צרכנות פיננסית

ניהול חיסכון פנסיוני – איך לנהל את החיסכון לפנסיה?

החיסכון הפנסיוני הוא אחד החסכונות החשובים שיש לכל עובד וחוסך בישראל – מדובר על כספים שעתידים לשמש אותו כשאר יפרוש מהעבודה. חיסכון פנסיוני הוא לטווח ארוך ולכן חשוב לוודא שהיא מתאימה כל הזמן ולנהל את הפנסיה, במילים אחרות, חשוב לבצע ניהול חיסכון פנסיוני.

מטרת הכתבה היא להסביר ולהבין מדוע חשוב לנהל את החיסכון לפנסיה ואיך עושים זאת.

מהו חיסכון פנסיוני?

חיסכון פנסיוני היא דרך בה חוסכים לפנסיה בכל חודש במהלך כל שנות העבודה (שכיר / עצמאי) וזאת עד גיל הפרישה (ולעיתים אף יותר מכך). סכום החיסכון מיועד להיות הכנסה חודשית של קצבת פנסיה פרטית לאורך שארית חייו של החוסך.

החיסכון לפנסיה משולב בדרך כלל עם ביטוח פנסיוני – המשמעות היא כי לא מדובר רק על קצבת פנסיה לאחר גיל הפרישה, אלא גם כיסוי ביטוחי אם חלילה יחול אירוע ביטוחי כמו אובדן כושר עבודה או מוות, מה שיכול להקטין את הסיכון של השארים והמשפחה של החוסך / המבוטח.

מה זה ניהול חיסכון פנסיוני?

חיסכון פנסיוני הוא חיסכון ארוך טווח, לכן סיכוי רב שבמהלך השנים יחול אירוע מסויים בחייו של החוסך שיש לו השפעה על החיסכון הפנסיוני. כלומר, זו לא תכנית חיסכון של "שגר ושכח", אלא זו תכנית המחייבת התאמה תמידית לצרכים של חוסך בשל האירועים השונים.

ניהול נכון של הפנסיה יכול לחסוך כסף רב, החל מאלפים בודדים של שקלים ועד למאות אלפי שקלים! מה שאומר כי ההבדל יכול להיות בין פנסיה נמוכה לבין פנסיה ראויה לחיות איתה. צרכים שיכולים להשתנות הם כמו גיל החוסך, מצב משפחתי, שינוי מקום עבודה, שינוי מסלולי החיסכון, דמי ניהול ועוד דברים.

ניהול חיסכון פנסיוני הוא הליך שעושים אותו כל הזמן עד לגיל הפרישה. בדיוק כמו שיודעים לנהל את ההוצאות של הבית (בתקווה), ניהול מצב המשפחה והשינויים בה, מעקב אחרי המשכורת (מדריך: איך לקרוא תלוש משכורת) ועוד.

איך לנהל את החיסכון לפנסיה?

אחד הכלים החשובים ביותר שיש לחוסך, זהו הדוח השנתי / התקופתי ששולחים החברות המנהלות. הדוחות השנתיים כוללים את כל המידע של החוסך / המבוטח בעניין החיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל).

הדוח שנשלח על ידי החברה המנהלת מספק מידע לגבי כל ההפקדות שבוצעו למוצר החיסכון, דמי ניהול, תשואות, מסלול החיסכון ומידע אחר רלוונטי. הוא אף מציג את גובה הקצבה שהחוסך זכאי לקבל כאשר יפרוש לפנסיה בגיל הפרישה.

כלי שני הוא אתר האינטרנט של החברה המנהלת. כלומר, זהו חשבון אינטרנטי שבו אפשר לראות את כל המידע של החוסך / העמית / המבוטח, לרבות מידע אישי ונתונים על החיסכון הפנסיוני בדומה לדו"ח השנתי / תקופתי.

לחוסך יש את הזכות המלאה לבצע שינויים במהלך השנים כדי להתאים את החיסכון הפנסיוני עבורו. כדי לבצע את השינויים, פשוט צריך לפנות אל החברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.

מה צריך לנהל בחיסכון לפנסיה ומתי?

