מי שנכנס למערכת הר הכסף ו/או הר הכסף 2 ומצא שם כסף נשכח, צריך לשאול את עצמו מה לעשות עם כספים אבודים אלו. אגב, אלו מנועי חיפוש של משרד האוצר ושל בנק ישראל שעוזרים לכולם לאתר את הכספים האבודים שלהם.
מטרת הכתבה היא להסביר מה הכי נכון לעשות עם כספים אלו.
מה זה הר הכסף?
הר הכסף הוא מנוע חיפוש שמסייע לאתר את הכספים האבודים של כל אזרחי מדינת ישראל. מדובר על מערכת של משרד האוצר ושל בנק ישראל שבה אפשר לאתר בקלות כסף ששוכב אצל הגופים המוסדיים ואצל התאגידים הבנקאיים.
כספים אבודים במערכות אלו הופכים להיות כך בדרך כלל לאחר כ-12 חודשים של אי שימוש בהם, אי הפקדה או אי משיכה ועוד. סוגי הכספים יכולים להיות חשבונות בנק נשכחים, פקדונות ללא פעילות, חסכונות פנסיוניים לא פעילים ועוד.
מי שלא יודע איך למצוא את הכספים הללו, כדאי שיחזור שלב אחד אחורה ויבין איך לעשות זאת שלב אחר שלב. לאחר מכן, ניתן לחזור בקלות לכתבה זו ולהמשיך את הקריאה. הנה הכתבות:
- הר הכסף של משרד האוצר – לאיתור חסכונות פנסיוניים וביטוחי חיים.
- הר הכסף 2 של בנק ישראל – לאיתור חשבונות בנק וחסכונות.
מה עושים עם כספים שנמצאו בהר הכסף?
הכספים האבודים שנמצאו באתר הר הכסף של משרד האוצר או של בנק ישראל, הוא סכום שאפשר להשתמש בו ולייעד אותו למטרות רבות ולא סתם לבזבז. הנה מה שאפשר לעשות איתם:
1. הפקדה עצמאית לחיסכון פנסיוני
אם מדובר על כספים שמקורם בהר הכסף 2 של בנק ישראל, אז שיטה זו יכולה להיות מעולה.
חיסכון פנסיוני (או ביטוח פנסיוני) היא תכנית חיסכון משולבת עם ביטוח לטווח ארוך אשר מסייעת לעובד להיות היות מבוטח בפנסיה חובה ולקבל קצבת פנסיה חודשית לאחר גיל הפרישה. כיום החובה היא להפריש 6% לתגמולים מצד העובד ובנוסף 6.5% לתגמולים מצד המעסיק וכן הפרשה לפיצויים.
עובד יכול להגדיל את ההפרשות לפנסיה שלו ב-1% נוספים ל-7% מהשכר. בכך העובד יכול להגדיל את הפנסיה שלו, לצבור ריבית בתקופת הזמן ואף לקבל 35% זיכוי ממס הכנסה על הפרשות פנסיוניות.
2. למשוך את הכספים
דרך פחות יעילה היא למשוך את הכספים שנמצאו במערכת. אם מדובר על מערכת של בנק ישראל, רוב הסיכויים שאין עלויות נלוות לכך. אולם, אם מדובר על חיסכון לפנסיה, רוב הסיכויים שמשיכת הכספים תגרור אחריה קנס בסך 35% על כספי התגמולים.
עם זאת, אם יש פטור ממס והכסף מיועד למטרה אחרת, ייתכן כי זה יהיה יעיל, כדאי לברר מול הגוף המוסדי או התאגיד הבנקאי.
3. להעביר את הכסף לחיסכון פעיל אחר
אם מדובר על כספים שמקורם בהר הכסף של משרד האוצר, אז שיטה זו מתאימה. בדרך כלל בחסכונות לא פעילים, דמי הניהול גבוהים ומסלול ברירת המחדל לא מתאים לדרישות ולמטרות של החוסך, מה שאומר כי החיסכון נמצא במצב לא יעיל ואפשר לשפר זאת.
במקרה זה, ניוד חיסכון פנסיוני יכול להועיל, יש להודיע אל הגוף המוסדי שבו נמצאו הכספים כי רוצים להעביר את הכסף לגורם אחר וזה הכל. השיטה הזו יכולה להגדיל את הפנסיה בצד מאוד פשוט, גם לאחד את החשבונות, גם להקטין את העלויות וגם להתאים את המסלול המתאים לגיל החוסך.
4. להשאיר את הכסף שנמצא באותו מקום
זו שיטה לא ברורה, אך יש אנשים שילכו לפיה. במקרה כזה, פשוט משאירים את הכסף באותו גוף מוסדי או בנק, בהתאם למקור מציאת הכסף.
עם זאת, חשוב לוודא שלא משלמים יותר מדי דמי ניהול, או עמלות או ריביות מעבר למה שמקובל. כמובן, עדיף לנייד את החיסכון והכסף למקור אחר בו החשבון הוא פעיל. כך גם נוח יותר לנהל את הכסף.
5. השקעה בשוק ההון או בנכסים אחרים
כספים אבודים יכולים להיות גם סכומים גדולים ולעיתים סכומים לא ממש גדולים, כך או כך אלו סכומים שניתן לעשות בהם שימוש למטרות שונות ובין היתר לצורך השקעה בשוק ההון או בנכסים אחרים. אפשר לבצע רכישה של מניות, אגרת חוב, מלווה קצר מועד, קרנות סל ועוד. למי שנמצאו הרבה כספים, יכולים לחשוב על פתרונות נוספים כמו למשל השקעה במערכות כמו מימון המונים, הלוואות חברתיות או השקעות המונים, או אפילו במוצרי השקעות אלטרנטיביות.
6. פירעון הלוואה או סגירת מינוס בבנק
אם לא מעוניינים להשקיע את הכספים או להפקיד אותם בפנסיה, אז כדי לבדוק האם יש איזה מינוס בבנק או אולי יש איזו הלוואה שכדאי לפרוע אותה. הקטנת ההתחייבויות עשוייה לייעל את המצב הפיננסי של משק הבית ושל החוסך וזו נקודה שיש לתת עליה דגש רב.
7. הפקדה בחיסכון
לא חייב להפקיד בפנסיה, אפשר להפקיד במוצרי חיסכון אחרים שיכולים להיות נזילים לעתיד הקרוב. כך ניתן גם לחסוך את הכסף בתמורה לריבית וגם לדעת שהכסף יהיה פנוי וזמין לניצול למטרות חשובות. יש כמה סוגים של חסכונות כמו למשל קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או אפילו פיקדון בנקאי.
8. שכר לימוד
כמה לא מפתיע שככל שלומדים יותר ומשדרגים את הכישורים המקצועיים והתעסוקתיים, כך יש יותר סיכוי לגידול בהכנסות בעתיד או על ידי עלייה בשכר או על ידי משרה מתאימה יותר להשכלה. כדאי מאוד להשקיע בעתיד של מי מבני המשפחה.
כמובן, מי שמצא חשבון בנק עם כסף שנמצא בעובר ושב ומנהל כעת חשבון בבנק אחר, יכול פשוט להעביר את הכסף לחשבון הבנק החדש. ניתן לקרוא את המדריך על איך להעביר חשבון בנק.