ביטוח

ביטוח חובה לרכב – איך בוחרים ואיך עושים השוואת מחירים

קניתם רכב חדש? שיהיה מזל טוב! אבל חכו רגע, לפני שאתם עולים לרכב ומתחילים לנסוע בו, אתם צריכים לעשות ביטוח רכב, וחייבים לעשות ביטוח חובה לרכב.

ביטוח חובה לרכב הוא אחד הביטוחים של ביטוח רכב הוא חובה, כשמו כן הוא. אתם חייבים לעשות אותו לפני שאתם עולים עליו. בכתבה תקבלו הסבר מורחב על ביטוח רכב חובה וכמובן איך לבצע השוואת מחירים טובה ומקיפה. ניתן לקבל מידע נוסף באמצעות השאלות והתשובות בנושא ביטוח חובה לרכב. דרך אגב, אם יש לכם מספר ביטוחים או שאולי שכחתם לבטל ביטוח, אתם יכולים לבדוק במערכת הר הביטוח כדי לאתר פוליסות עם כפל ביטוחי, כלומר כיסוי דומה בשתי פוליסות שונות.

מהו ביטוח חובה לרכב?

על פי פקודת רכב מנועי, כל אחד שרוכש רכב חדש (מהחנות או יד 2) מחויב לבטח את הרכב על ידי ביטוח חובה. ביטוח חובה לרכב נועד לכסות נזקי גוף של הנהג, של הנוסעים עמו ברכב ושל הולכי הרגל שנפגעו בגלל השימוש ברכב, כלומר בגלל תאונה שארעה.

הכיסוי הביטוחי של ביטוח רכב חובה כולל את ההוצאות הרפואיות, פיצוי בגין כאבים וסבל וגם פיצוי בגין אובדן השתכרות עד גבול של 3 פעמים מהשכר הממוצע במשק.

ביטוח חובה נכנס לתוקף כאשר שילמתם את הפוליסה על ידי כרטיס אשראי, בבנק או בדרך אחרת. יש לציין כי ביטוח חובה לא ניתן לרכוש באמצעות הוראת קבע בבנק או בכרטיס אשראי. אם אתם משלמים באשראי, התשלום חייב לתפוס מסגרת.

קצת רקע

החל מחודש אפריל 2001, בוטל התעריף האחיד שהיה נהוג בענף ביטוח החובה, והחלה תחרות בין חברות הביטוח בענף. כיום התעריפים נקבעים על ידי חברות הביטוח. התעריפים של מרבית החברות משכללים את מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים זהירים משלמים פחות ממבוטחים מסוכנים. מטרת השימוש בפרמטרים אלה היא להעריך באופן מדויק יותר את איכות נהיגתם של המבוטחים, על מנת להתאים את פרמיית הביטוח לסיכון המבוטח בפועל.

יש לציין כי על אף השוני בפרמיה, הכיסוי הביטוחי שמעניקה פוליסת ביטוח החובה הינו זהה ובהתאם לתנאי חוזה לביטוח חובה של רכב מנועי (כנוסחו בתקנות).

לא עשיתי ביטוח חובה לרכב, מה יקרה?

נהיגה ללא ביטוח חובה מהווה עבירה על החוק והיא מכניסה אתכם לסיכונים גבוהים שאינכם רוצים להיות עדים להם.

לדוגמה כל ההוצאות הכרוכות בטיפול רפואי של נפגעי התאונה. אתם כנהגים, הנוסעים איתכם ברכב וגם הולכי הרגל, אתם תשאו בכל ההוצאות של טיפול הרפואי וגם אובדן כושר עבודה מלאי/חלקי.

נפגעים אחרים שהיו מעורבים בתאונה בה הרכב היה ללא ביטוח חובה זכאים לקבל פיצויים מקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים בשם קרנית שהיא בעצם תאגיד ציבורי. הקרן הזו תהיה נזק כפול בשבילכם אם לא עשיתם ביטוח חובה. ראשית כל, הקרן לא תפצה אתכם (הנהגים) ואף יותר מזה, היא עשויה לתבוע אתכם בגין הפיצויים שתשלמו לנפגעים.

מה ההבדל בין ביטוח חובה לרכב, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף?

כדי לעשות סדר ולמנוע בלבול מיותר, אנחנו נסביר לכם כאן. ביטוח רכב מורכב מאחד הביטוחים הבאים או יותר: ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף. ובתנאי שאתם חייבים לבצע ביטוח חובה לרכב. ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף אינו חובה, אבל מומלץ מאוד.

