כסף

הלוואה חוץ בנקאית – מהו סוג האשראי ללקוחות כל הבנקים והאם כדאי?

יותר ויותר צרכנים נוטלים אשראי והלוואות לצרכים רבים ופונים לרוב לבנק שלהם, אך יש עוד פיתרון והוא הלוואה חוץ בנקאית. הלוואה שניתנת ללקוחות כל הבנקים בכפוף לתנאי זכאות ושיקול דעת הגורם המממן.

מטרת הכתבה להסביר את הנושא וכדאיותו.

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית, כשמה כן היא הלוואה שניתנת על ידי גופים שאינם תאגידים בנקאיים (בנקים) כמו למשל חברות ביטוח, חברות אשראי, גופים מוסדיים וגופים נוספים בעלי רישיון כחוק. גם הלוואות בשוק האפור הן חוץ בנקאיות, אבל זה נושא אחר שלא שייך לכתבה זו.

אנשים פרטיים ועסקים פונים בדרך כלל כברירת מחדל אל סניף הבנק בו מתנהל החשבון והפעילות הפיננסית שלו. נהוג לחשוב כי אשראי לוקחים בבנק וזה בסדר לחשוב כך. אולם, התפתחות הטכנולוגיה, השינויים בהוראות החוק וכניסת גופים לעולם שוק האשראי הצרכני פתחו דלת חדשה לגופים שאינם בנקים שגם הם מספקים אשראי באופן כזה או אחר ולרבות על ידי מתן הלוואה ויתר דיוק – הלוואה חוץ בנקאית.

אחת הסיבות לנטילת הלוואה חוץ בנקאית על ידי הצרכנים היא כאשר הבנק לא מאפשר להם לקחת כזו, כך למשל כאשר הבנק מעוניין לשמור על אובליגו מסויים של הלקוח. סיבה נוספת היא מיוזמת אותם גופים בעצמם למשל כאשר הצרכן מעוניין לרכוש רכב ומקבל פניה מחברת מימון אשראי.

עוד חשוב לציין כי הלוואה שלא דרך הבנק לרוב יקרה יותר מהלוואה בבנק, זאת בשל המידע הפיננסי הרב שיש לבנק לגבי אותו לקוח, החוזק הכלכלי של התאגיד הבנקאי והאפשרות לדרוש שעבודים וביטחונות מהלקוח.

אוכלוסיית יעד – למי זה מתאים?

כל צרכן, אדם פרטי או עוסק ולרבות תאגיד, שקיבלו סירוב בבנק או שהסכום שהבנק העניק נמוך או שהכסף נדרש מיידית ואין זמן להתמין לאישור הבנק או אשר מעוניינים לשמור על מסגרת אשראי מסויימת אצל הבנק – יכול לפנות לערוצים אחרים כמו הלוואה חוץ בנקאית.

לעיתים, הבחירה בערוץ זה יכולה להיות חיובית כמו למשל תנאים טובים יותר מאשר בבנק כמו ריבית או ללא שעבודים וכד'.

הלוואות חוץ בנקאיות – מאילו גופים ניתן לקבל?

ניתן לקבל הלוואה כזו מכל מי שאינו תאגיד בנקאי (בנק) ובתנאי שיש לו רישיון נותן אשראי בכפוף לפיקוח של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. למעשה, הגופים הנכללים כאן הם:

  • חברת ביטוח (מבטח). לדוגמה: מגדל, כלל ביטוח, מנורה מבטחים.
  • חברה מנהלת / גוף מוסדי – קופת גמל, קרן פנסיה, קופת ביטוח מנהלים, קרן השתלמות ועוד. לדוגמה: אלטשולר שחם, הראל פיננסים, הלמן אלדובי ועוד.
  • חברת אשראי – מנפיק כרטיסי אשראי או סולק כרטיסי אשראי. לדוגמה: ישראכרט, מקס MAX (לאומי קארד), כאל.
  • נותן שירותים פיננסיים (אשראי) – גוף בעל רישיון להעניק אשראי כמו חברות מימון למינהם. לדוגמה: מימון ישיר, פמה וכד'.
  • נותן שירותי פיקדון ואשראי בעל רישיון – אגודת אשראי ופיקדון, בנק קואופרטיבי וכד'. אופק, עוגן וכד'.
  • גוף מפעיל מערכת תיווך באשראי (הלוואות המונים / חברתיות). לדוגמה: מיטב דש הלוואות (eLoan), בלנדר, טריא ועוד.

הלוואה חוץ בנקאית – האם זה כדאי?

כדי לדעת האם כדאי, חשוב להכיר את היתרונות והחסרונות של סוג הלוואה כזו.

יתרונות:

  • ניתן גם ללא ערבים או ביטחונות.
  • הליך מהיר יחסית לעומת הבנקים.
  • ניתן ללקוחות כל הבנקים (בכפוף לשיקול דעת).
  • מתאים למגוון של סוגים ומטרות.
  • לעיתים הריבית טובה יותר מהבנק – כמו למשל דרך קופות גמל.
  • ניתן לקבל סכומים של עד 100,000 ₪ ופריסת תשלומים עד 5 שנים.
  • ניתן לדחיית מועד התשלום (תקופת גרייס).

