כסף והשקעותצרכנות פיננסית

איך לנייד חיסכון פנסיוני? צעד אחר צעד

חיסכון פנסיוני אחד הדברים החשובים שיש לכם, רבים מכם בוודאי לא יודעים ואפילו פוחדים לקרוא את הדוחות הכספיים שנשלחים לכם מדי תקופה.

במדריך זה תקבלו מידע כיצד ניתן לנייד חיסכון פנסיוני מגוף אחד לגוף אחר, וזאת מסיבות רבות, כגון שיפור התשואה, הקטנת עמלות, שירות לקוחות ועוד מגוון של סיבות.

רקע

מהו ניוד חיסכון פנסיוני?

תקנות משרד האוצר קובעות, כי כל אחד מאיתנו רשאי להעביר את הכספים שצבר לגמלאות מאפיק חיסכון אחד לאפיק חיסכון אחר הנתפס בעיניו כאטרקטיבי וכמתאים ביותר. הניוד אינו כרוך בתשלום עמלה בגין ההעברה.

התקנות מסדירות את המעבר בין אפיקי החיסכון הפנסיוני השונים – קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה, תוך הגברת התחרות בין אפיקי החיסכון השונים והגופים המנהלים אותם. הגברת התחרות תוביל להתייעלות בניהול אפיקי החיסכון השונים, לשיפור בשירות ולהגדלת הכוח הצרכני של החוסכים לגיל פרישה.

מהם היתרונות שמקנה האפשרות להעביר את החיסכון הפנסיוני בין המוצרים השונים?

האפשרות לנייד את החיסכון הפנסיוני מרחיבה את אפשרויות הבחירה של הלקוח. העברת החיסכון הפנסיוני בין סוגי המוצרים השונים, מאפשרת ללקוח שחסך בקרן פנסיה לרכוש בגיל הפרישה פנסיה מובטחת בחברת ביטוח, או ללקוח שחסך במכשיר הוני (המקנה סכום חד פעמי בגיל פרישה) להמיר את החיסכון שלו לפנסיה חודשית. האפשרות לניוד הכספים מגוף מנהל אחד לאחר, מעודדת תחרות בין הגופים, ומאפשרת לחוסכים להשיג תנאים טובים יותר.

לפני קבלת ההחלטה – האם כדאי לכם לנייד חיסכון פנסיוני

שקלו להתייעץ עם מומחה פנסיוני – שאלו את השאלות הבאות:

  1. איזה מוצר מתאים לצרכים שלי?
  2. מה ההבדל בתנאים שמציעים הגופים הפנסיונים?
  3. האם התנאים שלי ייפגעו בעת המעבר?
  4. מה הכיסוי הביטוחי שלי?
  5. מהו מסלול ההשקעה המתאים עבורי?

ערכו סקר שוק בין הגופים הפנסיוניים השונים והשוו את המחיר והתנאים המוצעים לכם

השוו את המחיר והתנאים בגופים אחרים ובגוף המנהל את החיסכון שלכם כיום:

  • בדקו את דמי הניהול מההפקדות – דמי הניהול הנגבים מכם עבור הסכום שאתם מפקידים כל חודש. אם רק התחלתם לחסוך, דמי הניהול מההפקדות הם יותר משמעותיים עבורכם בשלב זה.
  • בדקו את דמי הניהול מהצבירה – דמי הניהול הנגבים מכם עבור סך החיסכון שהצטבר לכם עד כה. ככל שצברתם חיסכון גדול יותר, כך דמי הניהול מהצבירה הופכים משמעותיים יותר.
  • התמקחו על גובה דמי הניהול! – בדקו אם מגיעות לכם הטבות בדמי ניהול (ממקום העבודה, איגוד מקצועי, איגוד צרכנים כלשהו או מכל סיבה אחרת).
  • בדקו את איכות ניהול ההשקעות – איכות ניהול ההשקעות נמדדת בתשואות, שכספי החיסכון שלכם השיגו לאורך זמן. אפשר להשוות את ביצועי המוצרים השונים לאורך זמן באתר 'פנסיה נט', 'גמל נט' או 'ביטוח נט'. זכרו! תשואות גבוהות בשנים מסוימות כלל אינן מבטיחות תשואות דומות בשנים הבאות והפסדים עשויים להתקזז עם רווחים בשנים הבאות, ולכן לא כדאי לקבל החלטות נמהרות רק על סמך נתוני התשואה של שנה זו או אחרת.
  • בדקו את איכות השירות – בדקו שהשירות של החברה זמין, אמין, מקצועי ואדיב, בטלפון, באתר האינטרנט, או בכל דרך אחרת.

בחנו את זמינות השירותים בגוף הפנסיוני

האם ניתן לקבל מידע ו/או לבצע פעולות באינטרנט ובטלפון – בדקו אילו מידע ופעולות ניתן לבצע באפיקים אלו והאם זה יקל על ניהול כספי החיסכון שלכם.