במילים אחרות, ביטוח רכב הוא אחד מהבאים:

  1. ביטוח חובה בלבד.
  2. ביטוח חובה + ביטוח צד ג'.
  3. ביטוח חובה + ביטוח מקיף.

ביטוח רכב חובה

זהו ביטוח חובה. כפי שהבנו ביטוח חובה מכסה עבור נזקי גוף של הנהג, הנוסעים עמו או הולכי הרגל. נציין שוב, רק נזקי גוף.

ביטוח רכב צד ג'

זהו ביטוח רשות. ביטוח רכב צד ג' מכסה עבור נזקים אשר קרו לרכוש של צד ג'. כלומר בעת תאונה, הביטוח מכסה נזקים עבור רכב אחר שפגעתם בו או רכוש כלשהו אחר שפגעתם בו.

ביטוח רכב מקיף

גם זהו ביטוח רשות. ביטוח רכב מקיף כולל בתוכו גם את ביטוח צד ג', כלומר כיסוי ביטוחי עבור נזקים שגרמתם לרכוש של צד ג' וגם עבור נזק שנגרם לרכוש שלכם, לדוגמה הרכב שלכם.

שימו לב: לא חובה לבטח אתכם ואת הרכב שלכם בחברת ביטוח אחת. אפשר לרכוש ביטוח חובה בחברת ביטוח אחת וביטוח צד ג' / מקיף בחברת ביטוח אחרת. אבל השוו מחירים ובדקו את הפוליסה, לפעמים משתלם לעשות הכל בחברה אחת.

איך נקבע מחיר ביטוח חובה לרכב?

הפרמטרים בהן משתמשות חברות הביטוח בקביעת פרמיית ביטוח רכב חובה לרכב פרטי בבעלות פרטית הם:

  • מין הנהג הצעיר ביותר הצפוי להשתמש ברכב.
  • גיל הנהג הצעיר ביותר הצפוי להשתמש ברכב.
  • מספר השנים בהן היה הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג ברכב, מורשה לנהוג ברכב מאותו הסוג בישראל.
  • מספר התאונות שהביאו לתביעה בהתאם לחוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל'ה – 1975. בקביעת מספר התאונות, יכללו כל התאונות שאירעו בשלוש השנים שקדמו לתאריך תחילת הפוליסה, בעת שכלי רכב מאותו סוג היה נהוג בידי אחד מן הנהגים הצפויים לנהוג ברכב (הן אם הרכב היה בבעלות פרטית והן אם בבעלות אחרת).
  • מספר פסילות הרישיון שאירעו בשלוש השנים שקדמו לתאריך תחילת הפוליסה, לפי קביעת בית משפט, קצין משטרה או רשות רישוי, למעט ביטול הפסילה על ידי בית משפט, פסילה עקב כשרות רפואית לקויה ופסילות המשך אשר נבעו מאותו מקרה. מספר הפסילות ימנה לכל הנהגים הצפויים לנהוג ברכב בשל נהיגת רכב מאותו הסוג (הן אם הרכב היה בבעלות פרטית והן אם בבעלות אחרת).
  • סוג דלק.
  • נפח המנוע.
  • המצאות מערכת למניעת נעילת גלגלים (ABS).
  • כוחות סוס.
  • המצאות מערכת לבקרת יציבות (ESP).
  • מספר כריות אויר ברכב.
  • המצאות מערכת התרעה על אי שמירת מרחק (FCW).
  • המצאות מערכת התרעה על סטיה מנתיב (LDW).

בחישוב התעריפים, חברות הביטוח לוקחות בחשבון את מאפייני הרכב והנהג. השימוש בפרמטרים נועד להעריך את איכות נהיגתם של המבוטחים, על מנת להתאים את פרמיית הביטוח לסיכון המבוטח.

מבנה הפרמיה בביטוח חובה לרכב

הפרמיה היא התשלום שאתם משלמים עבור הכיסוי הביטוחי שרכשתם בחברת הביטוח, כלומר כמה עלה לכם הביטוח. חשבנו לנכון להוסיף לכם הסבר שתבינו ממה מורכב הפרמיה של ביטוח חובה לרכב כדי שתוכלו לראות עבור מה אתם משלמים והאם יש דרך להוזיל את העלות.

הפרמיה = תעריף הסיכון + דמים + קרנית + שיעור טיפול רפואי

תעריף הסיכון

תעדיף הסיכון מגלם את הסיכון של הנהג, זה מורכב ממספר פרמטרים שאותם חברות הביטוח בודקות כגון: מין הנהג, גיל הנהג, מספר תאונות וכד'.

