צרכנות פיננסית

ריבית פריים 2019 – מהי, מי קובע אותה ומה הריבית העדכנית היום?

החלטתם לקחת הלוואה או משכנתא? סביר מאוד להניח שגם אתם בוודאי נתקלתם במילה ריבית פריים, או מונחים כמו פריים פלוס / מינוס וכדומה. זו ריבית בה הבנקים מתקשרים עם הלקוחות שלהם לגבי הלוואות הניתנות על ידם.

בכתבה זו נסביר את המונח ריבית פריים, מי קובע אותה, מה משפיע עליה ואיך היא משפיעה על כל אחד מאיתנו.

ריבית פריים מעודכנת

להלן ריבית הפריים העדכנית ביותר (לפני נתוני בנק ישראל):

חודששיעור ריבית הפריים
אוגוסט 20191.75%

מה זה ריבית פריים?

ריבית פריים או במונח האחר שלה ריבית ממוצעת בסיסית בחח"ד היא ריבית המשמשת כבסיס לתמחור הלוואות ומשכנתה הניתנים על ידי התאגידים הבנקאיים (הבנקים המסחריים). ריבית הפריים מחושבת כסכום המתקבל על ידי חיבור ריבית בנק ישראל עם 1.5%.

הנה הנוסחא / משוואה: ריבית פריים = 1.5% + ריבית בנק ישראל.

לצורך מניעת בלבול, יש לציין כי ריבית פריים מפורסמת בכל חודש, ומתעדכנת בהתאם לשינויי ריבית בנק ישראל. למרות זאת, זוהי ריבית שנתית ולא ריבית חודשית! (אחרת, הייתה לנו ריבית שנתית דו ספרתית).

כאשר לקוח מגיע אל הבנק על מנת ליטול הלוואה או משכנתא, הבנק ככל הנראה יציע לו מגוון של תמחורי ריבית. כך למשל, הבנק עשוי להציע ריבית קבועה לא משתנה, צמודה למדד המחירים לצרכן, משתנה ועוד. ייתכן מאוד כי הבנק יציע לכם הלוואת פריים.

חשוב לומר, מכיוון שהתאגידים הבנקיים נוטלים הלוואה בבנק ישראל ומפקידים בפיקדון אצלה. על הלוואה, הבנקים משלמים ריבית בנק ישראל בתוספת 0.5% ועל פיקדון הם מרוויחים בניכוי 0.5%. פשוט מאוד, מספיק שהם נוטלים הלוואה כזו אצל בנק ישראל, ואת ההלוואה הזו הם משווקים לציבור בריבית הפריים, אזי הם מרוויחים 1% (1.5% מינוס 0.5%).

הדבר עובד גם הפוך, פיקדון פריים הוא פיקדון המבוסס על ריבית הפריים של אותו בנק וגם ניכוי קבוע מגובה זה. כך שבפועל הריבית שתקבלו על הפיקדון יהיה אפסי.

מה משפיע על ריבית הפריים?

ריבית פריים היא ריבית משתנה וצמודה לריבית בנק ישראל. פשוט מאוד ולפי המשוואה לעיל: אם ריבית בנק ישראל עולה – אז ריבית הפריים עולה, אם ריבית בנק ישראל יורדת – אז ריבית הפריים יורדת.

לכן כאשר צרכן נוטל הלוואה המבוססת על ריבית הפריים, הרי שהדבר היחידי שמשפיע עליה היא שינוי של ריבית בנק ישראל.

מה המשמעות של שינוי ריבית פריים?

מבלי לסבך יותר מדי, ריבית היא מחיר הכסף. זו העלות של נטילת הכסף מהגוף הפיננסי ולמעשה זו ההכנסה שלהם.

כאשר הריבית מתייקרת, אז ההחזרים החודשיים על הלוואות גדלים וגם ההחזר הכללי על ההלוואות גדל. המצב גם הפוך, כאשר הריבית מוזלת, ההחזר החודשי קטן וההחזר קטן.

כאמור לעיל, ריבית פריים היא ריבית משתנה בהתאם לשינויים של בנק ישראל. בסביבה בה ריבית בנק ישראל נמוכה, תיתכן רק עלייה / התייקרות ולכן לזה יש השפעה על הלוואות ומשכנתאות שלקחו הצרכנים.

