צרכנות פיננסית

ביטוח מנהלים – מה זה ולמה הוא לא רק למנהלים?

כמה פעמים שמעתם את המילה ביטוח מנהלים וחשבתם לעצמכם יש תנאים טובים למנהלים או שדפדפתם כי זה לא עניין אתכם? אז כדאי מאוד שתקראו את הכתבה הזו. קודם כל, ביטוח מנהלים הוא רק שם שיווקי/מיתוגי והוא לא רק למנהלים. שנית, ביטוח מנהלים הוא יותר חיסכון מאשר ביטוח.

אז מה כן? ביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני לחלוטין והוא דומה מאוד לקרן פנסיה מי שמכיר. אולם יש הבדלים בינה לבין קרן פנסיה שעליהם נדבר בהמשך. בכתבה זו נסביר מה זה ביטוח מנהלים, איך רוכשים, כמה עולה ועוד מידע.

מהו ביטוח מנהלים?

למרות השם המפתה שלו, ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני וגם ביטוח פנסיוני המאפשר לכל אחד מאיתנו לחסוך כסף עד שנגיע לגיל הפרישה ולאחר מכן נוכל לקבל קצבת פנסיה חודשית. מי שזה נשמע לו דומה, אז אפיק החיסכון הזה דומה במאפייניו למוצר אחר והיא קרן פנסיה.

קצבת פנסיה כאמור, היא המשכורת שגמלאי יקבל כאשר יפרוש מהעבודה בגיל פרישה. בנוסף לקצבת פנסיה, אדם זכאי לקבל קצבת אזרח ותיק של הביטוח הלאומי, אולם סכום הכסף המשולם על ידם אינו מספיק ולכן חובה לדאוג להכנסה גם דרך חיסכון ארוך טווח כדוגמת ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל.

אולם, ביטוח מנהלים הוא לא רק חיסכון לפנסיה, אלא שהוא גם ביטוח חיים עם כיסוי למקרה מוות (ריסק) וניתן להוסיף אליו גם מרכיב ביטוחי נוסף – כיסוי אובדן כושר עבודה.

במילים אחרות, ביטוח מנהלים כולל 3 מרכיבים:

  • חיסכון לפנסיה – מרכיב חיסכון המקנה אפשרות לקבל כסף כקצבה בגיל הפרישה.
  • ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק) – מרכיב ביטוחי המבטיח תשלום למוטבים במקרה של פטירת המבוטח.
  • ביטוח אובדן כושר עבודה – מרכיב ביטוחי המבטיח תשלום במקרה בו המבוטח לא יוכל לעבוד.

למה ביטוח מנהלים הוא חשוב?

נכון יותר לדייק את השאלה ולומר מדוע חיסכון פנסיוני הוא חשוב, שכן ביטוח מנהלים הוא רק סוג אחד של חיסכון וביטוח פנסיוני. חוסך/מבוטח שמפריש כספים לטובת חיסכון פנסיוני בכלל או ביטוח מנהלים בפרט, מקנה לעצמו את הזכות לקבל הכנסה כאשר יפרוש בגיל הפרישה.

מדינת ישראל הבינה כבר כי פנסיה היא חשובה לכולם ומאז 2008 מחייבת כל אחד מאיתנו להפריש כספים לטובת החיסכון הפנסיוני, כמו כן מאז 2017 גם עובדים עצמאיים מחוייבים להפקיד לפנסיה שלהם. דאגה כבר היום לחיסכון הפנסיוני שלכם תמנע מכם בעיות בעתיד לאחר הפרישה של מציאת עבודה או עבודה במשרה מלאה.

הדאגה לעתיד הפנסיוני של כל אחד מאיתנו חייבת להיות בכל גיל. אין זה משנה אם אתם צעירים או שאתם אנשים מבוגרים, החשיבה על העתיד ואופן מימון מחייתכם כאשר תפרשו היא קריטית לביצוע ככל שמוקדם יותר.

מאפייני ביטוח מנהלים

על מנת להבין יותר לעומק את המוצר הפסיוני הזה, צריך להבין את מרכיביו, והם:

  • שילוב של חיסכון עם ביטוח – ביטוח מנהלים מאפשר גם להוסיף כיסויי ביטוח לחיסכון ובכך המוצר הופך להיות מקיף יותר.
  • מבוססת חוזה – ביטוח מנהלים פועלת על פי חוזה משפטי בין המבוטח לבין המבטח הנקראת "פוליסת ביטוח". ההסכם קובע את הזכויות והחובות של המבוטח והוא לא ניתן לשינוי (מרביתו).
  • סיכון על חברת הביטוח – בזמן שהמבוטח משלם את פרמיית הביטוח. מבוטח שחדל להיות כשיר עבודה או מבוטח שנפטר, גורם לכך כי חברת הביטוח נושאת בכל הסיכון.
  • אין הגנה משוק ההון – לעומת קרן פנסיה, בביטוח מנהלים אין אג"ח יעודיות ולכן כל הכספים חשופים לסיכונים בשוק ההון.
  • הטבות מס – ביטוח מנהלים מקנה הטבות מס בעת ההפקדה.
  • מקדם המרה – בפוליסות ביטוח עד 2012 יש מקדם המרה מובטח, החל מ-2013 אין הבטחה של מקדם המרה.