דמים

דמים הם הסכום לכיסוי הוצאות הניהול של חברת הביטוח (המבטח), עמלות סוכני ביטוח ורווח. שיעור הדמים המרביים (המקסימליים) ביותר שחברות הביטוח רשאיות לגבות הם 16.25% מגובה תעריף הסיכון.

חברות הביטוח רשאיות לתת לכם הנחה מתוך סכום זה.

קרנית

קרנית הוא תאגיד ציבורי שהוקם מכוח חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה – 1975, שתפקידו לפצות נפגע הזכאי לפיצוים מכוח חוק זה ואין בידו לתבוע פיצויים מאת מבטח מהסיבות הללו:

  • הנהג האחראי לפיצויים אינו ידוע – נפגעי תאונות "פגע וברח".
  • לנהג אין ביטוח לפי פקודת הרכב או שהביטוח אינו מכסה את החבות הנדונה – נפגעים מרכב שהיה נהוג ע"י נהג חסר רשיון נהיגה, מרכב גנוב, מרכב שנעשה בו שימוש בניגוד לתנאי הפוליסה (דוגמת עסק של הסעת נוסעים בשכר) נפגעים ע"י רכב שלא בוטח כחוק (עקב אי תשלום הפרמיה).
  • המבטח נמצא בתהליך פירוק או שמונה לו מנהל מורשה – נפגעים מרכב שהיה מבוטח בחברת ביטוח אשר נכנסה להליכי פירוק.

הקרן הזו ממומנת מגביה בשיעור של 1% מגובה הפרמיה.

שיעור טיפול רפואי

שיעור הוצאות רפואיות שהוא בגובה של 9.4% מועבר ישירות על ידי חברות הביטוח לקופות החולים עבור טיפול בנפגעי תאונות הדרכים.

מדד השירות ביטוח רכב חובה

רשות שוק ההון מפרסמת מידי שנה את מדד השירות שלה בביטוח, והם מחולקים לפי התחומים של הביטוח. מדד השירות בביטוח משקף את רמת השירות של חברות הביטוח, בכל אחד ממוצרי הביטוח הנפוצים בישראל. לכל מוצר ביטוח מחושב מדד שירות המבוסס על 3 מרכיבים:

  1. תשלום תביעות – אחוז התביעות שאושרו ושולמו, ומהירות הטיפול בהן.
  2. טיפול בפניות – מידת שביעות הרצון ומידת ההמלצה של לקוחות מהטיפול בפנייתם.
  3. תלונות הציבור – שקלול תלונות הציבור שהוגשו והתבררו ברשות שוק ההון.

חברת ביטוח עם מדד גבוה יותר אומרת שהיא טובה יותר בתשלום תביעות, מטפלת טוב יותר בפניות ומטפלת טוב יותר בתלונות הציבור.

קבלו הצעת מחיר ביטוח רכב בחינם


* שליחת הטופס בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות

השוואת מחירים – מחשבון ביטוח חובה לרכב

רשות שוק ההון השיקה את מחשבון ביטוח חובה לרכב כדי שתוכלו לעשות השוואת מחירים ולבחור את החברה המתאימה ביותר עבורכם.

במחשבון הביטוח ניתן לקבל את התעריפים של חברות הביטוח ואת מדד השירות בביטוח. כמו כן ישנם קישורים ישירים לאתר של חברות הביטוח או קישור ישיר לרכישה אונליין דרך חברת ביטוח שבחרתם.

חשוב לציין כי המחירים במחשבון צריכים להיות זהים למחירים שתקבלו אצל חברות הביטוח באותו יום בהתחשב שכל הנתונים שהזנתם הם אלו כפי שאמרתם לחברות הביטוח. במידה ויש סטייה, אתם רשאים לפנות אל רשות שוק ההון כדי לדווח על כך.

איפה רוכשים ביטוח חובה לרכב?

ביטוח חובה יש לרכוש באמצעות אחת חברות הביטוח למטה המציעות פוליסות המתאימות לכם ולסוג הרכב שלכם. חברת הביטוח אינה מחויבת לבטח אתכם בביטוח חובה, ועל כן, ניתן לרכוש ביטוח חובה ב"פול" – התאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב חובה בע"מ. חשוב לציין כי המחירים בתאגיד פול גבוהים בהרבה מאשר המחירים בחברות הביטוח הרגילות.

ניתן לרכוש ביטוח רכב חובה באתר החברות הבאות:

  • אי.איי.ג'י.
  • איילון
  • ביטוח חקלאי
  • ביטוח ישיר (איי.די.אי)
  • הכשרה
  • הפניקס הדר
  • הראל
  • כלל
  • מגדל
  • מנורה
  • ש. שלמה
  • שומרה
  • שירביט

שאלות ותשובות

האם חברת הביטוח יכולה לסרב לבטח ביטוח חובה?

