חדשות כלכלה

ריבית נומינלית (נקובה, חוזית) – מהי ולמה היא משמשת?

כאשר אתם פונים לבנק או למוסד פיננסי אחר על מנת לבקש הלוואה, התאגיד הפיננסי יציע לכם ריבית נומינלית המופיעה בהסכם ההלוואה. ריבית זו היא הריבית לפיה מתנהלים התאגידים הפיננסיים, אולם היא לא לקוחת בתוכה משתנים נוספים.

בכתבה זו נסביר להם מהי הריבית הזו, למה היא משמשת ולמה מתנהלים בשיטה כזו.

מהי ריבית נומינלית?

ריבית נומינלית (או בשמותיה האחרות: ריבית נקובה, ריבית חוזית, ריבית פשוטה או ריבית קונטוקורנטית) היא הריבית כמו שהיא מופיעה על מסמכי נטילת ההלוואה או המשכנתא.

הריבית הנומינלית קרויה פשוטה ו/או חוזית מהסיבה שהיא ריבית בסיסית שלא לוקחת משתנים נוספים לתוך המשוואה, כך שהם יכולים להשפיע על גובה ההחזר וסך ההחזר.

בדרך כלל ריבית נומינלית היא ריבית נקובה במונחים שנתיים ולא מונחים חודשיים או רבעוניים. לדוגמה: כאשר מציעים הלוואה בריבית של 5% הרי הכוונה היא 5% לשנה.

אילו משתנים ריבית נומינלית לא כוללת?

כפי שציינו לעיל, הריבית הנומינלית היא הריבית הפשוטה ביותר, היא לא מתחשבת בשום דבר. אלא מציגה את הריבית כפי שהיא. אלו הם המשתנים שהיא לא מתחשבת בהם:

  • מועדי חיוב הריבית – בפועל משלמים החזר חודשי (או תקופתי) של ההלוואה, כתוצאה מכך יש ריבית חודשית שמחויבת בכל חודש (נקרא ריבית דריבית). ריבית נומינלית היא ריבית שנתית והיא לא לוקחת בחשבון שיטת חיוב או חישוב שונות.
  • הוצאות נלוות – קיימות עמלות שונות כגון עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם וכדומה (ואז נוצרת ריבית אפקטיבית). ריבית נומינלית לא לוקחת בחשבון את העמלות השונות.
  • הצמדה למדד – קיימים מסלולים במשכנתא או בהלוואה שבהם הריבית צמודה למדד (מדד המחירים לצרכן). ריבית נומינלית אינה לוקחת בחשבון שינויים כאלו.
  • שינוי ריבית – יש מסלולים במשכנתא או בהלוואה שבהם הריבית משתנה בהתאם לשינוי ריבית בנק ישראל או ריבית פריים. ריבית נומינלית לא לוקחת בחשבון שינויים אלו.
  • מחירים ריאליים – כמו הצמדה למדד, אולם כאשר משתנה המדד, הריבית האמיתית היא לא נומינלית אלא ריבית ריאלית.

אז למה מדברים ריבית נומינלית?

האמת, זו שאלה מעולה. זה נכון, מקובל בעולם הפיננסים לדבר בשפה של ריבית נומינלית ולא ריבית אחרת כמו שכתבנו לעיל. יש לכך סיבה מאוד משמעותית וחשובה, לא רק לתאגידים פיננסיים, אלא גם לציבור הרחב.

ריבית נומינלית היא ריבית פשוטה שלא לוקחת בחשבון שום פרמטרים אחרים. כתוצאה מכך, קל יותר להשוואת בין הריביות השונות שהבנקים מציעים ונוח יותר להבין מה יותר יקר ומה זול יותר. כמו כן, כאשר לוקחים עוד פרמטרים למשוואה, אז מתחילים להבין איזה בנק מציע ריבית אטרקטיבית יותר ואיזה פחות.

בנוסף, דווקא לצרכנים חשוב להפריד את כל הרעש שמסביב, כיוון שכך ניתן לפנות אל הבנק על מנת לצמצם ככל הניתן את הריבית הנומינלית או את הרעשים מסביב כמו להקטין את גובה עמלת פתיחת תיק וכדומה.

בואו ניתן לכם דוגמה קלה (לא בהכרח אמיתית, אך לצורך הבנה):

מה נוח לכם יותר להבין?

השוואה א

  • בנק א מציע ריבית נומינלית של 5% לשנה. הריבית צמודה למדד ויש עמלת פתיחת תיק בסך 250 ₪.
  • בנק ב מציע ריבית נומינלית של 6% לשנה. הריבית צמודה למדד, משתנה לפי ריבית פריים ויש עמלת פתיחת תיק של 50 ₪.

השוואה ב

  • הריבית שבנק ג מציע היא ריבית אפקטיבית שנתית (מחושבת כל חודש) צמודה למדד בסך 7%.
  • הריבית שבנק ד מציע היא ריבית ריאלית שנתית משתנה בהתאם לריבית פריים בסך 7%.

אנחנו מאמינים שהשוואה א קצת נוחה יותר להבנה.

מעל 1,200 עוקבים בערוץ טלגרם: בואו להיות חברים שלנו. חפשו 'פרוטוקול' או היכנסו t.me/protocolil


תגיות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Back to top button
שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close