מהו מקדם המרה ואיך הוא משפיע על גובה הקצבה?

מקדם המרה הוא משתנה שבאמצעותו נקבע מהי הקצבה החודשית המשולמת לעמית בקרן הפנסיה וזאת למשך כל חייו. מקדם המרה נקבע על פי תוחלת חיים ולוח תמותה של האוכלוסיה והוא עשוי להשתנות מעת לעת.

קיימים 2 סוגים של מקדמי המרה: מובטח ולא מובטח. מקדם המרה מובטח הוא מקדם שניתן בעת רכישת הפוליסה על פי שנת לידה של העמית ואינו משתנה. מקדם המרה לא מובטח הוא מקדם שמשתנה בהתאם לתוחלת החיים.

עד שנת 2012 כולל שווקו ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה מובטח למבוטח, אולם כתוצאה מעלייה בתוחלת החיים, מקדם מובטח היה יכול לגרום לאי יציבות של חברות הביטוח. כיום כל פוליסות ביטוח מנהלים המשווקות כוללות מקדם לא מובטח ואולם אלו שנרכשו עד האמור לעיל נותרו כפי שהן, שכן חברות הביטוח לא יכולות לשנות את ההסכם.

ככל שמקדם ההמרה יהיה גדול יותר – כך הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר.

מקדמי המרה לאורך השנים:

שנת הקמת הפוליסהמקדם המרה
עד דצמבר 1989144.2
שנת 1990153.16
ינואר 1991 – מאי 2001166.63
יוני 2001 – דצמבר 2012מעל 200
מינואר 2013 ואילךמבוטחים מתחת לגיל 60 לא זכאים לפוליסות עם מקדם מובטח

דוגמה:

אדם צבר 1 מיליון שקלים בקרן הפנסיה ונקבע לו מקדם המרה של 200. מהי הפנסיה החודשית שלו?

כאשר מחלקים את הסכום 1 מיליון ב-200 – מקבלים סכום 5000 ₪ – זוהי קצבת הפנסיה החודשית של הגמלאי. אם מקדם ההמרה עלה ל-205, אז הקצבה החודשית תהיה 4878 ₪ בחודש.

משיכת כספי ביטוח מנהלים

עד לסוף 2007 היה ניתן לרכוש פוליסות ביטוח שמאפשרות משיכת כספים בצורה הונית (חד פעמית) או משיכה בצורת קצבה (חודשית) או שילוב בינהם. החל משנת 2008 הפוליסות החדשות לא מאפשרות משיכת כספים בצורה הונית אלא קצבה.

אולם, כספים שהופקדו עד סוף 2007 ניתנים למשיכה הונית. בנוסף, קיים סכום קצבה מזערי כך שמי שזכאי לקבל מעליו, רשאי להוון את ההפרש ולמשוך את ההפרש באופן חד פעמי. הסכום בשנת 2018 הוא 4418 ₪ בחודש.

דמי ניהול

החברה המנהלת של ביטוח מנהלים גובה דמי ניהול על הפקדת החיסכון וניהול הכספים שלכם. דמי הניהול הם ההוצאה שלכם כמבוטחים וההכנסה של החברה המנהלת. מעבר לכך שהם הוצאה שלכם, דמי ניהול מקטינים את החיסכון שלכם בקרן. דמי הניהול נמוכים יותר – משמע יישאר לכם יותר כסף.

דמי הניהול מורכבים מ-2:

  • דמי ניהול על הפקדה – עלות שנגבית מחוסך מגובה ההפקדה.
  • דמי ניהול על צבירה – עלות שנגבית מחוסך מגובה הצבירה שחסך.

החל משנת 2014, דמי ניהול מקסימליים בביטוח מנהלים הם: 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה. בשנת 2013 בלבד דמי ניהול היו 4% מההפקדה ו-1.1% מהצבירה. לפני 2013 לא היו מגבלות לעניין גובה דמי ניהול.

על מנת להשוות דמי ניהול, רשות שוק ההון השיקה מחשבון דמי ניהול המאפשר לבצע השוואת מחירים ועלויות ובכך להנגיש את המידע לציבור כדי להוריד את העלות.

השוואת תשואות ביטוחי מנהלים

על מנת שאפשר יהיה לדעת מהו ביטוח המנהלים הטוב ביותר, יש לבדוק כמה משתנים שחלקם קשים למדידה ודי מופשטים. אולם, משתנה אחד כן ניתן למדידה והוא גובה תשואה. לחלקם זה נשמע מוזר לשמוע תשואה אצל בפוליסת ביטוח, אבל זכרו כי ביטוח מנהלים הוא יותר מוצר חיסכון מאשר ביטוח. הוא מהווה תחליף לקרן פנסיה.