כן! חברת הביטוח רשאית לבטח רק מי שמתאים והוא לא נחשב כנהג מסוכן. חברות הביטוח עשויה להעלות את הפרמיה לנהגים שיש להם עבר ביטוחי או לא להסכים לבטח אותם בכלל.

מה עושים אם כל חברות הביטוח מסרבות לבטח אותי?

אם אתם לא מוצאים חברת ביטוח שמעוניינת לבטח אתכם, אתם יכולים לרכוש ביטוח חובה ב"פול" – התאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב חובה בע"מ. יש לציין כי המחירים של תאגיד זה הם יקרים בצורה משמעותית מחברות הביטוח הרגילות.

האם מחירי ביטוח רכב חובה זהים אצל כל החברות?

לא. תעריפי ביטוח חובה משתנים מאוד בין חברות הביטוח, והם אפילו יכולים להיות תעריפים שונים למבוטחים באותה חברת ביטוח.

קניתי רכב חדש, האם אפשר להשתמש בינתיים בביטוח חובה של הנהג הקודם?

לא, למעט מקרים חריגים. נסיעה ללא ביטוח היא עבירה על חוק. כאשר אתם רוכשים רכב חדש או יד 2, עליכם לדאוג שיהיה לכם פוליסת ביטוח חובה על שמכם. אינכם יכולים להסתמך על הביטוח של הנהג הקודם. אם במקרה הנהג הקודם הסכים לכם לנסוע עם הביטוח, זה יכול לקרות רק בהסכמה מלאה של חברת הביטוח שלו. בכל מקרה, עליכם ליידע את חברת הביטוח אודות הפרטים שלכם ולקבל את תעודת החובה.

נפגעתי בתאונת פגע וברח, את מי אני תובע?

אתם יכולים לתבוע את קרנית. קרנית הוא תאגיד שהוקם כדי לפצות נפגע הזכאי לפיצוים מכוח חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל"ה-1975, ואין בידו לתבוע פיצויים מאת חברת ביטוח רגילה בשל אחת מהסיבות הבאות:

  1. הנהג האחראי לפיצויים אינו ידוע (למשל בתאונת "פגע וברח").
  2. אין לנהג ביטוח חובה לפי פקודת ביטוח רכב מנועי (סיכוני צד שלישי), או שהביטוח אינו מכסה את החבות הנדונה.
  3. חברת הביטוח נמצאת בתהליך פירוק או שמונה לה מנהל מורשה.

האם אפשר לבטל פוליסה ולקבל החזר?

כן. אתם יכולים לבטל בכל רגע את פוליסת ביטוח החובה שלכם גם חברת הביטוח יכולה לבטל לכם את ביטוח החובה מנימוקים סבירים. אם הביטול נעשה על ידי המבוטח עקב מכירת הרכב, גניבה של הרכב או יציאתו מכלל שימוש – סכום ההחזר שיקבל המבוטח יהיה יחסי לתקופה שלא נוצלה. אם המבוטח מבטל את הביטוח בשל סיבה אחרת – סכום ההחזר שיקבל המבוטח יהיה נמוך יותר מהחלק היחסי לתקופה שלא נוצלה. לפירוט אופן החישוב ראה סעיף 15(ד) לפוליסה התקנית.

האם אפשר לעשות ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח צד ג'/מקיף בחברה אחרת?

כן, אדם יכול לבחור את חברת הביטוח בה הוא רוצה לבטח את רכבו בביטוח חובה, ובנפרד, לבחור את החברה בה הוא רוצה לבטח את רכבו בביטוח מקיף או צד ג'. חברת הביטוח לא יכולה להתנות רכישת ביטוח חובה בתנאי של רכישת ביטוח צד ג' או מקיף וזאת על פי סעיף 57 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח). 

כמו כן, חברת ביטוח נדרשת להציג לפונים אלו את תעריף ביטוח חובה לרכב ואת תעריף ביטוח רכב מקיף או צד ג' בנפרד (ולא רק כמחיר כולל עבור שני הביטוחים), על מנת לאפשר לכל פונה לבחור בצורה מושכלת את ההצעה המתאימה לו ביותר, עבור כל ביטוח בנפרד.

עוד בנושא

  • הר הביטוח – המדריך המלא איתור פוליסות וכתבי שירות בענף הביטוח

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil



המשוב שלך חשוב לשיפור התוכן: האם העמוד הזה עזר לך?


תגיות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close