על כאן מדובר בעיקר על תיאוריה ומידע כללי. חלק זה מיועד בעיקר כדי לדעת מה באמת צריך לבצע ומתי עושים זאת. הנה המידע:

1. שינוי מסלול השקעה

לכל גוף מוסדי שמנהל את החיסכון הפנסיוני, יש כמה מסלולי השקעה. מכיוון שהוא מנהל את הכסף של החוסך, הוא משקיע אותם באפיקי השקעה שונים כמו אגרות חוב, מניות, מלווה קצר מועד, השקעות בחוץ לארץ, נדל"ן, הלוואות ועוד.

עם השנים וההתקרבות לגיל הפרישה, כדאי לבחור מסלול סולידי יותר (פחות מסוכן), כדי לצמצם את ההפסדים שיכולים לקרות זמן קצר לפני הפרישה, עקב השקעה באפיקי השקעה מסוכנים.

כדאי לבדוק באיזה מסלול השקעה, החיסכון הפנסיוני של החוסך נמצא, האם הוא ברירת מחדל, מותאם לגיל וכד'. כדאי לבדוק זאת ולבצע שינויים כל כמה שנים.

2. הקטנת דמי ניהול

דמי ניהול הם המחיר שהחוסך משלם עבור ניהול הכסף שלו, כלומר זוהי ההכנסה של החברות המנהלות. עם השנים, הטכנולוגיות מתפתחות, יש שינויי רגולציה ותחרות גוברת שמשפיעה על דמי הניהול שהחוסך יכול לקבל.

לא בעיה לשלם דמי ניהול גדולים, אם התשואה (הרווח) היא גבוהה משמעותית מהתחרות. אך בתקופה של אי וודאות לגבי הרווח על הכסף של החוסך, חשוב לדרוש דמי ניהול נמוכים יותר.

כדי לפנות אל החברה המנהלת בכל כמה שנים כדי לקבל הצעת מחיר נמוכה יותר, כמות הכסף גדל ולכן יש יותר גמישות במחיר שאפשר לדרוש מהם. במקרים אחרים, אפשר לבדוק מול קרנות פנסיה ברירת מחדל נבחרות של רשות שוק ההון שמציעות דמי ניהול מוזלים ל-10 שנים!

3. בדיקת גובה החיסכון

גובה החיסכון שנצבר בחלוקה למקדם המרה, זוהי הקצבה החודשית שחוסך יקבל לאחר הפרישה מעבודה. ככל שיש יותר כסף צבורים בחיסכון – כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. זו משוואה פשוטה.

כל כמה שנים, כדאי לבדוק מהו גובה החיסכון שנצבר והאם הוא יספיק לחוסך / למבוטח כאשר יפרוש בגיל הפרישה. יש הרבה דברים שיכולים להשפיע על כך וכדאי לקרוא את המדריך שלנו בנושא איך להגדיל את קצבת הפנסיה.

4. הגדלת תשואה

תשואה (רווח) הוא הריבית על הכסף של החוסך. ככל שהתשואה גבוהה יותר – כך סך החיסכון של החוסך / המובטח יגדל. אז נכון, זהו אחד הדרכים להגדיל את גובה הסכום שנצבר, אבל יש עוד משהו שחשוב לדעת.

כדאי כל כמה שנים לבדוק מהי התשואה של החיסכון הפנסיוני, מעבר לריבית שכולנו מעדיפים שתהיה גדולה יותר, לפעמים אפשר לראות שהחברה המנהלת מפגרת בתשואות לאורך זמן, זו יכולה להיות סיבה טובה לשקול בחירת חיסכון פנסיוני אחר.

5. עדכון ביטוחים

החיסכון הפנסיוני כמו שנכתב מקודם, הוא לא רק חיסכון, אלא כולל גם מרכיב ביטוח. המשמעות היא שהחוסך נהנה גם מחיסכון וגם מביטוח שמכסה נזקים שיכולים לקרות עד גיל הפרישה, כמו מוות או אובדן יכולת ההתשכרות.

