשלמו את השתתפות העצמית הגבוהה מבינהם.

לדוגמה: אם יש לכם השתתפות עצמית של 1000 ₪ והנזק לצד ג' הוא 5000 ₪, אזי אתם תשלמו 1000 ₪ לחברת הביטוח, וחברת הביטוח תפצה את הצד השלישי בסכום המלא 5000 ₪.

דוגמה נוספת: בנוסף לדוגמה הקודמת, אם עשיתם ביטוח מקיף ונגרם נזק גם לרכב שלכם בסכום של 4000 ₪ וההשתתפות העצמית היא 1500 ₪. במקרה זה, אתם תשלמו 1500 ₪ וחברת הביטוח תשלם נזק 5000 ₪ לצד ג' ונזק 4000 ₪ לרכב שלכם (המבוטח).

השתתפות עצמית בירידת ערך

בנוסף להשתתפות רגילה, ישנה גם השתתפות עצמית בעת ירידת ערך. השתתפות עצמית זו היא באחוז מערך הרכב והיא לא יכולה להיות מעל 1.5% מערך הרכב. כלומר, הרכב שלכם שווה 100,000 ₪ ונגרמה ירידת ערך של 10% משווי הרכב, והשתתפות זו היא 1%, אזי חברת הביטוח תחזיר לכם רק 9% (היא תנכה מכם 1% השתתפות עצמית).

ניתן לבקש מחברת הביטוח השתתפות זו בשיעור 0% תמורת תשלום פרמיה או תמורת הטבה.

טוטאלוס

טוטאלוס (אובדן גמור) הוא מצב כאשר נגרם נזק לרכב ל-60% ומעלה, במצב זה לא כדאי לתקן את הרכב או לא ניתן לתקן את הרכב (לא ראוי לנסיעה). במקרה זה, חברת הביטוח מפצה את המבוטח במלוא שווי הרכב והרכב יורד מהכביש.

ירידת ערך

כאשר נגרם נזק לרכב, אם אם הוא תוקן, נגרמה ירידה בערכו של הרכב. ירידת ערך נקובה באחוזים משווי הרכב. שמאי הרכב שערך את שומת הנזק, חייב לפרט האם ירידת הערך נגרמה בגלל הנזק ואם כן, יש לפרט את ירידת הערך באחוזים לפי הנזקים שנגרמו לרכב בחלקי הרכב השונים.

פוליסה

פוליסת ביטוח היא בעצם הסכם / חוזה ביטוח בין המבוטח לבין חברת הביטוח (המבטח). לפי הסכם זה המבוטח משלם פרמיה (דמי ביטוח) לצורך כיסוי ביטוחי כלשהו, ובתמורה לכך חברת הביטוח מבטחת אתכם ותשלם פיצויים במקרה והסיכון עבורו נרכש הביטוח מומש.

פרמיה

זהו המחיר (דמי ביטוח) אותו אתם משלמים לחברת הביטוח כדי לרכוש הגנה וכיסוי ביטוחי שאתם מעוניינים בו.

שיבוב

כאשר המבטח (חברת הביטוח) פיצתה את המבוטח עבור הנזק שנגרם לו, זכותה כעת לתבוע את המזיק (זה שגרם לנזק). כלומר חברת הביטוח נכנסת לנעלי המבוטח ותובעת את המזיק.

 

איך לבחור ביטוח מקיף לרכב?

כאשר אתם בוחרים ביטוח מקיף לרכב, אתם צריכים לשאול את חברת הביטוח או סוכן הביטוח מספר דברים חשובים:

גובה כיסוי נזק צד שלישי

בעצם מהו גבול האחריות של חברת הביטוח לנזקים שקרו לצד שלישי כגון נזק לרכבים או נזק לרכוש אחר. ככל שגובה הכיסוי גבוה יותר, כך אתם חשופים פחות לתביעות ופחות תשלמו כסף במקרה שצריך להוסיף.

דמי כינון

בקשו דמי כינון 0%, או יותר נכון שיהיה רשום בפוליסה "ביטול דמי כינון רב פעמי". במקרה זה לא תשלמו דמי השבה לכיסוי מלא של הביטוח. למידע נוסף, ראו למעלה בחלק של מושגים בכתבה זו.

השתתפות עצמית

בדקו מהי ההשתתפות העצמית שלכם במקרה של נזק לרכב ולרכוש שלכם. ישנה השתתפות עצמית וישנה השתתפות עצמית במוסך הסדר, כאשר השתתפות עצמית רגילה היא השתתפות עצמית במוסך מורשה או מוסך אחר שחברת הביטוח מסכימה. מוסך הסדר הוא מוסך שבהסדר עם חברת הביטוח ושם ניתן לטפל ברכב גם.