חסרונות:

  • לעיתים יש לשעבד נכס אחר תמורת ההלוואה.
  • בדרך כלל הריבית גבוהה יותר לעומת הבנק.
  • לא מתאים ללקיחה בתור הלוואה לדיור (משכנתא).
  • לא ניתן לפרוס לטווח ארוך.

מטרות לשם נטילת הלוואה חוץ בנקאית

יש מגוון רחב של מטרות שניתן לקחת (ליטול) הלוואה דרך גופים חוץ בנקאיים. הנה כמה מהם:

  • הלוואה לרכישת רכב.
  • הלוואה ללימודים.
  • הלוואה לחתונה.
  • הלוואה לנופש, לאירוע או לנסיעות לחו"ל.
  • הלוואה לשיפוץ דירה.
  • הלוואה לכיסוי המינוס.
  • הלוואה לרכישת דירה או השלמת מימון לדירה.
  • הלוואה לטיפול רפואי או לצרכי בריאות.

איך מקבלים אשראי חוץ בנקאי?

כדי לקבל אשראי דרך גוף חוץ בנקאי, חשוב קודם כל לקבוע את המטרה לשמה היא נלקחת, סכום ההלוואה, תקופת הפירעון ויכולת החזר חודשית. כדאי להימנע ממקרים של כניסה לעוד ועוד הלוואות כיוון שנטילת הלוואה על הלוואה היא הדרך המסוכן ביותר ומומלץ קודם כל להתחיל לבנות תקציב אישי או משפחתי.

במידה והוחלט לקחת הלוואה דרך גוף שאינו בנק, לאחר בחינת האפשרויות האחרות, יש לפנות אל אחד הגופים הפיננסיים הכתובים לעיל. הגוף הפיננסי עשוי לבקש קבלת נתוני אשראי כמו תלושי שכר של העובד השכיר או דוחות לרשויות המס עבור עובד עצמאי, הדפסת דוח עובר ושב למשך 3-6 חודשים ואף קבלת הסכמה לצפייה בנתוני אשראי של הצרכן המופיעים במערכת נתוני אשראי של בנק ישראל.

לאחר מכן, גוף נותן האשראי יבחן את תנאי ההלוואה, לרבות סכומים, החזרים וריביות ויציע את ההצעה שלו לצרכן.

השוואת הלוואות חוץ בנקאיות

חשוב לציין כי מומלץ ואף רצוי לבדוק כמה נותני אשראי כדי לבחון את התנאים הטובים ביותר לצרכן. גם אם מדובר על חברת ליסינג שמציעה הלוואה לרכישת רכב, כדאי לבחון חלופות נוספות שעשויות להיות טובות יותר ולעיתים גם חברת הליסנג תוכל לשפר את ההצעה לטובת הצרכן.

בנוסף לכך, מומלץ להשוואות גם בין הגופים השונים, למשל נטילת הלוואה בקופת גמל מול חברת מימון או ליסינג. הגוף המוסדי של החיסכון והפנסיה, משעבד את הכסף לטובת ההלוואה ולכן עשוי לתת הלוואה עם תנאים מעולים מאוד.

ריבית על הלוואה חוץ בנקאית – גובה מחיר / עלות

הלוואה חוץ בנקאית היא לא ניתנת בחינם, הגוף הפיננסי ידרוש ריבית בהתאם לנתוני הלקוח, גובה הסיכון וגובה הרצון להרוויח מכך. הריבית יכולה להיות נמוכה מאוד בגובה ריבית פריים מינוס או פלוס ועד לריבית המקסימלית בחוק.

ליתר דיוק, הסכומים יכולים למנוע מריבית שנתית של כ-4% ועד לריבית שנתית של כ-15% בתוספת ריבית בנק ישראל.

מה עוד חשוב לדעת?

  • מאגר נתוני אשראי בישראל מציג מידע פיננסי לגבי כל אזרח במדינת ישראל ובכך מאפשר לנותן האשראי לקבל מידע על בסיסו נקבעים תנאי האשראי לצרכן.
  • אשראי הוגן הוא מושג בהתאם לחוק אשראי הוגן (חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות – לשעבר) אשר קובע את התנאים של נטילת הלוואה כזו ולרבות הריבית המקסימלית שמותר לגבות.
  • הריבית על מסגרת אשראי בבנק יקרה יותר לרוב מכל הלוואה אחרת – בבנק או שלא בבנק. לכן עדיף לעיתים לקחת הלוואה לכיסוי המינוס על פני הישארות עימו.
  • מומלץ לתכנן מראש את ההלוואה, הסכום המירבי, תנאי החזר, השוואת מחירים ועוד.
  • כדאי גם לבחון הלוואות נוספות כמו למשל הלוואה ללא ריבית.

הוראות חוק רלוונטיות

  • חוק אשראי הוגן, תשנ"ג-1993

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil


הירשמו לקבלת חדשות ומידע למייל

המשוב שלך חשוב לשיפור התוכן

האם העמוד הזה עזר לך? האם קיבלת תשובות לכל השאלות שלך? האם תמליץ/י עליו?

זהו משוב אנוניני והמידע נועד לשיפור התוכן. המשוב לא נועד לשאלות ואנחנו לא עונים כאן.

למידע נוסף ניתן להגיב לכתבה זו בהמשך או לפנות בטופס בעמוד ייעודי.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Close