מנגד זאת, ריבית הפריים משחקת תפקיד גם בעניין הפיקדונות – אותו דבר בדיוק כמו לעניין ההלוואה. אולם, הפעם זה אחרת, בעליית ריבית בנק ישראל, ריבית הפריים עולה וכך הרווח שלכם גדל, וכך גם הפוך.

משכנתא – ריבית פריים

משכנתא היא הלווה לדיור המשולבת מכמה מסלולים. קיימים מסלולים צמודי מדד, מסלולים עם ריבית קבועה לא משתנה וכן מסלול ריבית פריים. במילים אחרות, ריבית פריים עשויה להיות אחת המסלולים בעת נטילת משכנתא.

אם ריבית הפריים תעלה, גם מסלול המשכנתא הצמוד לו, יגדל באופן יחסי.

למה מרווח של 1.5% ולא מרווח אחר?

למעשה, ריבית הפריים אינה קבועה בחוק כלשהו ובמיוחד לא נמצאת בחוק בנק ישראל. כלומר, בנק ישראל לא אחראי ולא קובע מהי ריבית פריים בישראל. אפילו אין נוסחה, חישוב או הגדרה חוקית לה.

למעשה, ריבית הפריים היא פרי יסודה של התאגידים הבנקאיים – כל בנק יכול לקבוע גובה ריבית וחישוב אחר, הרי אין לכך שום זכר במקום אחר. הבנקים החליטו וקבעו כי היא תהיה במרווח של 1.5% מבנק ישראל – סוג של תיאום מחירים (לא ברור מדוע רשות ההגבלים העסקיים לא בודקת זאת).

פריים פלוס, פרייס מינוס

כאשר אתם פונים אל הבנק לבקשה ליטול הלוואה כלשהי או להפקיד כסף בפיקדון כלשהו, אתם יכולים לזהות אם העסקה מחושבת על ידי ריבית פריים באמצעות הסימנים הבאים: הפ, פ או P.

אולם, בנוסף לסימון זה, אפשר לעיתים לראות תוספות וניכויים מריבית זו. לדוגמה, הבנק עשוי להציע לכם ריבית פריים מינוס 0.3% או ריבית פריים פלוס 0.4%. הפלוס או המינוס הוא קבוע שנקבע גם על ידי הבנק והוא עשוי להשתנות מהלוואה להלוואה ובהתאם לפרופיל הלקוח.

לקוח שיש לו סיכון גבוה יותר, יקבל ריבית יקרה יותר. לקוח בעל סיכון נמוך יותר, יקבל ריבית זולה יותר.

דוגמה:

בחודש ספטמבר 2018 לקוח לבנק לצורך קבלת הלוואה של 50,000 ₪. הבנק הציע לכם ריבית פריים פלוס 0.2%. כמה ריבית הוא ישלם? ונניח כי בנק ישראל העלה לאחר מכן ב-0.2%, מה יקרה כעת?

בחודש ספטמבר הייתה ריבית בנק ישראל 0.1%, לכן ריבית הפריים היא 1.6%. הבנק הציע לאדם זה הלוואה בריבית של 1.8%. כאשר בנק ישראל העלה ב-0.2%, הריבית של ההלוואה עלתה ל-2%.

ריבית פריים – נתונים היסטוריים

להלן נתונים היסטוריים של ריבית הפריים:

חודששיעור ריבית הפריים
אוגוסט 20191.75%
יולי 20191.75%
יוני 20191.75%
מאי 20191.75%
אפריל 20191.75%
מרץ 20191.75%
פברואר 20191.75%
ינואר 20191.75%
דצמבר 20181.75%
נובמבר 20181.61%
אוקטובר 20181.60%
ספטמבר 20181.60%
אוגוסט 20181.60%
יולי 20181.60%
יוני 20181.60%
מאי 20181.60%
אפריל 20181.60%
מרץ 20181.60%
פברואר 20181.60%
ינואר 20181.60%
דצמבר 20171.60%
נובמבר 20171.60%
אוקטובר 20171.60%
ספטמבר 20171.60%
אוגוסט 20171.60%
יולי 20171.60%
יוני 20171.60%
מאי 20171.60%
אפריל 20171.60%
מרץ 20171.60%
פברואר 20171.60%
ינואר 20171.60%

מעל 1,400 עוקבים בערוץ טלגרם: בואו להיות חברים שלנו. חפשו 'פרוטוקול' או היכנסו t.me/protocolil


תגיות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Back to top button
שינוי גודל גופנים
ניגודיות
Close