עם זאת, ביטוח עולה כסף ולכן חלק מהחיסכון עובר לרכישת כיסוי ביטוחי – מה שמאשיר פחות חיסכון. בעת שינוי המצב המשפחתי, כדאי לבדוק האם הביטוח עדיין רלוונטי לגבי העמית ואם לא, אפשר לוותר עליו.

6. ניוד חיסכון פנסיוני

חיסכון פנסיוני ניתן להעביר בין החברות המנהלות וכן בין מוצרים שהם לאותה מטרה (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל). למעסיק אין רשות או זכות להעביר את הכספים וההחלטה היא בידי החוסך בלבד.

כאשר לא מרוצים מהגוף שמנהל את החיסכון, החיסכון לא מתאים לצרכים והעדפות או במקרים שבהם רוצים לאחד את כל החשבונות לחשבון יחיד, כדאי לבצע ניוד חיסכון פנסיוני.

7. שמירה על חיסכון פעיל

סיום עבודה כמו התפטרות, פיטורים, חופשת לידה, חופשה ללא תשלום ואחרות, יכול להשפיע על הזכויות של החוסך / המבוטח. במצב זה, חשוב לשמור על רצף זכויות פנסיוניות. המשמעות שאם לא הופקדו כספים מעל 5 חודשים, הקופה תהפוך ללא פעילה וזכויות עלולות להיאבד.

8. טיפול בהפקדות ומשיכות

מצבים מסויימים בחיים, מצריכים לעיתים משיכת כספים מתוך הפנסיה ולעיתים הפקדת כספים לתוכה.

ההפקדות לפנסיה חובה חלות לפי השכר המבוטח של העובד ולפי גובה הפרשות בהתאם לצו הרחבה. בעת שינויים בשכר או הרצון להגדיל את גובה החיסכון, אפשר להפקיד עוד כספים ועבור חלקם אפשר לקבל זיכוי ממס או ניכוי ממס.

המשיכות מפנסיה חלות בעיקר כאשר עובד מוכרח למשוך את הכספים, כמו כספי הפיצויים או הפנסיה. לא מומלץ לעשות זאת, הדבר פוגע בפנסיה העתידית ולעיתים מחייבת בתשלום מס.

מקרים המצריכים ניהול חיסכון פנסיוני

מקודם הוצג מה צריך לנהל ומתי עושים זאת. הנה מקרים ומצבים ואיך מטפלים בהם:

  1. סיום עבודה (התפטרות, פיטורין, תקופת לידה וכד') – במקרה כזה, חשוב לדאוג לשמירה על חיסכון פעיל.
  2. שינוי בשכר – אם השכר קטן, כדי לוודא שהפנסיה תספיק, אפשר לבצע הפקדות נוספות לפנסיה.
  3. החלפת מקום עבודה – אם לא הודיע המבוטח בדבר החיסכון הפנסיוני, המעסיק צריך להפקיד כסף בקרן נבחרת ברירת מחדל. כדי לאחד אותם, צריך לבצע ניוד כספים.
  4. התקרבות לגיל פרישה – במקרה כזה כדי לבדוק מסלול מותאם אישית לחוסך.
  5. חתונה – מזל טוב! כדאי לשנות את הסטטוס בגוף הפנסיוני ולוודא שיש ביטוח שארים.
  6. איתור כספים אבודים – אם נמצאו כספים אבודים באתר הר הכסף, הר הכסף 2 או ביטוחים כפולים באתר הר הביטוח, כדי להעביר את הכספים העודפים לגוף פעיל ולבצע ניוד של כספים.
  7. מעבר לעצמאי – עוברים להיות עוסק פטור או עוסק מורשה, ועוזבים את מקום העבודה? חשוב לדאוג ולשמור על חיסכון פנסיוני פעיל ולוודא ניוד חיסכון בהתאם לצורך.

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil


הירשמו לקבלת חדשות ומידע למייל

המשוב שלך חשוב לשיפור התוכן

האם העמוד הזה עזר לך? האם קיבלת תשובות לכל השאלות שלך? האם תמליץ/י עליו?

זהו משוב אנוניני והמידע נועד לשיפור התוכן. המשוב לא נועד לשאלות, ניתן להגיב לכתבה זו בהמשך.

תגיות

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Close