צרכנות פיננסית

תכנון פרישה – למה חשוב לתכנן פרישה מעבודה לפנסיה ואיך עושים זאת?

תכנון פרישה הוא אחד המושגים החשובים ביותר שכל עובד וחוסך חייב לדעת כדי לתכנן טוב יותר את המצב הפיננסי שלו לאחר פרישה מעבודה לפנסיה. זהו אחד התחומים המסובכים ביותר, משום שהוא מורכב מהרבה גורמים בכל תהליך הפרישה מעבודה לפנסיה.

הכתבה הזו נועדה להסביר על המושג, מה הוא כולל, דברים שחשוב לדעת ומידע נוסף.

מה זה תכנון פרישה?

תכנון פרישה הוא תהליך מקיף ורחב שמטרתו להתאים טוב יותר את העתיד הפיננסי של גמלאי (פורש מעבודה לפנסיה) לאחר גיל הפרישה תוך כדי התאמה וניצול של זכויות בעת הפרישה וזאת על ידי שימוש במידע פיננסי קיים של הפורש לפני הפרישה.

בשפה פשוטה יותר, כאשר חושבים לפרוש לפנסיה, מעוניינים לדעת כמה קצבת פנסיה תתקבל במהלך כל תקופת הפרישה ואיך להגדיל אותה, מתי כדאי ואפשר לפרוש, האם יש כספים למשיכה מיידית, אילו מסים יש לשלם ואיך להקטין את התשלומים, אילו הטבות ניתן לקבל מהמדינה, האם יש זכויות שאפשר לנצל אותן, האם הפורש קיבל את כל הכספים והפיצויים ושאלות נוספות – על כל השאלות הללו ואחרות – תכנון פרישה יכול לעזור.

למעשה, באמצעות תכנון פרישה, הפורש יכול לקבל תמונה ברורה יותר לגבי כל הזכויות שנוגעות לפנסיה ולפרישה ובכך הוא יכול להתאים את רמת החיים שלו למצב הפיננסי או לבחון דרכים אחרות להגדלת הכנסות אם הקצבאות והמענקים אינם מספיקים.

אוכלוסיית יעד – למי זה מתאים?

תכנון פרישה מתאים לכל אחד ואחת ובמיוחד למי שעתיד לפרוש מעבודה לפנסיה בקרוב.

התכנון יעיל יותר לכל אחד שיש לו נכסים פנסיוניים רבים ומגוונים, כמו גם הכנסות והטבות אחרות מעבודה שעליהם הוא משלם לא מעט מסים.

מתי להתחיל תכנון פרישה?

תכנון פרישה ניתן להתחיל מכל גיל.

בגיל מוקדם יותר כאשר הפורש עדיין צעיר, קשה לתכנן ולעיתים זה לא יהיה הדבר הנכון ביותר מכיוון שבמהלך כל התקופה הוא עשוי לעבור שינויים רבים בחיים, מה שיהיה פחות רלוונטי בעתיד. אולם, במהלך שנות העבודה (בתור שכיר או עצמאי) העובד צריך לנהל את החיסכון הפנסיוני שלו בצורה באופן שתביא למקסימום הטבות וזכויות.

תכנון פרישה נכון יותר לעשות לקראת גיל הפרישה, בין 3 שנים לבין 10 שנים לפני מועד הפרישה.

תהליך תכנון פרישה – מה הוא כולל?

כאמור לעיל, תכנון פרישה עוזר לבנות עתיד טוב יותר לגמלאי בגיל הפרישה והוא כולל מיפוי של כל המידע הפיננסי, תוך כדי ניצול הטבות וזכויות שמשפיעות על הכסף של הפורש לאחר הפרישה.

הנה שלבי התהליך:

1. הגדרת מטרות, צרכים ורצונות

ייתכן והדבר לא צפוי, אבל פורש צריך להגדיר את המטרות, הצרכים והרצונות שלו כאשר יפרוש. האם הוא רוצה לשמור על אותה רמת חיים, להעלות בה או שמוכן לרדת בה.

קצבת הפנסיה תיהיה תמיד נמוכה יותר לעומת השכר החודשי שהתקבל בעבודה ולכן הגדרה של הרמה בה מעוניינים לחיות, עוזרת להבין האם ניתן להשיג זאת באמצעות הנכסים הפנסיוניים או שמא הוא יצטרך לעבוד ולהגדיל את ההכנסות בנוסף לכך.