נהלו מו"מ עם הגוף הפנסיוני בו מנוהלים כספי החיסכון שלכם כיום ונסו לשפר את תנאיכם

גובה דמי הניהול הם הסיבה להתלבטותכם לעבור גוף פנסיוני יתכן שתוכלו לשפר תנאים אלו באמצעות מו"מ. במיוחד אם תגיעו למשא ומתן כשאתם מצוידים בהצעה לניהול כספי החיסכון מגוף פנסיוני אחר.

וודאו כי אין פגיעה מהותית בזכויותיכם ובתנאיכם והמעבר אכן משתלם לכם – בפרט היזהרו אם:

  • יש לכם בעיה רפואית – ייתכן שתידרשו לשלם יותר על הכיסויים הביטוחיים למקרה מוות או למקרה של אובדן כושר עבודה, הכלולים בחיסכון הפנסיוני. ייתכן גם שהכיסוי הביטוחי החדש לא יכלול פיצוי על מצב רפואי מסוים.
  • יש לכם קופת גמל ישנה או ביטוח מנהלים ישן – ניתן להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלכן למוצרי החיסכון הפנסיוני החדשים המשווקים כיום, אבל בהמשך לא תוכלו להתחרט ולחזור למוצר הישן שלכם. במקרים רבים המוצרים הישנים מציעים תנאים טובים יותר, אך ייתכן שהם גם יקרים יותר ולכן כדאי לבחון היטב האם עדיין משתלם לבצע את הניוד.

לאחר קבלת ההחלטה – איך מניידים את החיסכון הפנסיוני?

קבלו בכתב את התנאים

בקשו מהגוף הפנסיוני החדש לקבל בכתב את התנאים וההטבות עליהם סיכמתם בעת המשא ומתן. אם פניתם אל מומחה פנסיוני הוא מחוייב להביא לכם מסמך הנמקה המפרט את פרטי ותנאי החיסכון.

  • מלאו טופס העברה (ניוד) – בעת מילוי הטופס הקפידו על הפרטים הבאים:
  • מלאו את הפרטים האישיים שלכם באופן יסודי וברור.
  • בחרו האם אתם מעוניינים להעביר את מלוא הסכום או רק חלקו.
  • בחרו את מסלולי השקעה – בחירת מסלול ההשקעה המתאים עבורכם תלוי בגורמים רבים: משך השנים שנותרו לכם עד הפרישה, עד כמה אתם מוכנים לספוג הפסדים, האם יש לכם חסכונות נוספים לגיל הפרישה ועוד.
    אם יש לכם עוד שנים רבות עד הפרישה מעבודה, ניתן לבחור מסלול עם סיכון גבוה יותר אך עם סיכוי גדול יותר לתשואה גבוהה. לעומת זאת, ככל שמתקרבים לגיל פרישה שקלו מסלול יותר סולידי כדי להקטין את הסיכון להפסדים זמן קצר לפני הפרישה. בכל מקרה, כדאי להתייעץ עם מומחה פנסיוני כדי להתאים את המסלול לצרכים וההעדפות שלכם.
  • קראו את טופס ההעברה וודאו כי אתם מבינים על מה אתם עומדים לחתום – אם משהו בטופס לא ברור שאלו את הגוף הפנסיוני או המומחה הפנסיוני ודרשו לקבל הסבר. אל תחתמו על דברים לא ברורים!

לאחר שהעברתם את כספי החיסכון הפנסיוני

אתם עדיין יכולים להתחרט

לאחר שכבר חתמתם על טופס העברה, תוכלו להתחרט תוך 18 ימי עסקים לפני שההעברה תהיה סופית. התחרטתם אחרי שעברו כבר 18 ימי עסקים? תוכלו לבצע העברה חוזרת לגוף הפנסיוני הקודם, אם יסכים לקבל אתכם באותם תנאים.

וודאו שכספי החיסכון הפנסיוני שלכם הועברו

  • הגוף הפנסיוני הקודם שלכם מחויב להעביר את כספי החיסכון לגוף הפנסיוני החדש שבחרתם תוך 20 ימי עסקים, ולשלוח לכם הודעה על הסכומים שהועברו ממנו.
  • הגוף הפנסיוני החדש מחויב לשלוח לכם הודעה על הסכומים שהתקבלו אצלו.
  • וודאו שהסכומים נכונים ושמרו הודעות אלו למקרה שתתגלה טעות כלשהי בהמשך.

שימו לב!

אם יש לכם חובות או הלוואות לא סגורות או שכספי החיסכון הפנסיוני שלכם מעוקלים – לא תוכלו לנייד את כספי החיסכון.

 

 




בואו להיות חברים שלנו בעמוד הטלגרם - t.me/protocolil

תגיות

מערכת האתר

פרוטוקול מגזין עסקים הוא פורטל חדשות כלכלה, שוק ההון, נדל"ן, דין ומשפט, כסף, ביטוח, צרכנות פיננסית, עסקים ויזמות, סטארטאפ, אנרגיה, שיווק, טכנולוגיה ועוד. יש לכם מידע חשוב לספר לנו? כתבו לנו דרך המייל האדום.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close