בדקו האם המוסך המורשה נכלל במוסך ההסדר של חברת הביטוח שלכם. ובדקו מהו גובה ההשתתפות העצמית הרגילה ובמוסך הסדר. ההשתתפות העצמית במוסך הסדר נמוכה יותר אך במקרה של תביעה, חברת הביטוח מסתכלת ההשתתפות העצמית הרגילה.

נסו להוריד כמה שאפשר את גובה ההשתתפות העצמית.

גובה השתתפות עצמית לצד שלישי

בדקו מהו גובה ההשתתפות העצמית שלכם במקרה של אירוע ביטוחי בעת שימוש ברכב שלכם. כלומר מהו התשלום שתשלמו במקרה ואתם אשמים בתאונה, ככל שהסכום נמוך יותר, כך תשלמו פחות כסף במקרים אלו.

השתתפות עצמית בירידת ערך

בדקו כמה כסף אתם תשלמו אם קרתה ירידת ערך לרכב שלכם. המקסימום המותר הוא 1.5%, אך נסו להוציא סכום של 0%.

הגדרת טוטאלוס

אף אחד לא רוצה להשבית את הרכב, אבל חשוב לדעת איך חברת הביטוח מגדירה טוטאלוס, בדרך כלל מדובר על 60%, יש חברות שמציעות 50% או פחות.

תוספות והרחבות

שאלו את חברת הביטוח על המחירים של תוספות שונות כמו: ביטוח שמשות, שירותי דרך וגרירה, אחריות רדיו דיסק וכדומה.

מדד הביטוח בביטוח רכב רכוש

רשות שוק ההון מפרסמת מידי שנה את מדד השירות שלה בביטוח, והם מחולקים לפי התחומים של הביטוח. מדד השירות בביטוח משקף את רמת השירות של חברות הביטוח, בכל אחד ממוצרי הביטוח הנפוצים בישראל. לכל מוצר ביטוח מחושב מדד שירות המבוסס על 3 מרכיבים:

  1. תשלום תביעות – אחוז התביעות שאושרו ושולמו, ומהירות הטיפול בהן.
  2. טיפול בפניות – מידת שביעות הרצון ומידת ההמלצה של לקוחות מהטיפול בפנייתם.
  3. תלונות הציבור – שקלול תלונות הציבור שהוגשו והתבררו ברשות שוק ההון.

חברת ביטוח עם מדד גבוה יותר אומרת שהיא טובה יותר בתשלום תביעות, מטפלת טוב יותר בפניות ומטפלת טוב יותר בתלונות הציבור.

פריסת תשלומים

שאלו את חברת הביטוח לגבי פריסת תשלומים על פני תקופת הביטוח ועלות האשראי. יש חברות שמוכנות לבטח אתכם בלי שסכום הביטוח תופס לכם מסגרת אשראי.

מי רשאי לנהוג

שאלו את חברת הביטוח מי רשאי לנהוג ברכב מבני המשפחה ומאיזה גיל או וותק הם רשאים. כמו כן, כמה יעלה רכישת הרחבה לכל נהג במידה וברכב נוהגים עוד אנשים.

מיגון

שאלו את חברת הביטוח האם ישנו צורך בהתקנת מיגון כלשהו ברכב או לא. אם כן, מה עלותו ומי מתקין אותו.

מחיר

המחיר כמובן מהווה חלק חשוב, בדקו מה מחיר עבור הביטוח שרכשתם. בצעו השוואת מחירים בין מספר חברות בתנאי שכל הפרמטרים האחרים זהים.

קבלו הצעת מחיר ביטוח רכב בחינם


* שליחת הטופס בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות

 

איפה רוכשים ביטוח מקיף לרכב?

ביטוח מקיף יש לרכוש באמצעות אחת חברות הביטוח למטה המציעות פוליסות המתאימות לכם ולסוג הרכב שלכם. חברת הביטוח אינה מחויבת לבטח אתכם בביטוח מקיף ולכן יש לפנות לחברה אחרת. ניתן לרכוש ביטוח רכב מקיף באתר החברות הבאות:

  • אי.איי.ג'י.
  • איילון
  • ביטוח חקלאי
  • ביטוח ישיר (איי.די.אי)
  • הכשרה
  • הפניקס הדר
  • הראל
  • כלל
  • מגדל
  • מנורה
  • ש. שלמה
  • שומרה
  • שירביט

 

עוד בנושא:




בואו להיות חברים שלנו בעמוד הטלגרם - t.me/protocolil

תגיות

מערכת האתר

פרוטוקול מגזין עסקים הוא פורטל חדשות כלכלה, שוק ההון, נדל"ן, דין ומשפט, כסף, ביטוח, צרכנות פיננסית, עסקים ויזמות, סטארטאפ, אנרגיה, שיווק, טכנולוגיה ועוד. יש לכם מידע חשוב לספר לנו? כתבו לנו דרך המייל האדום.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close