2. איסוף וקיבוץ של כל החסכונות והביטוחים

כדי להתחיל לבנות תוכנית, חשוב קודם כל לאתר ולרכז את כל החסכונות והביטוחים של הפורש. עובד יכול להיות בעל מוצרי חיסכון וביטוח פנסיוני רבים כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל, קרן השתלמות או אפילו פנסיה תקציבית שמגיעה ישירות מהמעסיקים שונים.

בנוסף, העובד יכול להחזיק גם חסכונות נוספים כמו קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון שיכולה לסייע. כמובן, שהעובד יכול להחזיק מוצרי ביטוח נוספים שיכולים להשפיע על הפנסיה כמו למשל ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה.

זה אגב הזמן בו כדאי לחפש מוצרי חיסכון אבודים שנשכחו עם השנים דרך מערכת הר הכסף ואם המערכת לא מצאה ויש סבירות שקיים חיסכון כזה אז כדאי לבדוק גם דרך המסלקה הפנסיונית. בנוסף, כדאי לנסות לאתר ביטוחים כפולים וקיימים דרך מערכת הר הביטוח.

3. סיום העסקה מול המעסיק האחרון

פרישה מלווה בסיום יחסי עובד-מעביד והמשמעות היא שהעובד יוצא לדרך חדשה בה הוא מקבל קצבת פנסיה. עם זאת, לפני הכל, צריך לסיים העסקה מול המעסיק והתחשבנות עם הכספים שהמעסיק חייב לספק לעובד.

המעסיק נדרש לשלם פיצויי פיטורים. לרוב אלו כספים שמועברים ישירות דרך פנסיה החובה של העובד בשיעור מלא או חלקי, על המעסיק להשלים את היתרה החסרה למעט עבור כספים שהופקדו לפנסיה חובה או דרך החלת סעיף 14.

בנוסף, המעסיק עשוי לשלם לעובד גם מענק פרישה, שהוא בנוסף לפיצויי הפיטורים, שכולל הטבות אחרות שניתנות על ידי המעסיק בנוסף לתשלומי החובה. זה הזמן לציין כי המעסיק חייב לשלם את תשלומי החובה כמו פדיון דמי חופשה, פדיון דמי הבראה ועוד.

4. ניצול זכויות של החסכונות הפנסיוניים

עם השנים, תוקנו חוקים שונים בנושאי החיסכון הפנסיוני, יש לא מעט תיקונים שנעשו לחיזוק והבטחת יציבות הגופים המוסדיים שמנגד, הדבר פגע בזכויות עובדים. עובדים שהיו בעלי אותם זכויות, זכאים להמשיך לקבל אותם בהתאם להוראות החוק. אך לא רק, קיימים זכויות נוספות בהם עובדים בעת פרישה יכולים להנות מהן.

כך למשל, כדאי לבדוק האם יש לעובד קרן פנסיה ותיקה, פנסיה תקציבית או ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה קבוע.

5. תכנון מיסוי פרישה

מיסוי בפרישה הוא אחד הנושאים החשובים ביותר. תכנון נכון של מס יכול לחסוך המון כסף לעובד בעת הפרישה. במספרים, התקבלו נתונים בהם עובד יכל לחסוך עשרות אלפי שקלים ואף מקרים של מאות אלפי שקלים.

עובד יכול להפקיד במוצרי חיסכון כמו קופת גמל ופוליסת חיסכון ולהנות מהטבות מס במסגרת תיקון 190 או סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה. כמו כן, העובד יכול לבחון אפשרות לניצול דחיית אירוע מס שבוצעו בעבר עבור פיצויי פיטורים באמצעות הליכים כמו רצף פיצויים או רצף קצבה, או לבחון אפשרות למשיכת כספי פיצויים בפטור ממס.

במידה ועל העובד לשלם מס הכנסה גבוה על מענקים שניתנו בעת הפרישה, הוא יכול לבחון הליך של פריסת מס הכנסה. ליתר דיוק, פריסה המענקים השונים על פני 6 שנים לכל היותר, קדימה או אחורה, ובכך להנות ממדרגות מס הכנסה נמוכות יותר – מה שמקטין את גובה המס לתשלום.