קשה לקבוע מהי התשואה העתידית בהתבסס על תשואות העבר של אותו גוף מנהל וגם זה יהיה לא נכון לעשות כן. אמנם, גוף מנהל שהשיג תשואה עודפת על פני תקופה ארוכה של כמה שנים, ככל הנראה ימשיך להמשיך תשואות טובות יותר גם בעתיד. אין זה מחייב, אך מתודולוגיית ההשקעה עשויה להשפיע וכך לגרום להשקעה להיות שווה יותר.

תשואה היא למעשה הרווח שעשתה קופת הביטוח שלכם, ככל שהתשואה גבוהה יותר, הרי שהכסף שלכם עשה יותר כסף.

למזלנו, אין צורך לפנות לכל הגופים הרלוונטיים על מנת לאסוף את הנתונים אודות התשואות שלהם. רשות שוק ההון, האמונה על החיסכון והביטוח בישראל מפרסמת בכל חודש את התשואות של הגופים הרלוונטיים ומאפשרת לנו לדעת זאת. למידע נוסף אודות ניתן להיכנס לכתבה על המערכת ביטוח נט.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים?

הן קרן פנסיה והן ביטוח מנהלים הם מוצרי חיסכון וביטוח פנסיוני. שני המוצרים נועדו לאותה מטרה – תשלום עבור הפנסיה של העובדים כאשר יגיעו לגיל הפרישה. הערה קלה: ביטוח למנהלים – הוא לא באמת רק למנהלים (זה רק השם שלו).

אולם, קיימים כמה הבדלים בינהם, והם:

  • חוזה / תקנון – בביטוח מנהלים קיים חוזה שלא ניתן לשינוי, בקרן פנסיה התקנון ניתן לשינוי.
  • דמי ניהול – דמי הניהול בקרן הפנסיה זולים יותר מאשר דמי הניהול בביטוח מנהלים.
  • מקדם המרה – עד 2013 לביטוח מנהלים היה מקדם המרה מובטח. כיום המקדם בשניהם מתעדכן כל כמה שנים.
  • איזון אקטוארי – לעומת קרן הפנסיה, בביטוח המנהלים אין ערבות הדדית ולכן בעת גירעון, חברת הביטוח נושאת בהפסדים.
  • ביטוחים – עלויות הביטוחים בביטוח מנהלים יקרים יותר מאשר בקרן הפנסיה.
  • אג"ח ייעודיות – רק בקרן פנסיה מובטחות אג"ח ייעודיות של משרד האוצר.

איך לבחור ביטוח מנהלים טוב?

יש כמה דברים שצריך לבדוק בעת בחירת ביטוח מנהלים והם:

  • תשואה – למרות שאין אפשרות להבטיח תשואה, גוף שמשיג תשואה עודפת על פני זמן, ככל הנראה עשוי להשיג תשואות טובות גם בעתיד.
  • דמי ניהול – אינם הגורם המשמעותי ביותר, אולם להם יש השפעה מהותית על הכסף שלכם וביחס הפוך.
  • איכות שירות – גם גופים שמציעים אותם דמי ניהול ותשואה דומה, יכולים להיבדל על ידי איכות השירות. כדאי לקרוא את מדד השירות בחיסכון פנסיוני של רשות שוק ההון.

איתור כספים אבודים (פנסיוניים)

קיימים מקרים רבים בהם יש אנשים שלא הפקידו כספים מזה זמן מה בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל או מוצר חיסכון אחר. במקרה זה החשבון הופך להיות לא פעיל, הכספים נמצאים באי וודאות ועדיין יש עליהם עמלות ששוחקות את החיסכון.

מי שחושב שיש לו כספים אבודים, יכול לחפש במערכת שהשיקה רשות שוק ההון. על כך כתבנו כבר כתבה פה: הר הכסף לאיתור כספים אבודים.

ניוד חיסכון פנסיוני

אם מצאתם כספים אבודים או אם אתם מעוניינים להעביר את ביטוח המנהלים שלכם לגוף מוסדי אחר לניהול החיסכון שלכם. ניתן לעשות זאת באופן חודשי. כך תוכלו לנייד את החיסכון הפנסיוני שלכם.

מה עוד חשוב לדעת?

  • החל מ-01.01.2017 הפרשות לחיסכון פנסיוני הם: 6.5% מעסיק לתגמולים, 6% עובד לתגמולים, 6% (או 8.33%) לפיצויים.

מעל 1,400 עוקבים בערוץ טלגרם: בואו להיות חברים שלנו. חפשו 'פרוטוקול' או היכנסו t.me/protocolil


תגיות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Back to top button
שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close