6. התאמת הקצבאות להכנסה חודשית

במידה ולעובד יש רק מוצר חיסכון פנסיוני אחד, כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, הוא יכול לברר את הקצבה החודשית שלו על ידי פנסיה אל הגוף המוסדי. במידה ויש לו כמה סוגי מוצרי חיסכון, זה הזמן לבדוק האם כל החסכונות יחד יכולים להעניק קצבה חודשית שמתאימה לאורח החיים של הפורש כמו שהוא קבע בשלב הראשוני.

במידה והקצבה מתאימה ואף גבוהה, העובד שפרש-גמלאי יכול לבקש הליך של היוון קצבה. כלומר, משיכת כספים באופן חד פעמי, אם קיימת קצבה מזערית.

7. בחינת נכסים והתחייבויות

זה יכול להיות גם זמן מצויין להכניס לשקלול את כל הנכסים של הפורש, כמו למשל תיק השקעות, נדל"ן או מוצרים אחרים. כך למשל, האם הגמלאי יכול להשתמש בכספים הללו כדי לשמור על אורח החיים שלו, לצרכי צריכה והוצאות או לצרכי חיסכון והגדלת הכנסות.

זאת ועוד, גם החלק של ההתחייבויות השונות צריכות להילקח בחשבון כמו הלוואות ומשכנתאות או ערבויות אחרות של הפורש.

לבסוף, על הפורש לקבוע גם את עניין הצוואה / ירושה של נכסים וביטוחי חיים שיכולים לעבור ליורשים או למוטבים.

כמה עולה תכנון פרישה?

תכנון פרישה אינו בגדר חובה, עובד יכול לתכנן את הפרישה שלו בעצמו ללא צורך בסיוע חיצוני ובחינם. ניתן לקרוא כתבות בנושאים אלו כדי לחקור אותם יותר ולהבין את הזכויות המגיעות לעובד.

עם זאת, מדובר על הרבה מאוד נושאים שנכנסים במסגרת הליך תכנון פרישה, מה שגם העובד לא תמיד יודע על חוקים, תקנות, הוראות, נהלים או הנחיות אחרות שיכולות להיות לטובתו או לרעתו ולכן איש מקצוע יכול לעזור פה.

איש מקצוע שכול לסייע בהליך זה הוא אחד מאלה:

  • יועץ פנסיוני או יועץ ביטוח.
  • סוכן ביטוח פנסיוני.
  • מתכנן פרישה או מתכנן פנסיוני.
  • יועץ כלכלי או מתכנן פיננסי – אם הם בעלי ידע בנושא.

מבחינת מחיר תכנון פרישה, אז הסכומים משתנים בהתאם לסוג איש המקצוע, הידע והמומחיות שלו, והמצב הפנסיוני של העובד (התיק שלו). המחירים נעים בין כ-2000 ₪ לבין כ-8000 ₪.

איך לבחור מתכנן פרישה?

מתכנן פרישה הוא אחד מאנשי המקצוע המפורטים לעיל, בתנאי שיש לו ניסיון רב וידע בתחום. כדאי מאוד לבדוק אצל עמיתים וחברים אחרים שנעזרו עם מתכנן כזה, כדאי לקבל חוות דעת שאינה מוטת.

דרך נוספת היא פניה אל הגוף המוסדי המנהל את הפנסיה של העובד, במטרה לקבל איש מקצוע שיכול לסייע ולעזור. לעיתים החברה עובדת בצרה כזו או אחרת עם גורמים חיצוניים כמו סוכני ביטוח או מתכננים חיצוניים וכך אפשר לפנות אליהם.

דרך אחרת היא חיפוש ואיתור ברשת האינטרנט במנועי חיפוש או ברשתות חברתיות.

בעת פניה אל הגורם המקצועי, כדאי לבדוק אותו שהוא בעל ניסיון וידע בנושא וכדאי לאתגר אותו בשאלות חשובות בנושאים בכתבה זו. כמו כן, כדאי לברר מול כמה לקוחות שהוא ביצע להם את השירות לאחרונה.

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil


הירשמו לקבלת חדשות ומידע למייל

המשוב שלך חשוב לשיפור התוכן

האם העמוד הזה עזר לך? האם קיבלת תשובות לכל השאלות שלך? האם תמליץ/י עליו?

זהו משוב אנוניני והמידע נועד לשיפור התוכן. המשוב לא נועד לשאלות ואנחנו לא עונים כאן.

למידע נוסף ניתן להגיב לכתבה זו בהמשך או לפנות בטופס בעמוד ייעודי.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Close